近期，中國(guó)之聲廣播揭示了一個(gè)引人關(guān)注的問(wèn)題：眾多新能源貨車司機(jī)在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)面臨重重阻礙，不僅如此，許多新能源車主也表示，他們的車輛保險(xiǎn)費(fèi)用逐年攀升，部分車主甚至在保險(xiǎn)即將到期準(zhǔn)備續(xù)保時(shí)，被保險(xiǎn)公司直接拒保。
針對(duì)這一現(xiàn)狀，為了破解新能源汽車保費(fèi)高昂與投保難的問(wèn)題，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部及商務(wù)部四部門(mén)近日聯(lián)合發(fā)布了21條具體措施。這份文件的出臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)首個(gè)針對(duì)新能源車險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見(jiàn)正式面世。
那么，新能源汽車保費(fèi)偏高、投保不易的背后，究竟有哪些深層次的原因呢？據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2023年，新能源汽車的平均保費(fèi)較燃油車高出63%。即便在排除了車齡等因素后，新能源新車的保費(fèi)仍比同類型燃油車新車高出約10%。然而，令人費(fèi)解的是，盡管保費(fèi)高昂，2024年全行業(yè)新能源車險(xiǎn)卻承保虧損了57億元，持續(xù)虧損的態(tài)勢(shì)明顯。
保險(xiǎn)專家白玉瑋指出，新能源汽車維修成本高昂是首要原因之一。新能源汽車采用了大量新材料與新技術(shù)，如一體化鑄造車身，許多部件與車身一體化成型。這意味著，一旦發(fā)生事故，燃油車可能只需更換部分零件，而新能源汽車往往需整體更換，導(dǎo)致理賠端定損維修的高額支出。新能源汽車的維修渠道相對(duì)有限，維修技術(shù)、配件供應(yīng)等方面存在壁壘，加之零配件價(jià)格與工時(shí)費(fèi)用較高，共同推高了維修成本。
為了應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題，《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確要求推動(dòng)降低維修成本，拓寬新能源汽車維修零部件的供應(yīng)渠道與類型，并鼓勵(lì)新能源汽車企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)通過(guò)技術(shù)開(kāi)放，提升動(dòng)力電池的維修經(jīng)濟(jì)性。
另一個(gè)導(dǎo)致新能源車險(xiǎn)保費(fèi)偏高的直接因素，是其較高的出險(xiǎn)率與風(fēng)險(xiǎn)。白玉瑋解釋，新能源汽車中營(yíng)運(yùn)車輛占比較高，同時(shí)，由于其起步迅速、聲音較小，以及智能駕駛功能等新技術(shù)的應(yīng)用，車主需要更長(zhǎng)的適應(yīng)周期，這些因素都增加了事故的發(fā)生率。
為了緩解這一問(wèn)題，多項(xiàng)具體措施將在年內(nèi)落地生效。其中，一項(xiàng)重要舉措是引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺(tái)，為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車提供有效的保險(xiǎn)保障，確保消費(fèi)者能夠順利投保。事實(shí)上，就在《指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布后不久，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等推出的“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)已正式上線。首批已有10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司接入該平臺(tái)，第二批約20家財(cái)險(xiǎn)公司也計(jì)劃在今年2月接入。這意味著，任何新能源車主在常規(guī)渠道投保遇到困難時(shí)，都可選擇通過(guò)該平臺(tái)投保，保險(xiǎn)公司將不得拒保。
《指導(dǎo)意見(jiàn)》還提出豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，例如研究推出“基本+變動(dòng)”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品，以支持新能源網(wǎng)約車根據(jù)實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況靈活投保。保險(xiǎn)公司將根據(jù)車主的用車屬性和場(chǎng)景提供個(gè)性化的保單，如普通家用車可能只需購(gòu)買(mǎi)基本險(xiǎn)種，而網(wǎng)約車則可在基本車險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，選擇增加一些保障，即“基本+變動(dòng)”，其保費(fèi)雖會(huì)稍高，但相較于商用車仍更為經(jīng)濟(jì)。
《指導(dǎo)意見(jiàn)》還鼓勵(lì)探索“車電分離”模式的汽車商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車提供更為科學(xué)合理的保險(xiǎn)保障。白玉瑋表示，如果將動(dòng)力電池單獨(dú)作為固定資產(chǎn)投保，從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)的角度來(lái)看，可以實(shí)現(xiàn)動(dòng)力電池企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。
同時(shí)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出的“探索風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)創(chuàng)新”也被視為一項(xiàng)重要舉措。該舉措鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)探索新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早期識(shí)別、預(yù)防與管理，加強(qiáng)駕駛安全的風(fēng)險(xiǎn)教育，運(yùn)用智能駕駛技術(shù)減少事故發(fā)生率，從而降低新能源車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平。
在優(yōu)化車險(xiǎn)定價(jià)方面，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出“穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍”。這意味著，若自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍得以擴(kuò)大，低風(fēng)險(xiǎn)車主將能夠享受到更低的保費(fèi)，而高風(fēng)險(xiǎn)車主則需繳納更高的保費(fèi)，以此實(shí)現(xiàn)更為合理的保費(fèi)定價(jià)。
