近日，針對新能源汽車保險市場存在的投保難、保費高及賠付壓力大等問題，金融監(jiān)管總局?jǐn)y手工業(yè)和信息化部、交通運輸部、商務(wù)部共同發(fā)布了《關(guān)于推動新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。該意見旨在提升新能源車險的服務(wù)質(zhì)量和保障水平，同時維護消費者權(quán)益，助力新能源汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。
據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，2024年我國保險行業(yè)承保的新能源汽車數(shù)量達到3105萬輛，保費收入共計1409億元，提供了高達106萬億元的風(fēng)險保障。然而，新能源車險業(yè)務(wù)卻連續(xù)出現(xiàn)承保虧損，總計虧損57億元。這一現(xiàn)象背后，維修成本高、出險頻率高、部分車險價格與車輛使用性質(zhì)及風(fēng)險不匹配成為主要原因。
新能源汽車因其智能化、一體化程度高，一旦智能設(shè)備或配件受損，往往需要整套更換，維修成本高昂。加之新能源汽車企業(yè)維修體系相對封閉，社會化程度低，導(dǎo)致零配件和維修工時價格偏高。新能源汽車的出險率也相對較高，部分原因歸咎于其使用強度大、車主年齡偏年輕化、駕駛經(jīng)驗相對較少，以及車輛提速快、噪音小，不易被外界察覺等因素。
為了應(yīng)對這些問題，《指導(dǎo)意見》提出了一系列優(yōu)化措施，包括豐富商業(yè)車險產(chǎn)品、優(yōu)化基準(zhǔn)費率以及擴大新能源車險自主定價系數(shù)的浮動范圍。業(yè)內(nèi)專家指出，當(dāng)前新能源車險費率浮動空間受限，導(dǎo)致高風(fēng)險車輛難以獲得合理保費，而低風(fēng)險客戶則感覺保費過高。通過優(yōu)化自主定價系數(shù)，未來低風(fēng)險客戶將能支付更少保費，高風(fēng)險客戶則需支付更多，從而提升保費與風(fēng)險的匹配度。
在創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險供給方面，《指導(dǎo)意見》鼓勵研究推出“基本+變動”的組合產(chǎn)品模式，該模式類似于基于使用情況的保險（UBI），能夠根據(jù)駕駛行為和風(fēng)險水平調(diào)整保費，實現(xiàn)更為公平的定價。同時，意見還提到探索“車電分離”模式的車險產(chǎn)品，即將新能源汽車的動力電池與車身分開進行保險設(shè)計，以更好地反映兩者的不同風(fēng)險特征。
為了緩解新能源車險的高賠付壓力，《指導(dǎo)意見》還提出建立高賠付風(fēng)險分擔(dān)機制，通過上海保交所搭建的“車險好投?！逼脚_，為高賠付風(fēng)險的新能源汽車提供保險保障。該平臺將服務(wù)于在常規(guī)渠道投保困難的新能源汽車客戶，確保他們能夠獲得必要的保險保障。
在保險業(yè)與汽車產(chǎn)業(yè)的聯(lián)動方面，《指導(dǎo)意見》鼓勵新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)通過技術(shù)開放，降低維修成本，同時推動實現(xiàn)新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享。意見還提到探索建立保險車型風(fēng)險分級制度，通過低速碰撞試驗和綜合考慮維修成本等因素，對車型進行風(fēng)險等級劃分，并與商業(yè)車險保費掛鉤，以此激勵車企優(yōu)化車輛設(shè)計，提高維修經(jīng)濟性。
面對智能駕駛技術(shù)的快速發(fā)展和車型迭代，《指導(dǎo)意見》要求保險行業(yè)積極運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)，提高風(fēng)險識別和精算定價能力，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時，鼓勵行業(yè)開展系統(tǒng)性研究，針對智能駕駛等新技術(shù)對車險經(jīng)營的影響進行深入研究，以便及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。
