近期，中國之聲廣播曝光了一項(xiàng)備受關(guān)注的現(xiàn)象：眾多新能源貨車司機(jī)在購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)屢遭碰壁，而新能源車主們也紛紛抱怨，他們的車輛保險(xiǎn)費(fèi)用持續(xù)攀升，更有甚者，在保險(xiǎn)即將到期之際，竟被保險(xiǎn)公司直接拒絕續(xù)保。
針對這一現(xiàn)狀，為了破解新能源汽車保費(fèi)高昂與投保難的問題，金融監(jiān)管總局?jǐn)y手工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部及商務(wù)部四部門，共同發(fā)布了21條具體舉措。這份文件的問世，標(biāo)志著我國首個(gè)針對新能源車險(xiǎn)的指導(dǎo)性政策正式出臺(tái)。
新能源汽車保費(fèi)偏高、投保不易的背后，隱藏著諸多深層次的原因。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年，新能源汽車的平均保費(fèi)相較于燃油車高出63%。即便在排除了車齡等因素后，新能源新車的保費(fèi)仍然比同類型燃油車新車高出約10%。然而，令人驚訝的是，盡管保費(fèi)高昂，2024年全行業(yè)新能源車險(xiǎn)卻承保虧損了57億元，虧損態(tài)勢顯著。
保險(xiǎn)專家白玉瑋分析指出，新能源汽車維修成本高昂是導(dǎo)致保費(fèi)偏高的首要因素。新能源汽車采用了大量新材料與新技術(shù)，一旦發(fā)生事故，往往需整體更換部件，導(dǎo)致理賠端定損維修的高額支出。加之新能源汽車的維修渠道有限，維修技術(shù)、配件供應(yīng)等方面存在壁壘，零配件價(jià)格與工時(shí)費(fèi)用也較高，這些因素共同推高了維修成本。
為了應(yīng)對這一問題，《指導(dǎo)意見》明確提出要推動(dòng)降低維修成本，拓寬新能源汽車維修零部件的供應(yīng)渠道與類型，并鼓勵(lì)新能源汽車企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)通過技術(shù)開放，提升動(dòng)力電池的維修經(jīng)濟(jì)性。這一舉措有望為新能源車主減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
新能源汽車較高的出險(xiǎn)率與風(fēng)險(xiǎn)也是導(dǎo)致保費(fèi)偏高的重要因素。白玉瑋解釋稱，新能源汽車中營運(yùn)車輛占比較高，同時(shí)，由于其起步迅速、聲音較小，以及智能駕駛功能等新技術(shù)的應(yīng)用，車主需要更長的適應(yīng)周期，這些因素都增加了事故的發(fā)生率。為了緩解這一問題，《指導(dǎo)意見》提出了多項(xiàng)具體措施，包括引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺(tái)，為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車提供有效的保險(xiǎn)保障。
“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)已正式上線，該平臺(tái)由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等推出，旨在為新能源車主提供便捷的投保渠道。首批已有10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司接入該平臺(tái)，第二批約20家財(cái)險(xiǎn)公司也計(jì)劃在今年2月接入。這意味著，新能源車主在常規(guī)渠道投保遇到困難時(shí)，可選擇通過該平臺(tái)投保，保險(xiǎn)公司將不得拒保。
為了豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，《指導(dǎo)意見》還提出研究推出“基本+變動(dòng)”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品，以支持新能源網(wǎng)約車根據(jù)實(shí)際運(yùn)營情況靈活投保。保險(xiǎn)公司將根據(jù)車主的用車屬性和場景提供個(gè)性化的保單，如普通家用車可能只需購買基本險(xiǎn)種，而網(wǎng)約車則可在基本車險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，選擇增加一些保障。這一舉措有望滿足新能源車主的多樣化需求。
同時(shí)，《指導(dǎo)意見》鼓勵(lì)探索“車電分離”模式的汽車商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車提供更為科學(xué)合理的保險(xiǎn)保障。白玉瑋表示，如果將動(dòng)力電池單獨(dú)作為固定資產(chǎn)投保，可以實(shí)現(xiàn)動(dòng)力電池企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，從而降低保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)。
在優(yōu)化車險(xiǎn)定價(jià)方面，《指導(dǎo)意見》提出“穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍”。這意味著，低風(fēng)險(xiǎn)車主將能夠享受到更低的保費(fèi)，而高風(fēng)險(xiǎn)車主則需繳納更高的保費(fèi)。這一舉措有望實(shí)現(xiàn)更為合理的保費(fèi)定價(jià)，促進(jìn)車險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。
