隨著新能源汽車保有量的持續(xù)攀升，新能源車險(xiǎn)市場正面臨一系列嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。高昂的維修成本、居高不下的出險(xiǎn)率以及保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格匹配失衡等問題，不僅讓廣大車主倍感困擾，也嚴(yán)重制約了新能源車險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。
一組由中國精算師協(xié)會(huì)和中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布的數(shù)據(jù)，揭示了新能源車險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀：2024年，我國保險(xiǎn)行業(yè)承保的新能源汽車數(shù)量達(dá)到3105萬輛，保費(fèi)收入高達(dá)1409億元，然而承保虧損卻達(dá)到了57億元，呈現(xiàn)出連續(xù)虧損的趨勢。
為了應(yīng)對(duì)這一困境，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部近日聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。這一指導(dǎo)意見被視為我國首個(gè)針對(duì)新能源車險(xiǎn)的官方指導(dǎo)文件，為新能源車險(xiǎn)市場的發(fā)展指明了方向。
新能源車險(xiǎn)市場的矛盾日益凸顯。盡管新能源商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)收入和賠付金額均呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢，但高賠付率導(dǎo)致的連續(xù)虧損問題依然嚴(yán)峻。從2022年至2024年，新能源車險(xiǎn)行業(yè)累計(jì)虧損額已達(dá)143億元。業(yè)內(nèi)人士指出，新能源車險(xiǎn)必然是車險(xiǎn)增量市場的主角，但高賠付和投保難等問題仍需解決。
波拉汽車咨詢服務(wù)（青島）有限公司的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官王浩分析認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)的健康發(fā)展受到多方面因素的影響，包括新能源汽車技術(shù)的成熟程度、用戶使用習(xí)慣、新能源汽車用戶規(guī)模、保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判別能力和數(shù)據(jù)掌握程度，以及用戶側(cè)配套服務(wù)體系的完善程度等。由于新能源汽車技術(shù)仍在不斷變化中，用戶規(guī)模相對(duì)較小，且很多用戶從燃油車切換到新能源汽車后使用習(xí)慣存在偏差，因此保險(xiǎn)公司積累的風(fēng)險(xiǎn)模型和數(shù)據(jù)仍在不斷完善中。
車車科技創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官張磊也指出，保險(xiǎn)公司作為新能源車險(xiǎn)的經(jīng)營方，早已意識(shí)到投保難、投保貴的根源所在，但僅靠財(cái)險(xiǎn)業(yè)自身難以全面解決這些問題。因此，需要汽車、交通等多領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)、企業(yè)共同發(fā)力，加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。
例如，在新能源汽車使用上，很多消費(fèi)者由于使用習(xí)慣不當(dāng)導(dǎo)致事故發(fā)生率較高。同時(shí)，由于新能源汽車使用較為經(jīng)濟(jì)，大量從事運(yùn)營的車主選擇購買新能源汽車，進(jìn)一步推高了出險(xiǎn)率。在制造工藝上，大多數(shù)新能源汽車采用整體壓鑄成型的造車工藝，導(dǎo)致事故發(fā)生后維修成本較高。在維修方面，由于電池廠、整車廠人為設(shè)置技術(shù)門檻，社會(huì)綜合修理廠難以承修新能源汽車，當(dāng)三電系統(tǒng)損壞時(shí)需要廠家指定的人員維修或提供配件，使得新能源汽車維修成本居高不下。
面對(duì)這一系列挑戰(zhàn)，《指導(dǎo)意見》的出臺(tái)恰逢其時(shí)。該意見從降低維修成本、創(chuàng)新產(chǎn)品供給、提升經(jīng)營管理水平、加強(qiáng)監(jiān)管等多個(gè)維度發(fā)力，為化解行業(yè)矛盾、促進(jìn)新能源車險(xiǎn)與產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展提供了有力指引。其中，明確提出要合理降低新能源汽車維修使用成本，通過豐富維修零配件供給渠道和類型、引導(dǎo)消費(fèi)者培養(yǎng)良好用車習(xí)慣、推動(dòng)新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享等措施，提升新能源車險(xiǎn)的發(fā)展質(zhì)量。
同時(shí)，《指導(dǎo)意見》還強(qiáng)調(diào)要優(yōu)化新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品供給和費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)更靈活、精準(zhǔn)的服務(wù)保障。通過引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍、豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率等措施，提升車險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的精準(zhǔn)度和合理性。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，《指導(dǎo)意見》的發(fā)布對(duì)于新能源車險(xiǎn)市場的健康發(fā)展具有重要意義。然而，其能否得到有效實(shí)施還需看具體落地過程中能否處理好幾個(gè)棘手問題。新能源車企在產(chǎn)品、技術(shù)和用戶方面擁有較大話語權(quán)，他們的支持、配合和參與度將直接影響實(shí)施效果。同時(shí)，培養(yǎng)用戶對(duì)新能源汽車產(chǎn)品的使用習(xí)慣需要汽車行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)以及社會(huì)各方面的共同努力，預(yù)計(jì)需要較長的周期才能達(dá)到理想狀態(tài)。
財(cái)險(xiǎn)公司的新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、定價(jià)、承保、理賠服務(wù)等也需要完善的數(shù)據(jù)、技術(shù)、零部件、維修服務(wù)等配套服務(wù)體系的支持。在新能源汽車技術(shù)和產(chǎn)品不斷變化且迭代周期不斷縮短的情況下，這些支撐體系也需要根據(jù)市場情況及時(shí)調(diào)整優(yōu)化。
《指導(dǎo)意見》的落地不僅需要金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部等多個(gè)部門的跨部門協(xié)同，還需要打破企業(yè)間的利益壁壘和技術(shù)保護(hù)，促使產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)協(xié)同合作。這些都需要時(shí)間和努力，但無疑為新能源車險(xiǎn)市場的未來發(fā)展指明了方向。
