隨著科技的飛速進步與環(huán)保意識的增強，我國新能源汽車產業(yè)近年來迎來了爆發(fā)式增長，去年產銷量雙雙突破1200萬輛大關。然而，在這一片繁榮景象之下，新能源車主們卻面臨著保費高昂與投保困難的雙重挑戰(zhàn)，同時，保險公司也背負著巨大的成本壓力。
為了破解這一難題，金融監(jiān)管總局攜手工業(yè)和信息化部、交通運輸部、商務部，共同發(fā)布了《關于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質量發(fā)展的指導意見》。該指導意見旨在通過一系列改革舉措，有效應對新能源車險領域的痛點問題，更好地滿足新能源車主的實際需求。
新能源車險之所以陷入“保費貴”與“承保虧”的困境，主要原因在于其高昂的維修成本。由于新能源車型在設計上更加追求集成化，一旦受損，往往需要成套維修更換，導致維修費用居高不下。數(shù)據(jù)顯示，新能源車均風險成本是燃油車的2.2倍，新能源車險綜合成本率行業(yè)平均水平高達107%，2024年新能源車險承保虧損更是達到了57億元。
為了從源頭上降低新能源汽車的使用成本，《指導意見》提出了一項重要舉措——探索建立保險車型風險分級制度。這意味著，在新車上市時，將通過低速碰撞試驗對其損失狀況和維修成本進行評估，并根據(jù)評估結果劃分風險等級。車險費率將與這一風險等級緊密掛鉤，從而引導消費者在選擇車型時更加注重車輛的安全性與維修經濟性。
《指導意見》還強調了豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型的重要性，旨在推動提高新能源汽車的社會化維修服務能力，進一步降低維修成本。同時，針對新能源汽車中網(wǎng)約車、營運貨車占比較高的特點，《指導意見》提出研究推出“基本+變動”新能源車險組合產品，以滿足不同車主的個性化需求。
《指導意見》還關注到了換電模式新能源汽車的保險問題。隨著換電模式的快速發(fā)展，換電車輛中的電池所有權往往屬于車企，導致車主在投保車險時面臨諸多不便。為此，《指導意見》鼓勵保險機構研究推出“車電分離”模式新能源商業(yè)車險產品，為相關新能源汽車提供更加科學合理的保險保障。
針對新車型、小眾車型承保數(shù)據(jù)有限導致的投保難問題，《指導意見》提出了引導保險行業(yè)建立高賠付風險分擔機制和平臺的解決方案。目前，“車險好投?！逼脚_已經上線運行，為投保難的車主提供了便捷的投保渠道。通過這一平臺，車主可以自主選擇保險公司完成投保，有效緩解了投保難的問題。
在定價方面，《指導意見》要求持續(xù)優(yōu)化商業(yè)車險基準費率和自主定價系數(shù)浮動范圍。通過充分發(fā)揮行業(yè)純風險保費在定價中的基準作用，完善常態(tài)化調整機制，使車險定價更加精準合理。同時，對新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍進行合理優(yōu)化，以促進新能源車險價格與風險更為匹配。
為了進一步提升新能源車險的服務質量和效率，《指導意見》還鼓勵保險行業(yè)積極運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等先進技術，加快數(shù)字化、線上化、智能化轉型升級。通過技術創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務流程，不斷提高對新能源汽車的風險識別和精算定價能力，實現(xiàn)降本增效。
