近期，我國(guó)新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出一種矛盾現(xiàn)象：一方面，眾多新能源車(chē)車(chē)主抱怨車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用高昂，甚至遭遇投保被拒的困境；另一方面，承保的保險(xiǎn)公司卻連連喊虧，行業(yè)內(nèi)部對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率問(wèn)題爭(zhēng)論不休。
據(jù)精算師協(xié)會(huì)與中國(guó)銀保信的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2024年我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)承保的新能源汽車(chē)數(shù)量達(dá)到了3105萬(wàn)輛，保費(fèi)收入高達(dá)1409億元，提供的風(fēng)險(xiǎn)保障金額更是達(dá)到了驚人的106萬(wàn)億元。然而，令人驚訝的是，這一龐大的市場(chǎng)背后卻是承保虧損57億元的殘酷現(xiàn)實(shí)，且虧損態(tài)勢(shì)已持續(xù)一段時(shí)間。
具體來(lái)看，承保的2795個(gè)新能源車(chē)系中，有137個(gè)車(chē)系的賠付率超過(guò)了100%，即處于虧損狀態(tài)。其中，新能源客車(chē)承保車(chē)系達(dá)1654個(gè)，承保車(chē)輛2982萬(wàn)輛，而在承保車(chē)輛數(shù)超過(guò)1萬(wàn)輛的車(chē)系中，賠付率超100%的車(chē)系就有99個(gè)。新能源貨車(chē)方面，承保車(chē)系1141個(gè)，承保車(chē)輛123萬(wàn)輛，承保車(chē)輛數(shù)超過(guò)0.5萬(wàn)輛的車(chē)系中，賠付率超100%的車(chē)系達(dá)到了38個(gè)。
事實(shí)上，一些保險(xiǎn)公司此前也已公開(kāi)表示過(guò)新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付壓力。太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越就曾透露，2023年太保產(chǎn)險(xiǎn)的新能源車(chē)險(xiǎn)同比增長(zhǎng)超過(guò)50%，但出險(xiǎn)率卻比燃油車(chē)高出一倍，綜合成本率仍處于虧損狀態(tài)。人保財(cái)險(xiǎn)也指出，2023年其車(chē)險(xiǎn)綜合成本率為96.9%，而新能源車(chē)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)部分的綜合成本率高于整體車(chē)險(xiǎn)約7個(gè)百分點(diǎn)。
那么，新能源車(chē)險(xiǎn)為何會(huì)出現(xiàn)如此高的賠付率？分析認(rèn)為，主要有四大原因。首先，新能源汽車(chē)的維修成本較高，智能化、一體化程度高，維修時(shí)往往需要成套更換配件，導(dǎo)致維修費(fèi)用昂貴。其次，新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率較高，這既與車(chē)輛使用強(qiáng)度大有關(guān)，也與年輕車(chē)主駕齡短、經(jīng)驗(yàn)不足以及新能源汽車(chē)提速快、噪音小等特點(diǎn)有關(guān)。部分車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與車(chē)輛使用性質(zhì)錯(cuò)配，以及車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)不匹配也是導(dǎo)致賠付率高的重要原因。
面對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的困境，行業(yè)內(nèi)外都在積極尋求破局之道。金融監(jiān)管總局等四部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出了一系列政策舉措，包括建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、研究推出“基本+變動(dòng)”的新能源車(chē)險(xiǎn)組合產(chǎn)品等，以優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)供給，促進(jìn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更匹配。
同時(shí)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》還鼓勵(lì)新能源汽車(chē)企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)通過(guò)技術(shù)開(kāi)放，提升動(dòng)力電池的維修經(jīng)濟(jì)性，支持其自營(yíng)或授權(quán)網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)銷(xiāo)售“三電系統(tǒng)”配件。還將探索建立保險(xiǎn)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度，推動(dòng)其與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)相掛鉤，以更好地反映車(chē)輛的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平。
對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、壓降管理成本、完善新能源車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制以及優(yōu)化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品供給也是關(guān)鍵。而對(duì)于車(chē)企來(lái)說(shuō)，優(yōu)化車(chē)輛設(shè)計(jì)制造、合理開(kāi)放維修體系、降低維修成本以及加強(qiáng)跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享同樣重要。只有保險(xiǎn)公司、汽車(chē)制造商和技術(shù)服務(wù)商建立更加緊密的合作，強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享和工作聯(lián)動(dòng)，才能為車(chē)主提供更加高效便利和貼合實(shí)際的保險(xiǎn)保障方案。
