隨著新能源汽車市場(chǎng)的蓬勃興起，其配套的車險(xiǎn)領(lǐng)域也迎來(lái)了快速增長(zhǎng)期。這一趨勢(shì)不僅預(yù)示著車險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的深刻變革，同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。
觀察當(dāng)前汽車市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，不難發(fā)現(xiàn)新能源車險(xiǎn)正逐步成為車險(xiǎn)增量市場(chǎng)中的核心力量。然而，盡管前景廣闊，新能源車險(xiǎn)仍面臨著一系列亟待解決的問題。
近期，一份由精算師協(xié)會(huì)與中國(guó)銀保信聯(lián)合發(fā)布的報(bào)告揭示了2024年新能源汽車高賠付率車系的現(xiàn)狀。數(shù)據(jù)顯示，去年共有2795個(gè)車系被承保，其中賠付率突破100%的車系達(dá)到了137個(gè)。這一數(shù)據(jù)背后，反映了新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的復(fù)雜性與不確定性。
具體而言，從客車領(lǐng)域來(lái)看，1654個(gè)車系被承保，總量達(dá)2982萬(wàn)輛，其中承保車輛數(shù)超過萬(wàn)輛的車系有301個(gè)，賠付率超100%的車系則占到了99個(gè)。而在貨車領(lǐng)域，1141個(gè)車系被承保，總量為123萬(wàn)輛，承保車輛數(shù)超過0.5萬(wàn)輛的車系中，賠付率超100%的達(dá)到了38個(gè)。
針對(duì)新能源車險(xiǎn)高賠付率的現(xiàn)象，精算師協(xié)會(huì)與中國(guó)銀保信的相關(guān)負(fù)責(zé)人給出了以下幾點(diǎn)原因解釋：首先，新能源汽車的高智能化與一體化程度導(dǎo)致維修成本高昂，智能設(shè)備與配件的維修更換往往需成套進(jìn)行，且維修體系相對(duì)封閉，社會(huì)化程度低，從而推高了維修費(fèi)用。其次，新能源汽車的出險(xiǎn)率較高，一方面因?yàn)樾履茉雌嚦蔀闋I(yíng)運(yùn)類車輛的優(yōu)選，使用強(qiáng)度大；另一方面，新能源車主群體相對(duì)年輕，駕齡較短，且車輛提速快、噪音小，行駛中不易被外界察覺，增加了出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。再者，部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛使用性質(zhì)存在錯(cuò)配現(xiàn)象，如兼職網(wǎng)約車按家用車投保，導(dǎo)致保費(fèi)充足度不夠。最后，部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛風(fēng)險(xiǎn)不匹配，由于新能源汽車發(fā)展時(shí)間短、車型迭代快，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累不足，基準(zhǔn)費(fèi)率存在偏差，且保險(xiǎn)公司的調(diào)價(jià)空間受限，不能充分反映車輛的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平。
面對(duì)這些問題，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。該意見直擊新能源汽車出險(xiǎn)率高、維修成本高昂、承保虧損等痛點(diǎn)，提出了一系列政策舉措，旨在從供需兩側(cè)共同推動(dòng)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2024年我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)共承保新能源汽車3105萬(wàn)輛，保費(fèi)收入達(dá)到1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額高達(dá)106萬(wàn)億元。然而，盡管市場(chǎng)規(guī)模龐大，新能源車險(xiǎn)卻呈現(xiàn)出連續(xù)虧損的狀態(tài)，去年承保虧損達(dá)到了57億元。
