近日，中國精算師協(xié)會攜手中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司，聯(lián)合揭曉了我國新能源車險在2024年度的賠付概況。
據(jù)悉，去年全年，我國保險行業(yè)共承保了3105萬輛新能源汽車，這一數(shù)字彰顯了新能源汽車市場的蓬勃發(fā)展。與此同時，保費收入達(dá)到了1409億元，為車主們提供了高達(dá)106萬億元的風(fēng)險保障。然而，令人矚目的是，盡管保費收入可觀，但承保業(yè)務(wù)卻錄得了57億元的虧損，呈現(xiàn)出連續(xù)虧損的趨勢。
進(jìn)一步分析數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，保險業(yè)共承保了來自2795個車系的新能源汽車。其中，賠付率突破100%（未計入財險公司的日常運營成本）的車系高達(dá)137個，這一數(shù)據(jù)無疑為保險公司敲響了警鐘。
在客車領(lǐng)域，承保的車系數(shù)量達(dá)到了1654個，共承保車輛2982萬輛。其中，承保車輛數(shù)超過1萬輛的車系有301個，而賠付率超過100%的車系則占據(jù)了99個席位。這一數(shù)據(jù)反映出，在客車市場中，部分車型的新能源車險賠付壓力尤為沉重。
貨車領(lǐng)域的情況同樣不容樂觀。承保的車系共有1141個，承保車輛數(shù)為123萬輛。其中，承保車輛數(shù)超過0.5萬輛的車系有55個，賠付率超過100%的車系則達(dá)到了38個。這意味著，在貨車市場中，新能源車險的賠付風(fēng)險同樣顯著。
探究新能源車險賠付率居高不下的原因，首先不得不提的是高昂的維修成本。由于新能源汽車智能化、一體化程度較高，一旦智能設(shè)備和配件受損，往往需要成套更換，導(dǎo)致維修成本攀升。新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)的維修體系相對封閉，社會化程度低，進(jìn)一步推高了零配件和維修工時價格。
另一方面，新能源汽車的出險率也相對較高。憑借低使用能源成本優(yōu)勢，新能源汽車成為了營運類車輛的優(yōu)選。數(shù)據(jù)顯示，2024年新能源汽車中營運車占比高出燃油車10個百分點，使用強(qiáng)度偏大。同時，新能源車主群體相對年輕，35歲以下車主占比較燃油車高出14個百分點，駕齡相對較短。加之新能源汽車提速快、噪音小，行駛過程中不易被外界察覺，這些因素都增加了出險的風(fēng)險。
部分車險價格與車輛使用性質(zhì)的錯配也是導(dǎo)致賠付率高的原因之一。例如，兼職網(wǎng)約車按家用車投保、兼職營運貨車按非營運貨車投保等情況時有發(fā)生。由于非營運車輛保險平均價格僅為營運車輛的一半左右，這種錯配導(dǎo)致保費充足度不夠，進(jìn)而推高了賠付率。
最后，部分車險價格與車輛風(fēng)險的不匹配也是不容忽視的問題。新能源汽車發(fā)展時間短、車型迭代快，導(dǎo)致保險數(shù)據(jù)積累不足，基準(zhǔn)費率存在偏差。同時，新能源車險的自主定價系數(shù)范圍相對有限，不能充分反映車輛的真實風(fēng)險水平，這也在一定程度上加劇了賠付率的上升。
