新能源車險市場面臨諸多挑戰(zhàn)，車主與保險公司均感壓力重重。一方面，車主抱怨保費(fèi)高昂；另一方面，保險公司則因賠付風(fēng)險上升而陷入經(jīng)營困境。
新能源汽車的普及，尤其是私人購買用于網(wǎng)約車運(yùn)營的現(xiàn)象，顯著提升了保險公司的賠付壓力。由于新能源汽車的運(yùn)行成本遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)燃油車，越來越多的車主選擇這一環(huán)保出行方式，并將其投入營運(yùn)市場。然而，這一趨勢卻給保險公司帶來了更高的賠付風(fēng)險。
定損員對新能源汽車知識的欠缺、道德風(fēng)險的加劇以及新能源汽車高成本結(jié)構(gòu)等因素，也進(jìn)一步推高了財險公司的賠付率。這些問題共同作用下，部分險企的經(jīng)營狀況堪憂。
從技術(shù)層面來看，新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車存在顯著差異。為了控制生產(chǎn)成本，新能源汽車制造企業(yè)多采用壓鑄一體成型技術(shù)，車身集成了眾多攝像和感知設(shè)備。一旦發(fā)生碰撞事故，這些高科技配置將導(dǎo)致維修費(fèi)用激增。同時，新能源汽車的消費(fèi)者群體多為年輕人，他們平均駕齡較短，駕駛習(xí)慣相對激進(jìn)，這也使得新能源汽車的出險事故率明顯高于傳統(tǒng)燃油車，進(jìn)而推高了基礎(chǔ)保費(fèi)。
面對這一系列問題，相關(guān)部門已著手采取措施。四部門聯(lián)合出臺的《指導(dǎo)意見》針對新能源車險的癥結(jié)提出了多項解決方案。其中，建立高賠付風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的“車險好投?！逼脚_，旨在解決投保難的問題。同時，《指導(dǎo)意見》還鼓勵新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)通過技術(shù)開放，降低維修成本，并加強(qiáng)新能源汽車維修企業(yè)的能力建設(shè)。
為了降低新能源汽車的全生命周期使用成本，《指導(dǎo)意見》提出了豐富維修零部件供給渠道和類型、提升動力電池維修經(jīng)濟(jì)性等措施。推進(jìn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享也是重要一環(huán)，這將有助于釋放新能源汽車數(shù)據(jù)的價值，賦能經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。
在保險車型風(fēng)險分級制度方面，《指導(dǎo)意見》提出研究制定低速碰撞試驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，建立風(fēng)險分級制度，并與商業(yè)車險保費(fèi)相掛鉤。這將促進(jìn)新能源汽車企業(yè)優(yōu)化生產(chǎn)設(shè)計，提高維修經(jīng)濟(jì)性水平。
針對新能源車“投保難、續(xù)保難”的問題，《指導(dǎo)意見》提出將對新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍進(jìn)行合理優(yōu)化，提升市場經(jīng)營主體的定價科學(xué)性。同時，優(yōu)化新車型車險定價標(biāo)準(zhǔn)，綜合考慮多種因素，提升定價精準(zhǔn)度和合理性。
在創(chuàng)新方面，《指導(dǎo)意見》支持保險行業(yè)圍繞新能源汽車商業(yè)車險保障需求，創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品供給。例如，研究推出“基本+變動”新能源車險組合產(chǎn)品，支持新能源網(wǎng)約車根據(jù)實(shí)際運(yùn)營情況靈活投保。這些創(chuàng)新舉措將為新能源車險市場注入新的活力。
《指導(dǎo)意見》還提及了探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車提供更加科學(xué)合理的保險保障。這一系列措施的實(shí)施，有望緩解新能源車險市場的困境，促進(jìn)新能源汽車產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
