我國新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域持續(xù)面臨虧損挑戰(zhàn)，最新數(shù)據(jù)揭示了這一困境的嚴(yán)峻性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2024年度，全國保險(xiǎn)業(yè)共承保了3105萬輛新能源汽車，保費(fèi)收入累計(jì)達(dá)到1409億元，提供了高達(dá)106萬億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。然而，令人矚目的是，這一領(lǐng)域的承保虧損額達(dá)到了57億元，顯示出連續(xù)虧損的趨勢(shì)。
面對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)高速增長(zhǎng)與虧損并存的悖論，車主抱怨保費(fèi)高昂，而保險(xiǎn)公司則哀嘆虧損嚴(yán)重。這一矛盾現(xiàn)象引發(fā)了廣泛關(guān)注，促使多部門聯(lián)合行動(dòng)，近日發(fā)布了一系列旨在推動(dòng)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的新政。
深入分析虧損原因，中國精算師協(xié)會(huì)與中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司聯(lián)合發(fā)布的報(bào)告指出，高賠付車系成為關(guān)鍵因素。在承保的2795個(gè)車系中，有137個(gè)車系的賠付率超過了100%，這意味著這些車系的賠付成本已經(jīng)超過了保費(fèi)收入。其中，客車領(lǐng)域的高賠付車系占比尤為突出，99個(gè)車系的賠付率超過100%，而貨車領(lǐng)域也有38個(gè)車系面臨同樣問題。
報(bào)告進(jìn)一步揭示了高賠付率的四大成因。首先，新能源汽車的維修成本較高，智能化、一體化設(shè)計(jì)使得維修往往需要整體更換配件，且維修體系相對(duì)封閉，導(dǎo)致零配件和工時(shí)價(jià)格偏高。其次，新能源汽車出險(xiǎn)率較高，尤其是營(yíng)運(yùn)類車輛，其使用強(qiáng)度大且車主群體相對(duì)年輕，駕駛經(jīng)驗(yàn)不足。再者，部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛使用性質(zhì)存在錯(cuò)配，如兼職網(wǎng)約車按家用車投保，導(dǎo)致保費(fèi)不足。最后，部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛風(fēng)險(xiǎn)不匹配，由于新能源車險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累不足，保險(xiǎn)公司的調(diào)價(jià)空間受限，無法準(zhǔn)確反映車輛風(fēng)險(xiǎn)水平。
為了應(yīng)對(duì)這一困境，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。該指導(dǎo)意見提出了多項(xiàng)措施，旨在降低新能源汽車的維修使用成本，優(yōu)化車險(xiǎn)供給，建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，并穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。
與此同時(shí)，“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)也于近期正式上線，為人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司提供接入服務(wù)。該平臺(tái)旨在為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車提供線上化便利投保窗口，確保新能源車主能夠順利投保，保險(xiǎn)公司不得拒保。這一舉措被視為解決新能源車險(xiǎn)投保難問題的重要一步。
市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，隨著指導(dǎo)意見的出臺(tái)和“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)的上線，新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域有望迎來積極變化。未來，新能源車自主定價(jià)系數(shù)范圍有望擴(kuò)大，保費(fèi)將更準(zhǔn)確地反映車輛的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平，從而提升保費(fèi)充足度，改善承保盈利水平。同時(shí)，政策還將推動(dòng)險(xiǎn)企與新能源車企、科技公司的跨界合作，拓展產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)能力，形成“車險(xiǎn)+生態(tài)”的新模式，為新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域注入新的活力。
