隨著新能源汽車在國內(nèi)市場(chǎng)的持續(xù)熱銷，其銷量已占據(jù)乘用車市場(chǎng)的半壁江山。然而，新能源車主們?cè)跒閻圮囃侗r(shí)卻遭遇了諸多困擾。高昂的保費(fèi)、投保難度大以及保險(xiǎn)公司的承保虧損，成為了新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的三大痛點(diǎn)。
浙江的陳先生便是一個(gè)典型例子。今年11月，他試圖為家中的新能源車?yán)m(xù)保，卻遭遇多家保險(xiǎn)公司的拒保。最終，僅有一家大型險(xiǎn)企愿意提供報(bào)價(jià)，但保費(fèi)高達(dá)8800元，幾乎是去年保費(fèi)的兩倍。陳先生的保單顯示，車上人員責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)就近3000元，而他并不希望投保如此高額的保障，但降低保額則面臨拒保的風(fēng)險(xiǎn)。
陳先生的經(jīng)歷并非孤例。數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源汽車的車均保費(fèi)高達(dá)4395元，較燃油車高出63%。即使是扣除車齡等因素，新能源新車的保費(fèi)仍比燃油車新車高出約10%。同時(shí)，盡管新能源車險(xiǎn)投保率呈上升趨勢(shì)，但投保難、拒保等問題仍時(shí)有發(fā)生，尤其是風(fēng)險(xiǎn)較高的營運(yùn)車輛。
面對(duì)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的困境，保險(xiǎn)公司同樣感到壓力山大。數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車險(xiǎn)的綜合成本率高達(dá)109%，導(dǎo)致承保虧損67億元。賠付率也高達(dá)84%，比燃油車高出約10個(gè)百分點(diǎn)。盡管車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)有上限，保費(fèi)無法無限提高，但一些保險(xiǎn)公司為了響應(yīng)“商業(yè)險(xiǎn)愿保盡?！钡膶?dǎo)向，仍不得不承保明知會(huì)虧損的車型。
那么，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的兩難局面究竟由何而來？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，高保費(fèi)和承保虧損主要源于出險(xiǎn)率高、維修價(jià)格昂貴以及數(shù)據(jù)積累不足。一方面，新能源車年輕駕駛員和營運(yùn)車占比較高，且由于新能源車起步快、聲音小，新技術(shù)應(yīng)用需要車主適應(yīng)，導(dǎo)致事故發(fā)生率較高。另一方面，新能源車在可維修性方面表現(xiàn)不如燃油車，零配件價(jià)格也在持續(xù)上漲，維修成本高昂。
由于新能源車型迭代迅速，保險(xiǎn)公司積累的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的有效性快速衰減，導(dǎo)致新能源車型特別是新車型的費(fèi)率厘定準(zhǔn)確性不足。這也加劇了新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的困境。
為了破解新能源車險(xiǎn)難題，監(jiān)管部門已經(jīng)提出了多項(xiàng)舉措。例如，研究推出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，依據(jù)車主的駕駛行為、里程數(shù)等研判風(fēng)險(xiǎn)，讓保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。同時(shí)，推動(dòng)車輛使用性質(zhì)和駕駛行為等數(shù)據(jù)互通，解決保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)積累不足的問題。還建議進(jìn)一步放開新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)，提高定價(jià)精準(zhǔn)性和險(xiǎn)企承保意愿。
然而，自主定價(jià)系數(shù)的放寬也意味著價(jià)格浮動(dòng)范圍的擴(kuò)大。部分高風(fēng)險(xiǎn)車主的保費(fèi)可能會(huì)有所上調(diào)，而低風(fēng)險(xiǎn)車主則可能享受更大的保費(fèi)優(yōu)惠。因此，解決新能源車險(xiǎn)難題需要險(xiǎn)企、車主和車企三方的共同努力。險(xiǎn)企應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力，有效控制綜合成本率；車主應(yīng)改善駕駛習(xí)慣，降低事故風(fēng)險(xiǎn)；車企則應(yīng)豐富維修渠道，從源頭降低車主的維修成本，共同推動(dòng)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。
