新能源汽車市場正蓬勃發(fā)展，今年在國內(nèi)乘用車銷量中占據(jù)了重要的一席之地。然而，新能源車主們卻面臨著一個棘手的問題——車險。保費高昂、投保困難以及保險公司承保虧損，這些問題成為了新能源車主和險企之間的巨大障礙。
來自浙江的陳先生就遇到了這樣的困境。他的新能源汽車在一年內(nèi)兩次出險后，多家保險公司拒絕提供報價。最終，只有一家大型險企愿意承保，但保費高達8800元，與去年相比增長了近一倍。陳先生的保單顯示，車上人員責任保險費用接近3000元，遠高于他的預期。他嘗試降低保額，但保險公司卻因此拒保。
陳先生的經(jīng)歷并非個例。數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源汽車的平均保費高達4395元，比燃油車高出63%。即使是扣除車齡等因素，新能源新車的保費仍比燃油車新車高出約10%。投保難和拒?，F(xiàn)象也時有發(fā)生，尤其是針對營運車輛，如網(wǎng)約車司機，他們的保費漲幅更為驚人，部分司機甚至遭遇拒保。
面對新能源車險的種種問題，保險公司也有苦難言。數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車險的綜合成本率達到了109%，導致承保虧損67億元。賠付率高達84%，比燃油車高出約10個百分點。盡管車險自主定價系數(shù)有上限，保費無法無限提高，但保險公司仍需承擔高風險車型的承保責任。
為了破解新能源車險的難題，監(jiān)管部門已經(jīng)采取了一系列措施。例如，金融監(jiān)管總局印發(fā)了《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求財險公司嚴格依法做好新能源車的交強險承保服務，并鼓勵大型財險公司積極承保新能源車商業(yè)保險。同時，一些地方行業(yè)協(xié)會也在探索通過組織多家險企“輪值”的方式，解決高風險新能源車輛的投保難題。
那么，新能源車險保費高、承保虧的根源何在？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這主要源于新能源車的出險率高、維修價格貴以及數(shù)據(jù)積累不足。新能源車駕駛員年輕、營運車輛占比高，加之新技術(shù)的應用需要車主適應，都增加了事故的發(fā)生率。新能源車的維修價格普遍較高，維修難度也更大。同時，由于新能源車型迭代快，保險公司積累的歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)的有效性快速衰減，導致費率厘定不夠準確。
為了解決這些問題，監(jiān)管部門提出了多項舉措。例如，豐富新能源車險產(chǎn)品，優(yōu)化市場化定價機制，研究出臺推動新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的政策措施。同時，鼓勵險企依據(jù)車主從事網(wǎng)約車行為次數(shù)、里程數(shù)等研判風險，推出“基礎(chǔ)+變動”組合保險產(chǎn)品，讓風險與保費更加匹配。推動數(shù)據(jù)互通也是解決新能源車險難題的一個重要突破口。
在發(fā)揮市場機制作用方面，專家建議進一步放開新能源車險自主定價系數(shù)，依據(jù)風險水平實施差異化定價。這將有助于提高定價的精準性和險企的承保意愿。然而，這也意味著部分高風險車主的保費可能會有所上調(diào)，而低風險車主則可能享受更大的保費優(yōu)惠。
最終，解決新能源車險難題需要險企、車主和車企三方的共同努力。險企應增強風險識別和評估能力，有效控制綜合成本率；車主應改善駕駛習慣，降低事故風險；車企則應豐富維修渠道，從源頭降低車主維修成本。只有這樣，才能推動新能源車險市場的健康發(fā)展。
