近期，微眾銀行攜手財新智庫共同揭曉了《中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告》的詳細內(nèi)容，該報告由國家金融與發(fā)展實驗室提供學術指導。這份報告基于深入的行業(yè)洞察與金融機構實例，全面回顧了中國數(shù)字普惠金融的發(fā)展歷程與顯著成就，并深入探討了其當前的實踐狀況與未來趨勢，旨在為我國的經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展貢獻智慧。
報告顯示，自“普惠金融”概念提出以來，中國的普惠金融實現(xiàn)了從服務盲區(qū)到全面覆蓋、從單一信貸到綜合服務、從數(shù)字化初步應用到數(shù)智化深度融合的跨越性進步。十年來，普惠金融不僅顯著緩解了小微企業(yè)和長尾客戶的融資困境，還通過數(shù)字技術的廣泛應用，極大提升了金融服務的效率與質(zhì)量。截至2024年二季度，銀行業(yè)金融機構面向小微企業(yè)的貸款余額已高達78萬億元，相比2018年末增長了233%；同時，我國移動支付普及率攀升至86%，位居世界首位。
數(shù)字普惠金融，作為一種由數(shù)字技術驅(qū)動的新型普惠金融服務模式，以其共享性、便捷性、低成本和低門檻等特點，與傳統(tǒng)金融服務形成了有效的互補。這一模式不僅極大地拓展了普惠金融的邊界，更成為了推動經(jīng)濟結構優(yōu)化、激發(fā)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展活力和增強社會包容性的重要力量。
在技術創(chuàng)新方面，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等前沿技術的迅速迭代升級，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了堅實的技術基礎。報告指出，銀行業(yè)正不斷加大金融科技領域的投入，加速推動數(shù)字普惠金融從“數(shù)字化”階段邁向“數(shù)智化”階段。以人工智能技術為例，它不僅顯著提升了銀行的服務效率，還優(yōu)化了客戶體驗，如AIGC技術在貸款審批中的應用，能夠更精準地滿足科技型小微企業(yè)的融資需求。
報告還提到了微眾銀行作為國內(nèi)首家數(shù)字銀行，在破解普惠金融中的“規(guī)模、風險、收益”難題方面所取得的顯著成果。微眾銀行依托其“開放蜂巢Openhive”技術，構建了國內(nèi)領先的全分布式銀行核心系統(tǒng)，該系統(tǒng)能夠支持海量客戶和高并發(fā)交易量，同時大幅降低了IT運維成本，并有效防控金融風險，展現(xiàn)了數(shù)字銀行在創(chuàng)新驅(qū)動下的強大競爭力和發(fā)展?jié)摿Α?/p>
隨著普惠金融服務的可得性、覆蓋面和滿足度的不斷提升，普惠金融服務正逐步從“增量擴面”階段轉向以客戶需求為核心的高質(zhì)量發(fā)展階段。在這一過程中，多元化、綜合化、開放化成為了數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的重點方向。數(shù)字普惠金融的服務范圍已從單一的信貸服務擴展到了財富管理等多個領域，部分商業(yè)銀行還針對小微企業(yè)和不同客群的風險偏好與資金需求，提供了“金融+非金融”的綜合性服務。
在對外開放方面，金融科技子公司已成為銀行技術輸出的重要渠道，它們通過提供核心系統(tǒng)、風險管理等解決方案，有助于縮小大型銀行與中小型銀行之間的“數(shù)字化鴻溝”，推動金融業(yè)的整體數(shù)字化轉型。開源技術的推廣進一步降低了數(shù)字技術的應用門檻，為金融與實體經(jīng)濟的深度融合提供了創(chuàng)新動力，有助于構建開放共享的數(shù)字金融生態(tài)。
報告還強調(diào)了中央金融工作會議提出的“科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”對于數(shù)字普惠金融發(fā)展的指導意義。數(shù)字普惠金融與這些領域的結合，為解決不同領域的問題提供了新的思路和解決方案。例如，在科技金融領域，數(shù)字技術優(yōu)化了信貸流程和風控體系，促進了“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”的良性循環(huán)；在養(yǎng)老金融領域，數(shù)字化適老服務讓偏遠地區(qū)和弱勢群體能夠更便捷地享受理財和儲蓄服務；在綠色金融領域，銀行將綠色低碳目標融入普惠金融服務，為小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)主體的綠色轉型提供了有力支持。
微眾銀行作為數(shù)字普惠金融的積極探索者，依托數(shù)字科技手段，持續(xù)探索服務實體、踐行普惠的新模式和新方法。截至2024年6月末，微眾銀行已累計服務個人客戶超過4億，累計為超過500萬的中小微企業(yè)客戶提供了貸款服務，為破解金融服務不平衡不充分的問題探索出了一條具有中國特色的新路徑。
當前，我國銀行業(yè)的數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出多層次、多類型主體共存的特點，但也面臨著業(yè)務模式同質(zhì)化、資源分布不均等問題。報告建議，不同類型的銀行應充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，以客戶需求為核心，開展差異化普惠金融服務，構建錯位競爭、優(yōu)勢互補的數(shù)字普惠金融服務體系。國有大行和股份制銀行應利用其資源和技術優(yōu)勢，加大中長期信貸業(yè)務投入，優(yōu)化信貸產(chǎn)品結構；而城商行和農(nóng)商行則應依托地緣和業(yè)緣優(yōu)勢，進一步提升縣域金融服務覆蓋率，助力區(qū)域經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。
