近年來(lái)，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)迎來(lái)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，去年一年的產(chǎn)銷量均突破了1200萬(wàn)輛大關(guān)。然而，隨著新能源汽車的普及，車主們對(duì)于車險(xiǎn)的抱怨聲也逐漸增多，主要集中在保費(fèi)高昂和投保難度大兩方面。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司也面臨著巨大的成本壓力，新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)陷入了“保費(fèi)貴、承保虧”的雙重困境。
據(jù)數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車的平均風(fēng)險(xiǎn)成本是燃油車的2.2倍，新能源車險(xiǎn)的綜合成本率行業(yè)平均水平高達(dá)107%左右。2024年，新能源車險(xiǎn)承保虧損達(dá)到了57億元，賠付率超過(guò)100%的車系更是多達(dá)137個(gè)。高賠付率的主要原因在于新能源汽車的維修成本較高，一些車型的設(shè)計(jì)更加集成化，導(dǎo)致局部損壞可能需要大面積維修或更換。
為了解決這一難題，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部近日聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。該指導(dǎo)意見(jiàn)提出了多項(xiàng)改革舉措，旨在從源頭上降低新能源汽車的全生命周期使用成本，緩解新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)。
其中，一項(xiàng)重要的改革舉措是探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度。這一制度將在新車上市時(shí)，通過(guò)低速碰撞試驗(yàn)對(duì)車型的損失狀況和維修成本進(jìn)行評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。車險(xiǎn)費(fèi)率將與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)掛鉤，以此引導(dǎo)消費(fèi)者和車企在選擇和設(shè)計(jì)車型時(shí)更加注重安全性和維修經(jīng)濟(jì)性。
指導(dǎo)意見(jiàn)還提出要豐富新能源汽車維修零部件的供給渠道和類型，加快構(gòu)建完善新能源汽車零部件生態(tài)系統(tǒng)。這將有助于推動(dòng)提高新能源汽車的社會(huì)化維修服務(wù)能力，降低零部件的使用和維修成本。同時(shí)，有關(guān)部門(mén)也將督促新能源汽車生產(chǎn)企業(yè)嚴(yán)格落實(shí)汽車維修技術(shù)信息公開(kāi)制度，以保障消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。
針對(duì)新能源汽車的特殊性，指導(dǎo)意見(jiàn)還提出要豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，研究推出“基本+變動(dòng)”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品。這一產(chǎn)品組合將根據(jù)新能源車輛的運(yùn)營(yíng)情況靈活投保，更精準(zhǔn)地滿足新能源車主的需求。特別是對(duì)于網(wǎng)約車等營(yíng)運(yùn)車輛，這一產(chǎn)品組合將有效避免因投保不當(dāng)而引發(fā)的糾紛。
為了緩解新能源車主在投保過(guò)程中遇到的困難，指導(dǎo)意見(jiàn)還提出建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺(tái)。目前，“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)已經(jīng)上線運(yùn)行，車主們可以通過(guò)該平臺(tái)登記投保需求，并自主選擇保險(xiǎn)公司完成投保。這一舉措將有效解決部分新車型和小眾車型因承保數(shù)據(jù)有限而難以投保的問(wèn)題。
在定價(jià)方面，指導(dǎo)意見(jiàn)提出要優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率和自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。這將使車險(xiǎn)定價(jià)更加精準(zhǔn)和合理，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)車輛，保費(fèi)可能會(huì)有所提升；而對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)車型，保費(fèi)水平則有望進(jìn)一步下降。同時(shí)，指導(dǎo)意見(jiàn)還鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)，提高對(duì)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精算定價(jià)能力，以推進(jìn)降本增效。
在服務(wù)方面，新能源車險(xiǎn)也將更加規(guī)范。指導(dǎo)意見(jiàn)要求強(qiáng)化新能源車險(xiǎn)的“報(bào)行合一”監(jiān)管，推動(dòng)壓降不合規(guī)不合理費(fèi)用，嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)行為。各財(cái)險(xiǎn)公司將通過(guò)理賠綠色通道、預(yù)賠付、在線定損理賠等方式，提升理賠服務(wù)質(zhì)量和效率，為新能源車主提供更加便捷、高效的服務(wù)。
