近年來(lái)，我國(guó)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，但伴隨而來(lái)的挑戰(zhàn)亦不容忽視。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2024年我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)承保的新能源汽車數(shù)量已達(dá)到3105萬(wàn)輛，保費(fèi)收入高達(dá)1409億元，占總體車險(xiǎn)保費(fèi)的15%。然而，這一市場(chǎng)的承保虧損卻達(dá)到了57億元，連續(xù)虧損的現(xiàn)狀令人矚目。
深入分析發(fā)現(xiàn)，新能源車險(xiǎn)賠付率較高的現(xiàn)象主要由四大因素導(dǎo)致：一是出險(xiǎn)頻率相對(duì)較高；二是維修成本居高不下；三是部分車險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格與車輛實(shí)際使用性質(zhì)存在錯(cuò)配；四是車險(xiǎn)價(jià)格未能準(zhǔn)確反映車輛風(fēng)險(xiǎn)水平。這些因素共同作用，使得新能源車險(xiǎn)的定價(jià)成為一大難題，風(fēng)險(xiǎn)也隨之攀升。
面對(duì)這一現(xiàn)狀，保險(xiǎn)行業(yè)正積極探索新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與優(yōu)化。未來(lái)，或?qū)⑼瞥觥盎?變動(dòng)”的組合產(chǎn)品，以適應(yīng)新能源網(wǎng)約車等特定運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景的需求。同時(shí)，“車電分離”模式的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品也在研究之中，旨在提供更加靈活多樣的保障選擇。針對(duì)智能駕駛技術(shù)的快速發(fā)展，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)也將對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行革新，以更好地貼合智能駕駛車輛的實(shí)際保障需求。
在定價(jià)優(yōu)化方面，行業(yè)正致力于完善商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率，探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度，并優(yōu)化新車型保險(xiǎn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)綜合考慮新車售價(jià)、續(xù)航里程、動(dòng)力性能、安全配置等因素，提升定價(jià)的精準(zhǔn)度和合理性。同時(shí)，穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，促進(jìn)車險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更為匹配，加強(qiáng)費(fèi)率回溯監(jiān)管，確保市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定。
針對(duì)新能源車險(xiǎn)投保難的問(wèn)題，相關(guān)部門正引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，優(yōu)化新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍及規(guī)則。同時(shí)，上線運(yùn)行“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)，為在常規(guī)渠道投保遇到困難的新能源車主提供兜底保障，確保車主能夠順利投保。
為降低新能源汽車的出險(xiǎn)率，多方正在共同努力。新能源汽車企業(yè)和保險(xiǎn)公司通過(guò)多種方式提高消費(fèi)者對(duì)新能源汽車的認(rèn)知，引導(dǎo)消費(fèi)者培養(yǎng)良好用車習(xí)慣。同時(shí)，開展新能源汽車安全性經(jīng)濟(jì)性研究，為汽車企業(yè)完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供建議。鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)探索新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，運(yùn)用智能駕駛技術(shù)減少事故發(fā)生概率。
在降低新能源汽車維修使用成本方面，行業(yè)正致力于豐富維修零部件供給渠道和類型，加強(qiáng)新能源汽車維修企業(yè)能力建設(shè)，制定完善維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，支持保險(xiǎn)行業(yè)開展新能源汽車安全指數(shù)、零整比等研究，建立健全相關(guān)信息發(fā)布機(jī)制，引導(dǎo)汽車企業(yè)強(qiáng)化安全和維修經(jīng)濟(jì)性管理。
新能源車險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)和汽車行業(yè)均提出了更高要求。保險(xiǎn)行業(yè)需研究制定新能源車險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品的示范條款，完善新能源商業(yè)車險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算的常態(tài)化機(jī)制，加強(qiáng)精細(xì)化管理，探索風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)創(chuàng)新。而汽車行業(yè)則需嚴(yán)格落實(shí)汽車維修技術(shù)信息公開制度，開展新能源汽車安全性經(jīng)濟(jì)性研究，完善新能源汽車維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)。
智能駕駛技術(shù)的快速發(fā)展對(duì)新能源車險(xiǎn)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。風(fēng)險(xiǎn)因素從人的因素轉(zhuǎn)向技術(shù)、軟件和網(wǎng)絡(luò)安全等因素，保險(xiǎn)事故責(zé)任也發(fā)生了變化。因此，保險(xiǎn)公司、汽車制造商、技術(shù)服務(wù)商之間的產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同變得尤為重要。各方需建立更加緊密的合作，強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享和工作聯(lián)動(dòng)，為車主提供更加高效便利的保險(xiǎn)保障方案。
