隨著新能源汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃興起，去年我國(guó)新能源汽車產(chǎn)銷量均突破了1200萬(wàn)輛大關(guān)。然而，新能源車主們?cè)谙硎芫G色出行便利的同時(shí)，也面臨著保費(fèi)高昂與投保困難的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同樣承受著不小的成本壓力，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)供需矛盾凸顯。
為解決這一難題，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部四部門近日聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。該意見旨在通過(guò)一系列改革舉措，優(yōu)化新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)，保障車主權(quán)益。
新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)主要痛點(diǎn)在于高賠付成本導(dǎo)致的保費(fèi)上漲。數(shù)據(jù)顯示，新能源車均風(fēng)險(xiǎn)成本是燃油車的2.2倍，新能源車險(xiǎn)綜合成本率行業(yè)平均水平高達(dá)107%。其中，維修成本高是導(dǎo)致高賠付率的關(guān)鍵因素。部分新能源車型由于設(shè)計(jì)集成化，往往“牽一發(fā)而動(dòng)全身”，維修費(fèi)用高昂。例如，一些新能源汽車采用的一體化長(zhǎng)車燈，一旦損壞需整燈更換，費(fèi)用高達(dá)數(shù)千元，遠(yuǎn)超燃油車。
針對(duì)這一問題，《指導(dǎo)意見》提出了探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度的改革舉措。該制度將在新車上市時(shí)，通過(guò)低速碰撞試驗(yàn)評(píng)估車型損失狀況和維修成本，并據(jù)此劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。車險(xiǎn)費(fèi)率將與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)掛鉤，以此引導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)車時(shí)考慮車型風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)車企從設(shè)計(jì)源頭降低碰撞損失和維修成本。
《指導(dǎo)意見》還強(qiáng)調(diào)了豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，加快構(gòu)建完善新能源汽車零部件生態(tài)系統(tǒng)。這將有助于推動(dòng)提高新能源汽車社會(huì)化維修服務(wù)能力，降低零部件使用及維修成本，進(jìn)一步減輕車主負(fù)擔(dān)。
針對(duì)新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品單一、無(wú)法滿足多樣化需求的問題，《指導(dǎo)意見》提出了豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的建議。其中包括研究推出“基本+變動(dòng)”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品，以滿足新能源網(wǎng)約車等營(yíng)運(yùn)車輛的實(shí)際需求。同時(shí)，針對(duì)新能源汽車換電模式的發(fā)展，《指導(dǎo)意見》鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)研究推出“車電分離”模式新能源商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，為換電車車主提供更加優(yōu)惠的保險(xiǎn)保障。
為解決新車型、小眾車型投保難的問題，《指導(dǎo)意見》引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺(tái)。目前，“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)已上線運(yùn)行，車主可通過(guò)該平臺(tái)登記投保需求，并自主選擇保險(xiǎn)公司完成投保。此舉有效緩解了新能源車主投保難的問題。
在定價(jià)方面，《指導(dǎo)意見》提出要優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率和自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。通過(guò)完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算調(diào)整的常態(tài)化機(jī)制，提升定價(jià)精準(zhǔn)度和合理性。同時(shí)，穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，使新能源車險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更為匹配。這將有助于實(shí)現(xiàn)新能源車險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)，讓車主享受到更加物美價(jià)優(yōu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
《指導(dǎo)意見》還鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)，加快數(shù)字化、線上化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)。通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高對(duì)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精算定價(jià)能力，推進(jìn)降本增效。這將進(jìn)一步提升新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的服務(wù)質(zhì)量和效率。
