近日，我國新能源汽車保險領(lǐng)域迎來重大改革，旨在解決新能源車主面臨的保費(fèi)高昂與投保難題。隨著新能源汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，去年我國新能源車產(chǎn)銷量雙雙突破1200萬輛大關(guān)，但伴隨而來的是保險費(fèi)用的爭議和保險機(jī)構(gòu)的成本壓力。
為應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管總局?jǐn)y手工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部，聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。該指導(dǎo)意見的出臺，標(biāo)志著我國新能源車險市場即將迎來一系列創(chuàng)新舉措與結(jié)構(gòu)性變革。
新能源汽車的高賠付成本是導(dǎo)致保費(fèi)上漲和保險公司虧損的主要原因。據(jù)統(tǒng)計，新能源車均風(fēng)險成本是燃油車的2.2倍，行業(yè)平均綜合成本率接近107%。2024年，新能源車險承保虧損達(dá)到57億元，超過100個車系的賠付率突破100%。其中，維修成本高昂是核心問題所在。新能源車型的一體化設(shè)計使得維修往往需更換整個部件，而非局部修復(fù)，這大大增加了維修費(fèi)用。
為解決這一痛點，《指導(dǎo)意見》提出探索建立保險車型風(fēng)險分級制度。該制度要求在新車上市時，通過低速碰撞試驗評估其損失狀況和維修成本，并據(jù)此劃分風(fēng)險等級，車險費(fèi)率將直接與風(fēng)險等級掛鉤。這一舉措旨在通過市場化手段影響消費(fèi)者購車選擇，促使車企從設(shè)計源頭降低碰撞損失和維修成本。
《指導(dǎo)意見》還強(qiáng)調(diào)了豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型的重要性，旨在通過提高社會化維修服務(wù)能力，降低零部件使用及維修成本。隨著新能源汽車的普及，市場預(yù)計將培育出更多專業(yè)零配件企業(yè)，加強(qiáng)通用化、標(biāo)準(zhǔn)化零部件的使用，進(jìn)一步降低車險業(yè)務(wù)賠付成本。
針對新能源車險產(chǎn)品的創(chuàng)新需求，《指導(dǎo)意見》提出豐富商業(yè)車險產(chǎn)品種類，研究推出“基本+變動”新能源車險組合產(chǎn)品。這一創(chuàng)新產(chǎn)品將更好地適應(yīng)新能源網(wǎng)約車等營運(yùn)車輛的實際運(yùn)營情況，實現(xiàn)靈活投保，更精準(zhǔn)地滿足車主需求。同時，針對換電模式的新能源汽車，《指導(dǎo)意見》鼓勵保險機(jī)構(gòu)研究推出“車電分離”模式的新能源商業(yè)車險產(chǎn)品，為車主提供更優(yōu)惠的保險選擇。
為解決新車型和小眾車型投保難的問題，《指導(dǎo)意見》引導(dǎo)保險行業(yè)建立高賠付風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制和平臺。目前，“車險好投?！逼脚_已上線運(yùn)行，車主可通過微信服務(wù)號、支付寶生活號等渠道登記投保需求，并自主選擇保險公司完成投保。此舉有效緩解了投保難的問題，確保了新能源車主的保險需求得到滿足。
在定價機(jī)制方面，《指導(dǎo)意見》提出優(yōu)化商業(yè)車險基準(zhǔn)費(fèi)率和自主定價系數(shù)浮動范圍。這將使車輛實際風(fēng)險水平在車險定價中發(fā)揮更大作用，提升定價的精準(zhǔn)度和合理性。同時，穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍，使新能源車險價格與風(fēng)險更為匹配，低風(fēng)險車型保費(fèi)有望進(jìn)一步下降。
最后，《指導(dǎo)意見》還強(qiáng)調(diào)了新能源車險服務(wù)的規(guī)范化。通過強(qiáng)化“報行合一”監(jiān)管，推動壓降不合規(guī)不合理費(fèi)用，嚴(yán)格規(guī)范市場行為。各財險公司將通過理賠綠色通道、預(yù)賠付、在線定損理賠等方式，提升理賠服務(wù)質(zhì)量和效率，為新能源車主提供更加便捷、高效的保險服務(wù)。
