隨著新能源汽車在國內(nèi)乘用車市場(chǎng)的迅速崛起，其保險(xiǎn)問題日益凸顯，成為新能源車主的一大困擾。一方面，車主們面臨著保費(fèi)高昂、投保難的困境；另一方面，保險(xiǎn)公司則在承保新能源車輛時(shí)頻頻遭遇虧損。
來自浙江的陳先生便是眾多受困車主中的一員。他在為自家新能源車上保險(xiǎn)時(shí)，遭遇了多家保險(xiǎn)公司的拒保，最終只有一家大型險(xiǎn)企愿意承保，但報(bào)價(jià)高達(dá)8800元，相較于去年的4000元左右，漲幅驚人。陳先生的保單中，僅車上人員責(zé)任保險(xiǎn)就近3000元，保額雖高，但降低保額則面臨拒保風(fēng)險(xiǎn)。
陳先生的經(jīng)歷并非孤例。國家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)顯示，2023年，新能源汽車的車均保費(fèi)高達(dá)4395元，較燃油車高出63%。即便在排除車齡等因素后，新能源新車的保費(fèi)仍比燃油車新車高出約10%。盡管新能源車險(xiǎn)投保率整體呈上升趨勢(shì)，但投保難、拒保等問題依然時(shí)有發(fā)生。
上海的一位網(wǎng)約車司機(jī)蔡先生也遭遇了類似困境。他因一年內(nèi)出險(xiǎn)三次，導(dǎo)致下一年的保險(xiǎn)費(fèi)用從1萬元飆升至1.8萬元，甚至有同行直接被保險(xiǎn)公司拒保。高風(fēng)險(xiǎn)的新能源車輛，尤其是營運(yùn)車輛，在商業(yè)險(xiǎn)方面的矛盾尤為突出。
面對(duì)新能源車險(xiǎn)的兩難局面，保險(xiǎn)公司同樣有苦難言。數(shù)據(jù)顯示，2023年，全行業(yè)新能源車險(xiǎn)的綜合成本率高達(dá)109%，承保虧損達(dá)到67億元；賠付率高達(dá)84%，比燃油車高出約10個(gè)百分點(diǎn)。某大型財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人坦言，盡管明知承保某些高風(fēng)險(xiǎn)的新能源車型會(huì)虧損，但受“商業(yè)險(xiǎn)愿保盡?！钡恼邔?dǎo)向影響，公司仍會(huì)盡量承保。
為應(yīng)對(duì)這一難題，金融監(jiān)管總局已出臺(tái)相關(guān)政策，要求財(cái)險(xiǎn)公司嚴(yán)格依法做好新能源車的交強(qiáng)險(xiǎn)承保服務(wù)，不得拒絕或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)，并鼓勵(lì)大型財(cái)險(xiǎn)公司積極承保新能源車商業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，一些地方行業(yè)協(xié)會(huì)也在探索解決之道，如組織多家險(xiǎn)企“輪值”承保高風(fēng)險(xiǎn)車輛。
為了從根本上破解新能源車險(xiǎn)難題，金融監(jiān)管總局辦公廳在《關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)促改革推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》中提出了具體舉措，包括豐富新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品、優(yōu)化市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制、研究出臺(tái)推動(dòng)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的政策措施等。業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)推出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)車主的網(wǎng)約車行為次數(shù)、里程數(shù)等研判風(fēng)險(xiǎn)，使保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。
數(shù)據(jù)互通也被視為解決新能源車險(xiǎn)難題的關(guān)鍵。專家建議，在嚴(yán)格匿名化的前提下，推動(dòng)車輛使用性質(zhì)和駕駛行為等數(shù)據(jù)互通，以解決保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車數(shù)據(jù)積累不足的問題。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步放開新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)，提高定價(jià)精準(zhǔn)性和險(xiǎn)企承保意愿。
然而，自主定價(jià)系數(shù)的放寬也意味著價(jià)格浮動(dòng)范圍的擴(kuò)大，部分高風(fēng)險(xiǎn)車主的保費(fèi)可能會(huì)有所上調(diào)，而低風(fēng)險(xiǎn)車主則可能享受更大的保費(fèi)優(yōu)惠。因此，解決新能源車險(xiǎn)難題需要險(xiǎn)企、車主和車企三方的共同努力。險(xiǎn)企應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力，有效控制綜合成本率；車主應(yīng)改善駕駛習(xí)慣，降低事故風(fēng)險(xiǎn)；車企則應(yīng)豐富維修渠道，從源頭降低車主維修成本，共同推動(dòng)降低新能源車險(xiǎn)保費(fèi)負(fù)擔(dān)。
