近期，中國之聲的一則報(bào)道揭示了新能源貨車司機(jī)面臨的商業(yè)保險(xiǎn)投保困境，眾多新能源車主亦紛紛反映車輛保費(fèi)逐年攀升，甚至在續(xù)保之際遭遇保險(xiǎn)公司的直接拒保。這一問題引起了廣泛關(guān)注。
為了切實(shí)解決新能源汽車保費(fèi)高昂與投保難的問題，金融監(jiān)管總局?jǐn)y手工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部及商務(wù)部，于24日聯(lián)合發(fā)布了21條具體措施。此舉標(biāo)志著我國首個(gè)針對新能源車險(xiǎn)的指導(dǎo)意見正式出臺。
據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2023年，新能源汽車的平均保費(fèi)較燃油車高出63%。即便在排除車齡等因素后，新能源新車的保費(fèi)依然比同類型燃油車新車高出約10%。然而，令人費(fèi)解的是，盡管保費(fèi)高昂，2024年新能源車險(xiǎn)的全行業(yè)承保卻虧損了57億元，且呈現(xiàn)連續(xù)虧損的態(tài)勢。
探究新能源車保費(fèi)高昂的根源，維修成本高成為不可忽視的因素之一。保險(xiǎn)專家白玉瑋指出，新能源汽車采用了諸多新材料與新工藝，如一體化鑄造車身，使得事故發(fā)生時(shí)，許多部件需整體更換而非單獨(dú)替換，從而大幅增加了定損維修的支出。維修渠道的局限性、技術(shù)壁壘、配件供應(yīng)問題以及高昂的零配件與工時(shí)價(jià)格，均進(jìn)一步推高了新能源汽車的維修成本。
針對這一問題，《指導(dǎo)意見》明確要求推動(dòng)降低維修成本，拓寬新能源汽車維修零部件的供給渠道與類型，并鼓勵(lì)新能源汽車企業(yè)與動(dòng)力電池企業(yè)通過技術(shù)開放，提升動(dòng)力電池的維修經(jīng)濟(jì)性。
另一方面，新能源車的高出險(xiǎn)率與高風(fēng)險(xiǎn)性也是導(dǎo)致保費(fèi)高昂的直接原因。白玉瑋分析指出，新能源汽車中營運(yùn)車輛占比較高，且因起步快、聲音小等特點(diǎn)，以及智能駕駛等新技術(shù)的應(yīng)用，使得車主需要更長的適應(yīng)周期，這些因素均增加了事故的發(fā)生率。
為應(yīng)對高賠付風(fēng)險(xiǎn)帶來的投保難題，《指導(dǎo)意見》提出統(tǒng)籌行業(yè)力量，引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺，確保高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車能夠獲得有效的保險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的投保需求得到滿足。在此基礎(chǔ)上，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等推出的“車險(xiǎn)好投保”平臺于25日正式上線，首批已有10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司接入，第二批約20家財(cái)險(xiǎn)公司計(jì)劃在今年2月接入。該平臺旨在為消費(fèi)者提供更為便捷的投保渠道，確保任何新能源車主在常規(guī)渠道投保遇到困難時(shí)，均可選擇通過該平臺投保，保險(xiǎn)公司不得拒保。
《指導(dǎo)意見》還提出豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，例如研究推出“基本+變動(dòng)”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品，以支持新能源網(wǎng)約車根據(jù)實(shí)際運(yùn)營情況靈活投保。白玉瑋解釋稱，保險(xiǎn)公司將根據(jù)車主的用車屬性和場景提供個(gè)性化保單，以滿足不同車主的需求。
在探索創(chuàng)新方面，《指導(dǎo)意見》還鼓勵(lì)研究探索“車電分離”模式的汽車商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車提供更為科學(xué)合理的保險(xiǎn)保障。白玉瑋認(rèn)為，將動(dòng)力電池單獨(dú)作為固定資產(chǎn)投保，有助于實(shí)現(xiàn)動(dòng)力電池企業(yè)與保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。
同時(shí)，《指導(dǎo)意見》還強(qiáng)調(diào)了探索新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的重要性，鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)通過車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早識別、早預(yù)防、早管理，加強(qiáng)駕駛安全的風(fēng)險(xiǎn)教育，運(yùn)用智能駕駛技術(shù)減少事故發(fā)生率，從而推動(dòng)降低新能源車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平。
在優(yōu)化車險(xiǎn)定價(jià)方面，《指導(dǎo)意見》提出穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍。這意味著低風(fēng)險(xiǎn)車主將能夠享受更低的保費(fèi)，而高風(fēng)險(xiǎn)車主則需承擔(dān)更高的保費(fèi)，以此實(shí)現(xiàn)更為合理的定價(jià)機(jī)制。
