近期，隨著新能源汽車在國內(nèi)乘用車市場的占比不斷攀升，新能源車主在保險(xiǎn)方面遇到的問題也日益凸顯。不少新能源車主反映，車輛保險(xiǎn)費(fèi)用高昂，甚至遭遇投保難、被拒保的情況。
以浙江的陳先生為例，他在為自家新能源車?yán)m(xù)保時(shí)，發(fā)現(xiàn)多家保險(xiǎn)公司無法提供報(bào)價(jià)。最終，僅有的一家愿意承保的大型險(xiǎn)企，給出的保費(fèi)高達(dá)8800元，而去年同期的保費(fèi)僅為4000元左右。陳先生的保險(xiǎn)單顯示，車上人員責(zé)任保險(xiǎn)一項(xiàng)就近3000元，盡管他并不希望投保如此高額的保障，但降低保額則面臨被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。
陳先生的遭遇并非孤例，國家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源汽車的車均保費(fèi)為4395元，較燃油車高出63%。即便是扣除車齡等因素，新能源新車的保費(fèi)仍然比燃油車新車高出約10%。與此同時(shí)，盡管新能源車險(xiǎn)的投保率呈現(xiàn)上升趨勢，但投保難、拒保等問題仍然時(shí)有發(fā)生，特別是在營運(yùn)車領(lǐng)域，矛盾尤為突出。
上海的一位網(wǎng)約車司機(jī)蔡先生表示，他因一年內(nèi)出了三次險(xiǎn)，下一年的保險(xiǎn)費(fèi)用從1萬元漲到了1.8萬元，甚至有的同行還遭遇了拒保。面對車主的怨言，保險(xiǎn)公司也感到無奈。金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車險(xiǎn)的綜合成本率高達(dá)109%，承保虧損67億元，賠付率高達(dá)84%，比燃油車高出約10個(gè)百分點(diǎn)。
那么，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)高、承保虧的困境究竟源于何處？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這主要?dú)w因于新能源車的高出險(xiǎn)率、高維修價(jià)格以及數(shù)據(jù)積累不足。新能源車年輕駕駛員占比高，且起步快、聲音小，智能駕駛等新技術(shù)需要車主適應(yīng)，這些因素都增加了事故發(fā)生率。同時(shí)，新能源車在維修方面的表現(xiàn)也不如燃油車，維修難度和費(fèi)用都相對較高。新能源車型的快速迭代也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司積累的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的有效性快速衰減，費(fèi)率厘定準(zhǔn)確性不足。
為了破解這一難題，監(jiān)管部門已經(jīng)提出了具體舉措。金融監(jiān)管總局辦公廳發(fā)布的行動(dòng)方案指出，要豐富新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化市場化定價(jià)機(jī)制，研究出臺推動(dòng)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的政策措施。業(yè)內(nèi)人士建議，可以推出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，依據(jù)車主的駕駛行為等因素研判風(fēng)險(xiǎn)，讓風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)更加匹配。同時(shí)，在嚴(yán)格匿名化的前提下推動(dòng)數(shù)據(jù)互通，解決保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)積累不足的問題。
進(jìn)一步放開新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)也是解決之道。目前，我國燃油車車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍為[0.5，1.5]，新能源車險(xiǎn)為[0.65，1.35]。專家建議，可以依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平實(shí)施差異化定價(jià)，提高定價(jià)精準(zhǔn)性和險(xiǎn)企承保意愿。當(dāng)然，這也會(huì)帶來保費(fèi)浮動(dòng)范圍的擴(kuò)大，高風(fēng)險(xiǎn)車主可能會(huì)面臨保費(fèi)上調(diào)，而低風(fēng)險(xiǎn)車主則能享受更大的保費(fèi)優(yōu)惠。
解決新能源車險(xiǎn)難題需要險(xiǎn)企、車主和車企三方的共同努力。險(xiǎn)企應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識別和評估能力，有效控制綜合成本率；車主應(yīng)改善駕駛習(xí)慣，降低事故風(fēng)險(xiǎn)；車企則應(yīng)豐富維修渠道，從源頭降低車主維修成本，推動(dòng)降低新能源車險(xiǎn)保費(fèi)負(fù)擔(dān)。只有這樣，才能共同推動(dòng)新能源車險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。
