隨著新能源汽車市場的蓬勃發(fā)展，其配套的車險(xiǎn)領(lǐng)域也迎來了顯著增長。當(dāng)前車市動(dòng)態(tài)預(yù)示著，新能源車險(xiǎn)將在車險(xiǎn)增量市場中占據(jù)核心位置。然而，盡管前景廣闊，新能源車險(xiǎn)仍面臨著一系列亟待解決的問題。
最新數(shù)據(jù)顯示，2024年保險(xiǎn)業(yè)共承保了2795個(gè)車系的新能源汽車，其中賠付率突破100%的車系高達(dá)137個(gè)。在客車領(lǐng)域，承保車系達(dá)到1654個(gè)，涉及車輛2982萬輛，其中賠付率超標(biāo)的車系有99個(gè)。而在貨車領(lǐng)域，承保車系為1141個(gè)，承保車輛123萬輛，賠付率超標(biāo)的車系亦有38個(gè)。這些數(shù)據(jù)無疑揭示了新能源車險(xiǎn)賠付率偏高的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)。
針對新能源車險(xiǎn)賠付率居高不下的現(xiàn)象，精算師協(xié)會(huì)與中國銀保信的相關(guān)負(fù)責(zé)人給出了詳盡的解釋。首要原因是維修成本高昂。由于新能源汽車高度智能化、一體化，智能設(shè)備與配件一旦受損，往往需要整套更換，維修成本因此大幅上升。加之新能源汽車企業(yè)與動(dòng)力電池企業(yè)的維修體系相對封閉，社會(huì)化程度低，導(dǎo)致零配件與維修工時(shí)價(jià)格偏高。
其次，新能源汽車的出險(xiǎn)率也相對較高。憑借能源成本優(yōu)勢，新能源汽車成為營運(yùn)車輛的優(yōu)選，其營運(yùn)車占比高出燃油車10個(gè)百分點(diǎn)，使用強(qiáng)度較大。同時(shí)，新能源車主群體相對年輕，35歲以下車主占比高出燃油車14個(gè)百分點(diǎn)，駕齡較短。新能源汽車提速快、噪音小，行駛過程中不易被外界察覺，從而增加了出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
再者，部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛使用性質(zhì)存在錯(cuò)配問題。例如，兼職網(wǎng)約車按家用車投保、兼職營運(yùn)貨車按非營運(yùn)貨車投保等情況時(shí)有發(fā)生。由于非營運(yùn)車輛保險(xiǎn)平均價(jià)格僅為營運(yùn)車輛的一半左右，這種錯(cuò)配導(dǎo)致保費(fèi)充足度不足。一些車型在家用車狀態(tài)下賠付率本屬正常，但由于被用作網(wǎng)約車卻以家用車性質(zhì)投保，保費(fèi)降低，進(jìn)而使得這些車型整體賠付率飆升。
部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛風(fēng)險(xiǎn)亦不匹配。新能源汽車發(fā)展歷史短、車型迭代迅速，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累不足，基準(zhǔn)費(fèi)率存在偏差。目前，新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍受限，保險(xiǎn)公司調(diào)價(jià)空間不足，無法充分反映車輛的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平。這一現(xiàn)狀無疑加劇了新能源車險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)。
為應(yīng)對新能源汽車出險(xiǎn)率高、維修成本高昂、承保虧損等問題，國家金融監(jiān)督管理總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。該意見針對性地推出了一攬子政策舉措，旨在從供需兩側(cè)共同推動(dòng)新能源車險(xiǎn)改革，以期實(shí)現(xiàn)新能源車險(xiǎn)的健康、可持續(xù)發(fā)展。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2024年我國保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費(fèi)收入達(dá)到1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額高達(dá)106萬億元。然而，承保虧損卻達(dá)到了57億元，呈現(xiàn)出連續(xù)虧損的態(tài)勢。這一系列數(shù)據(jù)無疑為新能源車險(xiǎn)的發(fā)展敲響了警鐘，也進(jìn)一步凸顯了改革與創(chuàng)新的緊迫性。
