隨著我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃興起，去年新能源汽車產(chǎn)銷量均突破了1200萬輛大關(guān)。然而，新能源車主們在享受綠色出行便利的同時，也面臨著保費高昂與投保不易的雙重困擾。保險公司同樣承受著巨大的成本壓力，新能源車險市場供需矛盾日益凸顯。
為破解這一難題，金融監(jiān)管總局攜手工業(yè)和信息化部、交通運輸部及商務(wù)部，聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》。這一政策文件的出臺，旨在通過一系列改革措施，有效應(yīng)對新能源車險領(lǐng)域的痛點問題，更好地保障新能源車主的權(quán)益。
據(jù)數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車的風險成本高達傳統(tǒng)燃油車的2.2倍，新能源車險的綜合成本率行業(yè)平均水平維持在107%左右。2024年，新能源車險承保虧損額達到了57億元，賠付率超過100%的車系多達137個。高賠付率背后，維修成本高昂成為主要推手。新能源汽車的一體化設(shè)計使得“小碰撞大維修”現(xiàn)象頻發(fā)，維修費用動輒數(shù)千乃至上萬元。
為從根本上解決新能源車險的困境，《指導意見》提出探索建立保險車型風險分級制度。新車上市時，將通過低速碰撞試驗評估車型損失狀況和維修成本，并據(jù)此劃分風險等級。車險費率與風險等級掛鉤，通過市場化手段引導消費者選擇風險較低的車型，從而促使車企優(yōu)化車輛設(shè)計，降低維修成本。
《指導意見》還強調(diào)豐富新能源汽車維修零部件的供給渠道和類型，推動構(gòu)建完善的新能源汽車零部件生態(tài)系統(tǒng)。這將有助于提升新能源汽車的社會化維修服務(wù)能力，進一步降低零部件使用和維修成本。同時，政策鼓勵新能源汽車企業(yè)公開維修技術(shù)信息，為維修市場提供更多便利。
針對新能源車險產(chǎn)品單一、無法滿足多樣化需求的問題，《指導意見》提出豐富商業(yè)車險產(chǎn)品，研究推出“基本+變動”的新能源車險組合產(chǎn)品。這一創(chuàng)新產(chǎn)品將根據(jù)車輛的實際運營情況靈活投保，更精準地滿足新能源車主的需求。特別是對于新能源網(wǎng)約車而言，這一舉措將有效減少因誤保而導致的糾紛。
隨著新能源汽車換電模式的快速發(fā)展，《指導意見》還鼓勵保險機構(gòu)研究推出“車電分離”模式的新能源商業(yè)車險產(chǎn)品。這將為換電車輛提供更加科學合理的保險保障，換電車主有望享受到更加優(yōu)惠的車險政策。
為解決新車型、小眾車型投保難的問題，《指導意見》引導保險行業(yè)建立高賠付風險分擔機制和平臺。目前，“車險好投?！逼脚_已經(jīng)上線運行，車主可通過微信服務(wù)號、支付寶生活號等渠道登記投保需求，并自主選擇保險公司完成投保。這一平臺的推出，將有效解決新能源車主的投保難題。
在定價方面，《指導意見》提出優(yōu)化商業(yè)車險基準費率和自主定價系數(shù)浮動范圍。通過完善行業(yè)純風險保費測算調(diào)整的常態(tài)化機制，使車輛實際風險水平更加影響車險定價。同時，對新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)浮動范圍進行合理優(yōu)化，使車險價格與風險更加匹配。這將有助于實現(xiàn)新能源車險的精準定價，降低低風險車型的保費水平。
《指導意見》還鼓勵保險行業(yè)運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等先進技術(shù)，加快數(shù)字化、線上化、智能化轉(zhuǎn)型升級。通過技術(shù)創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高對新能源汽車的風險識別和精算定價能力，進一步推進降本增效。
在服務(wù)方面，新能源車險也將更加規(guī)范。金融監(jiān)管總局將強化“報行合一”監(jiān)管，推動壓降不合規(guī)不合理費用，嚴格規(guī)范市場行為。各財險公司將通過理賠綠色通道、預(yù)賠付、在線定損理賠等方式，提升理賠服務(wù)質(zhì)量和效率，為新能源車主提供更加便捷、高效的保險服務(wù)。
