近日，我國(guó)新能源車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域迎來(lái)了歷史性的突破，首個(gè)專(zhuān)項(xiàng)指導(dǎo)意見(jiàn)正式出臺(tái)。1月24日，金融監(jiān)管總局?jǐn)y手工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部及商務(wù)部，共同發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。這一攬子政策舉措，旨在深化新能源車(chē)險(xiǎn)的供需兩側(cè)改革，對(duì)保障消費(fèi)者權(quán)益及推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。
新規(guī)從多個(gè)維度對(duì)新能源車(chē)保險(xiǎn)進(jìn)行了全面優(yōu)化，包括優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)供給、完善保險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制、降低維修成本以及提升車(chē)險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)效等。特別針對(duì)車(chē)主普遍反映的保費(fèi)高昂及投保困難等問(wèn)題，提出了具體解決方案。
據(jù)披露，2024年我國(guó)新能源車(chē)險(xiǎn)承保情況并不樂(lè)觀，全年承保虧損達(dá)57億元。去年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)承保了3105萬(wàn)輛新能源汽車(chē)，保費(fèi)收入雖高達(dá)1409億元，但承保虧損卻持續(xù)存在。同時(shí)，新能源車(chē)主也面臨著保費(fèi)逐年上漲的困擾。數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車(chē)平均保費(fèi)較燃油車(chē)高出約21%，純電車(chē)每年保費(fèi)平均高出1687元。
維修成本高被視為新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)高昂的主要原因之一。一方面，消費(fèi)者面臨維修渠道有限、技術(shù)壁壘及配件供應(yīng)等問(wèn)題；另一方面，新能源汽車(chē)零配件價(jià)格及工時(shí)費(fèi)用較高，且維修難度較大。為解決這一問(wèn)題，指導(dǎo)意見(jiàn)明確提出要推動(dòng)降低維修成本，鼓勵(lì)新能源汽車(chē)企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)開(kāi)放技術(shù)，提升維修經(jīng)濟(jì)性，并支持其自營(yíng)或授權(quán)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售“三電系統(tǒng)”配件。
指導(dǎo)意見(jiàn)還提出探索建立保險(xiǎn)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度，綜合考慮多種因素優(yōu)化保險(xiǎn)車(chē)型分級(jí)等級(jí)，并將其與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)掛鉤。這一舉措不僅有助于險(xiǎn)企在新車(chē)型數(shù)據(jù)不足的情況下進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，還能促進(jìn)新能源汽車(chē)企業(yè)優(yōu)化生產(chǎn)設(shè)計(jì)，提高維修經(jīng)濟(jì)性，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈高質(zhì)量發(fā)展。
高賠付風(fēng)險(xiǎn)是新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)高的另一直接原因。由于新能源車(chē)駕駛員年輕、營(yíng)運(yùn)車(chē)占比高，以及車(chē)輛起步快、聲音小等特點(diǎn)，事故發(fā)生率相對(duì)較高。為解決這一難題，指導(dǎo)意見(jiàn)提出建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，確保因高賠付風(fēng)險(xiǎn)而投保難的車(chē)主能夠自愿申請(qǐng)投保，并選擇保險(xiǎn)公司，險(xiǎn)企不得拒保。
目前，相關(guān)機(jī)制已初步建立，“車(chē)險(xiǎn)好投保”平臺(tái)于1月25日正式上線運(yùn)行，首批已有10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司接入，第二批約20家財(cái)險(xiǎn)公司將于今年2月接入。同時(shí)，指導(dǎo)意見(jiàn)還鼓勵(lì)豐富商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，如推出“基本+變動(dòng)”新能源車(chē)險(xiǎn)組合產(chǎn)品，以及探索“車(chē)電分離”模式汽車(chē)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，為新能源汽車(chē)提供更加科學(xué)合理的保險(xiǎn)保障。
在數(shù)據(jù)共享與車(chē)險(xiǎn)定價(jià)方面，指導(dǎo)意見(jiàn)也提出了明確要求。由于新能源車(chē)數(shù)據(jù)積累時(shí)間短且相對(duì)缺乏，數(shù)據(jù)的有效性有限，因此指導(dǎo)意見(jiàn)提出推進(jìn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享，并建立常態(tài)化聯(lián)系工作機(jī)制，指導(dǎo)多家單位建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制。在優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)定價(jià)方面，指導(dǎo)意見(jiàn)提出優(yōu)化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率及自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，以確保車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)更為匹配，提升保費(fèi)公平性。
