【ITBEAR】隨著智能網(wǎng)聯(lián)汽車技術(shù)的迅猛發(fā)展，自動(dòng)駕駛正逐步從科幻走進(jìn)市民生活。北京、上海、杭州、深圳等城市紛紛宣布擴(kuò)大自動(dòng)駕駛測試區(qū)域，為智能網(wǎng)聯(lián)汽車的廣泛應(yīng)用鋪平道路。然而，這一新興領(lǐng)域也伴隨著諸多挑戰(zhàn)，尤其是安全保障和保險(xiǎn)服務(wù)的問題。
自動(dòng)駕駛技術(shù)的快速發(fā)展帶來了全新的保險(xiǎn)需求。根據(jù)駕駛自動(dòng)化分級標(biāo)準(zhǔn)，L3級別以上的自動(dòng)駕駛汽車意味著系統(tǒng)將成為駕駛行為的主體。目前，我國正積極推動(dòng)L3和L4級別自動(dòng)駕駛汽車從測試階段向?qū)嶋H道路通行轉(zhuǎn)換，利好政策密集出臺，為智能網(wǎng)聯(lián)汽車的發(fā)展亮起“綠燈”。
截至目前，全國已建設(shè)17個(gè)國家級智能網(wǎng)聯(lián)汽車測試區(qū)、7個(gè)車聯(lián)網(wǎng)先導(dǎo)區(qū)和16個(gè)“雙智”試點(diǎn)城市，開放測試道路超過32000公里，發(fā)放測試牌照7700多張，測試?yán)锍掏黄?.2億公里。然而，隨著自動(dòng)駕駛等級的提升，智能網(wǎng)聯(lián)汽車也面臨著不同于傳統(tǒng)汽車的風(fēng)險(xiǎn)問題，催生了新的保險(xiǎn)保障需求。
智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)的開發(fā)面臨諸多挑戰(zhàn)。責(zé)任認(rèn)定困難是首要問題，因?yàn)樽詣?dòng)駕駛開啟過程中，仍存在安全員或駕駛員與汽車的互動(dòng)，出險(xiǎn)后的事故責(zé)任認(rèn)定更為復(fù)雜。責(zé)任主體也發(fā)生了變化，一些試點(diǎn)政策明確指出，自動(dòng)駕駛開啟后，先由車險(xiǎn)進(jìn)行賠付，車企或運(yùn)營方可能成為第一責(zé)任人。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)同樣存在難度。由于高階自動(dòng)駕駛智能網(wǎng)聯(lián)汽車的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)較少，無法像傳統(tǒng)汽車那樣使用大量歷史保單與賠款數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和建模。同時(shí)，自動(dòng)駕駛算法的不斷更新迭代，使得承保理賠數(shù)據(jù)不夠穩(wěn)定和充足，不利于保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。
盡管面臨挑戰(zhàn)，但保險(xiǎn)業(yè)仍在積極探索開發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而，現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品并未充分覆蓋智能網(wǎng)聯(lián)汽車面臨的網(wǎng)絡(luò)中斷、黑客攻擊等新型風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致在某些場景下缺乏有效保障。業(yè)內(nèi)人士表示，目前國內(nèi)尚沒有統(tǒng)一的智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，各地政策存在差異，未來在跨區(qū)域運(yùn)營時(shí)可能會遇到適用性問題。
為了應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司正在積極穩(wěn)妥地推進(jìn)創(chuàng)新。一些國際經(jīng)驗(yàn)顯示，如特斯拉將保險(xiǎn)納入自動(dòng)駕駛落地的必要條件，通過評估司機(jī)行為和車輛技術(shù)性能來降低駕駛風(fēng)險(xiǎn)。而國內(nèi)保險(xiǎn)公司也在積極探索，研發(fā)針對性的精算定價(jià)模型和創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品方案，以適應(yīng)智能網(wǎng)聯(lián)技術(shù)的快速迭代。
太平再（中國）自2019年起就開始研究智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關(guān)政策及風(fēng)險(xiǎn)評估，對產(chǎn)業(yè)端的市場情況、技術(shù)路徑以及保險(xiǎn)需求進(jìn)行跟蹤分析。為使精算定價(jià)模型能夠適應(yīng)技術(shù)的快速迭代，公司創(chuàng)新設(shè)計(jì)了動(dòng)態(tài)的模型架構(gòu)，隨著自動(dòng)駕駛等級的提升，模型通過調(diào)整不同類別因子的權(quán)重或增減因子的方式進(jìn)行自動(dòng)迭代升級。
中國人保集團(tuán)也在積極行動(dòng)，啟動(dòng)了智能網(wǎng)聯(lián)專屬車險(xiǎn)條款開發(fā)工作，并積累了智能網(wǎng)聯(lián)汽車的承保理賠數(shù)據(jù)和事故處理經(jīng)驗(yàn)。公司表示，將提前研究產(chǎn)業(yè)動(dòng)態(tài)，把握發(fā)展趨勢，并根據(jù)監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會的要求與部署，儲備創(chuàng)新產(chǎn)品和條款，以滿足消費(fèi)者對于智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)保障的多樣化需求。
多位業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，跨行業(yè)的資源整合和合作是搭建智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)服務(wù)體系的關(guān)鍵。保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、車企及運(yùn)營商、保險(xiǎn)科技公司等需要通力合作，形成優(yōu)勢互補(bǔ)，共同推動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展。
