近日，國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)y手工業(yè)和信息化部等四部門，共同發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。這一里程碑式的文件，直指新能源汽車保險領(lǐng)域長期存在的保費高昂與投保困難等核心問題，標(biāo)志著我國新能源車險監(jiān)管體系邁入了一個全新的發(fā)展階段。
緊接著政策發(fā)布的次日，“車險好投保”平臺迅速啟動，其目標(biāo)直指高賠付風(fēng)險車輛的投保難題，并明確規(guī)定參與該平臺的保險公司不得拒絕承保，為新能源車主提供了又一有力保障。
近年來，我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，截至2023年底，新能源汽車保有量已攀升至3140萬輛，其中商用車占比逐年提升。然而，與之對應(yīng)的新能源車險市場卻始終難以擺脫保費高、投保難、續(xù)保難等困境，尤其是商用車領(lǐng)域，問題尤為突出。由于電池成本高、維修技術(shù)復(fù)雜以及事故風(fēng)險大等因素，新能源商用車的保費普遍高達燃油車的兩倍以上，保險公司出于風(fēng)險控制考慮，往往采取保守定價策略，導(dǎo)致用戶負(fù)擔(dān)沉重。
為解決這一困境，《指導(dǎo)意見》提出了21項具體措施，旨在推動新能源車險行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，并建立起長效機制。其中，合理降低新能源汽車維修成本、豐富零配件供應(yīng)渠道、引導(dǎo)良好用車習(xí)慣、推動跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享并建立風(fēng)險分級制度等舉措，旨在從根本上降低保險賠付風(fēng)險。同時，推動建立高賠付風(fēng)險分擔(dān)機制，確保高風(fēng)險新能源汽車能夠獲得充分的保險保障，實現(xiàn)“愿保盡?！?。
在定價機制方面，《指導(dǎo)意見》優(yōu)化了自主定價系數(shù)浮動范圍，使車險價格更加貼近風(fēng)險實際，充分發(fā)揮市場機制的作用。還鼓勵豐富車險產(chǎn)品種類，推出“基本+變動”組合產(chǎn)品，并探索“車電分離”模式，為新能源汽車提供更加科學(xué)的保障。針對保險定價問題，意見還提出要優(yōu)化商業(yè)車險基準(zhǔn)費率，綜合考慮車型售價、續(xù)航等因素，提升定價精準(zhǔn)度。
為了保障政策的順利實施，《指導(dǎo)意見》還強調(diào)了監(jiān)管協(xié)同的重要性，要求跨部門協(xié)調(diào)合作，推動數(shù)據(jù)共享，確保各項措施得到有效落實。同時，加強行業(yè)經(jīng)營管理，推動智能駕駛技術(shù)的發(fā)展，提升車輛安全性和維修經(jīng)濟性。還強調(diào)了消費者權(quán)益的保護，通過提高理賠效率、規(guī)范市場行為以及優(yōu)化費率回溯監(jiān)管等措施，切實維護車主利益。
新規(guī)的落地，預(yù)計將顯著降低新能源車主的用車成本，釋放消費潛力。根據(jù)最新規(guī)定，營運車輛的保費有望下降近50%，每年可為全國新能源車主節(jié)省上百億元支出。這不僅將刺激購車需求，助力新能源商用車市場滲透率的進一步提升，還將倒逼技術(shù)創(chuàng)新，提升車輛安全水平。隨著續(xù)航里程、動力性能、安全配置等納入保費因子，車企將更有動力優(yōu)化電池壽命與車輛安全性，形成“技術(shù)升級—風(fēng)險降低—保費下降”的良性循環(huán)。
然而，盡管《指導(dǎo)意見》為新能源車險發(fā)展指明了方向，但政策效果的充分釋放仍需全面關(guān)注行業(yè)情況。精準(zhǔn)定價對數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險控制能力提出了更高要求，中小險企在面臨保費降低的同時，還需承擔(dān)技術(shù)投入壓力。這要求監(jiān)管層注意防范壟斷風(fēng)險，確保市場多元發(fā)展。同時，在數(shù)據(jù)管理方面，如何在保險公司、車企、監(jiān)管部門間建立安全可控的共享機制，也需配套細則明確權(quán)責(zé)邊界。
隨著新型電池技術(shù)的普及，現(xiàn)有風(fēng)險評估體系可能滯后。監(jiān)管需建立動態(tài)調(diào)整機制，防止技術(shù)迭代引發(fā)新的供需矛盾。最后，區(qū)域間存在的差異問題也不容忽視。寒冷地區(qū)電池衰減快、三四線城市維修網(wǎng)點少等問題可能導(dǎo)致保費差異擴大。政策需配套區(qū)域補貼、遠程定損等措施，確保廣大消費者能夠切實受益。
《指導(dǎo)意見》的發(fā)布，不僅為新能源車險領(lǐng)域帶來了革命性的變化，更是我國綠色交通體系建設(shè)的關(guān)鍵一步。通過破解投保難題、降低使用成本，政策將顯著提升新能源汽車的競爭力。隨著數(shù)據(jù)共享、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管能力的持續(xù)完善，期待新能源車險能夠逐步從“成本痛點”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爱a(chǎn)業(yè)支點”，推動汽車行業(yè)全面向綠色、智能、可持續(xù)方向轉(zhuǎn)型。
