近期，中國之聲揭露了新能源貨車司機(jī)在商業(yè)保險(xiǎn)投保過程中遭遇的困境，眾多新能源車主亦紛紛反映，車輛保費(fèi)逐年攀升，甚至在續(xù)保之際遭遇保險(xiǎn)公司的直接拒保。這一現(xiàn)狀引起了廣泛關(guān)注。
為應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，24日，金融監(jiān)管總局?jǐn)y手工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部及商務(wù)部，共同推出了21項(xiàng)具體措施，旨在破解新能源汽車保費(fèi)高昂與投保難的兩大難題。這也是我國首個(gè)針對(duì)新能源車險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見。
行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2023年，新能源汽車的平均保費(fèi)較燃油車高出63%，即便在排除了車齡等因素后，新能源新車的保費(fèi)仍比同類型燃油車高出約10%。然而，令人驚訝的是，盡管保費(fèi)高昂，2024年新能源車險(xiǎn)的全行業(yè)承保卻虧損了57億元，呈現(xiàn)出持續(xù)的虧損態(tài)勢。
保險(xiǎn)專家白玉瑋指出，高昂的維修成本是推高新能源車險(xiǎn)保費(fèi)的關(guān)鍵因素之一。由于新能源汽車采用了大量新材料與先進(jìn)工藝，如一體化鑄造車身，一旦發(fā)生事故，往往需要更換整個(gè)部件而非單獨(dú)零件，這導(dǎo)致理賠端的定損維修費(fèi)用大幅增加。維修渠道的局限性、技術(shù)壁壘、配件供應(yīng)問題以及高昂的零配件與工時(shí)價(jià)格，都進(jìn)一步推高了維修成本。
針對(duì)這一問題，《指導(dǎo)意見》明確要求降低維修成本，拓寬新能源汽車維修零部件的供應(yīng)渠道，并鼓勵(lì)新能源汽車企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)通過技術(shù)開放，提高動(dòng)力電池的維修經(jīng)濟(jì)性。
另一方面，新能源汽車的高出險(xiǎn)率與高風(fēng)險(xiǎn)性也是導(dǎo)致保費(fèi)上漲的直接原因。白玉瑋解釋，新能源汽車中營運(yùn)車輛占比較高，加之車輛起步快、聲音小，以及智能駕駛等新技術(shù)應(yīng)用需要車主適應(yīng)，這些因素都增加了事故發(fā)生的概率。
為了應(yīng)對(duì)高賠付風(fēng)險(xiǎn)帶來的投保難題，《指導(dǎo)意見》提出建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺(tái)，確保高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車能夠獲得有效的保險(xiǎn)保障，滿足消費(fèi)者的投保需求。與此同時(shí)，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等推出的“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)于25日正式上線，首批已有10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司接入，第二批約20家財(cái)險(xiǎn)公司計(jì)劃在今年2月接入。該平臺(tái)為新能源車主在常規(guī)渠道投保遇到困難時(shí)提供了新選擇，保險(xiǎn)公司不得拒保。
《指導(dǎo)意見》還鼓勵(lì)豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，如研究推出“基本+變動(dòng)”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品，以滿足不同車主的需求。例如，普通家用車可選擇基本險(xiǎn)種，而網(wǎng)約車則可在基本車險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加額外保障。同時(shí)，還提出探索“車電分離”模式的汽車商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，將動(dòng)力電池作為單獨(dú)資產(chǎn)投保，實(shí)現(xiàn)動(dòng)力電池企業(yè)與保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。
值得注意的是，《指導(dǎo)意見》中的“探索風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)創(chuàng)新”被視為一大亮點(diǎn)。該意見鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)利用車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早期識(shí)別、預(yù)防與管理，加強(qiáng)駕駛安全教育，運(yùn)用智能駕駛技術(shù)降低事故發(fā)生率，從而降低新能源車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平。
在優(yōu)化車險(xiǎn)定價(jià)方面，《指導(dǎo)意見》提出穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍。這意味著低風(fēng)險(xiǎn)車主將能夠享受更低的保費(fèi)，而高風(fēng)險(xiǎn)車主則需支付更高的保費(fèi)，以此實(shí)現(xiàn)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的合理匹配。
