隨著新能源車的熱銷，其在國內(nèi)乘用車市場的份額已占據(jù)半壁江山。然而，新能源車主們在為愛車投保時卻遭遇了諸多煩惱。保費(fèi)高昂、投保困難以及保險公司承保虧損等問題，成為了當(dāng)前新能源車險市場的痛點(diǎn)。
浙江的陳先生近期在為自己的新能源車?yán)m(xù)保時就遇到了麻煩。由于上一年車輛發(fā)生過兩次交強(qiáng)險事故，今年多家保險公司都拒絕為其報價。最終，僅有一家大型險企愿意承保，但保費(fèi)高達(dá)8800元，比去年翻了一倍多。陳先生的保單顯示，車上人員責(zé)任保險費(fèi)用就近3000元，而他并不希望購買如此高額的保障。
陳先生的經(jīng)歷并非孤例。數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源汽車的車均保費(fèi)高達(dá)4395元，比燃油車高出63%。即使是扣除車齡等因素，新能源新車保費(fèi)仍比燃油車新車高約10%。與此同時，新能源車險投保難、拒保等問題也時有發(fā)生，尤其是營運(yùn)車輛，由于其高風(fēng)險性，更是面臨保費(fèi)高漲和拒保的雙重困境。
面對新能源車險市場的困境，保險公司同樣感到無奈。數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車險綜合成本率高達(dá)109%，承保虧損達(dá)67億元，賠付率也比燃油車高出約10個百分點(diǎn)。盡管車險自主定價系數(shù)有上限，保費(fèi)無法無限提高，但部分高風(fēng)險車型承保必然虧損，保險公司仍不得不承保。
那么，新能源車險保費(fèi)高、承保虧的困境究竟由何而來？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這主要源于新能源車的高出險率、高維修價格以及數(shù)據(jù)積累不足。新能源車駕駛員年輕、營運(yùn)車占比高，加之新技術(shù)的應(yīng)用和車主適應(yīng)周期長等因素，都增加了事故發(fā)生率。同時，新能源車在可維修性方面整體表現(xiàn)不如燃油車，零配件價格高昂，維修渠道有限，都使得維修費(fèi)用居高不下。
新能源車車型迭代快，保險公司積累的歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)的有效性快速衰減，導(dǎo)致新能源車型特別是新車型的費(fèi)率厘定準(zhǔn)確性不夠高。這也進(jìn)一步加劇了新能源車險市場的困境。
為了破解新能源車險難題，監(jiān)管部門和業(yè)界都在積極尋求解決方案。金融監(jiān)管總局發(fā)布的行動方案提出，要豐富新能源車險產(chǎn)品，優(yōu)化市場化定價機(jī)制，研究出臺推動新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的政策措施。同時，監(jiān)管部門還明確將研究推出“基礎(chǔ)+變動”組合保險產(chǎn)品，依據(jù)車主從事網(wǎng)約車行為次數(shù)、里程數(shù)等研判風(fēng)險，讓風(fēng)險與保費(fèi)更加匹配。
在數(shù)據(jù)互通方面，專家建議推動車輛使用性質(zhì)和駕駛行為等數(shù)據(jù)在嚴(yán)格匿名化的前提下互通，以解決保險公司對新能源車數(shù)據(jù)積累不足的問題。同時，也有專家建議進(jìn)一步放開新能源車險自主定價系數(shù)，依據(jù)風(fēng)險水平實施差異化定價，提高定價精準(zhǔn)性和險企承保意愿。
然而，自主定價系數(shù)進(jìn)一步放寬后，價格浮動范圍勢必會擴(kuò)大，部分高風(fēng)險車主保費(fèi)可能會有所上調(diào)，而低風(fēng)險車主則可能享受更大的保費(fèi)優(yōu)惠。因此，解決新能源車險難題需要險企、車主和車企三方共同發(fā)力。險企應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險識別和評估能力，有效控制綜合成本率；車主應(yīng)改善駕駛習(xí)慣，降低事故風(fēng)險；車企則應(yīng)豐富維修渠道，力爭從源頭降低車主維修成本，共同推動新能源車險市場的健康發(fā)展。
解決新能源車險市場的困境不僅關(guān)乎車主的切身利益，也關(guān)系到新能源車產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。只有各方共同努力，才能推動新能源車險市場走出困境，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
