近年來，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)一直面臨著出險(xiǎn)率和賠付率“雙高”的挑戰(zhàn)，加之保費(fèi)高昂和投保難度，使得新能源車主和保險(xiǎn)公司均倍感壓力。
據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，2024年新能源車險(xiǎn)承保虧損達(dá)到了57億元，涉及2795個(gè)車系，其中137個(gè)車系的賠付率超過了100%。這一現(xiàn)狀揭示了新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的嚴(yán)峻形勢(shì)，亟需尋找破局之策。
針對(duì)這一困境，國(guó)家部委迅速行動(dòng)，于1月24日聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。該指導(dǎo)意見直擊新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的痛點(diǎn)，包括高賠付率、維修成本高昂以及承保虧損等問題，提出了一系列針對(duì)性政策舉措，旨在從供需兩側(cè)推動(dòng)新能源車險(xiǎn)的改革。
指導(dǎo)意見中的亮點(diǎn)包括合理降低新能源汽車維修使用成本、建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍以及優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率等。這些舉措有望為新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來實(shí)質(zhì)性改善，特別是如果能夠有效落地，或?qū)@著緩解承保虧損的局面。
新能源車險(xiǎn)賠付率居高不下的背后，存在四大主要誘因。首先，新能源汽車的維修成本較高，智能設(shè)備和配件的維修更換成本昂貴，且維修體系相對(duì)封閉。其次，新能源車輛本身的出險(xiǎn)率較高，部分原因是新能源車主相對(duì)年輕，駕駛經(jīng)驗(yàn)不足，加之新能源汽車提速快、噪音小，容易引發(fā)事故。部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛使用性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)不匹配，導(dǎo)致保費(fèi)充足度不夠。
為了應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，指導(dǎo)意見提出了多項(xiàng)具體措施。在降低維修成本方面，將推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈各方共同努力，豐富維修零部件供給渠道，提升動(dòng)力電池維修經(jīng)濟(jì)性，加強(qiáng)維修企業(yè)能力建設(shè)，降低全生命周期使用成本。同時(shí)，還將建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車提供保險(xiǎn)保障，確保消費(fèi)者能夠順利投保。
在優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給方面，指導(dǎo)意見提出將穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，提升保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)能力。同時(shí)，還將優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率，通過完善純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算調(diào)整的常態(tài)化機(jī)制，提升定價(jià)合理性。還將研究推出“基本+變動(dòng)”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品，探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，為新能源汽車提供更科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)保障。
對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，提升新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平同樣至關(guān)重要。指導(dǎo)意見從推動(dòng)經(jīng)營(yíng)提質(zhì)增效、加強(qiáng)精細(xì)化管理、主動(dòng)順應(yīng)智能駕駛趨勢(shì)等方面提出了具體要求。特別是在智能駕駛趨勢(shì)下，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)將積極開展系統(tǒng)性研究，針對(duì)智能駕駛技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)變化，創(chuàng)新優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。
在加強(qiáng)監(jiān)管方面，指導(dǎo)意見也釋放了從嚴(yán)監(jiān)管的信號(hào)。各金融監(jiān)管局將強(qiáng)化新能源車險(xiǎn)“報(bào)行合一”監(jiān)管，創(chuàng)新監(jiān)管方式手段，推動(dòng)壓降不合規(guī)、不合理費(fèi)用，嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)行為。這將有助于提升新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范化水平，促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展。
隨著國(guó)家部委一系列支持政策的落地實(shí)施，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)有望迎來新的發(fā)展機(jī)遇。各方將共同努力，推動(dòng)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)量質(zhì)齊升，邁向高質(zhì)量發(fā)展新階段。
