近日，北京農(nóng)商行在官方微信平臺上推出了一項(xiàng)別開生面的消費(fèi)貸“拼團(tuán)”活動，引發(fā)了市場的廣泛關(guān)注。據(jù)悉，該活動要求至少20人組成一個團(tuán)，參與者即可享受最低年化利率2.68%的消費(fèi)貸款，貸款額度最高可達(dá)60萬元。該行還配套推出了優(yōu)惠券秒殺活動，為消費(fèi)者提供更多實(shí)惠。
隨著農(nóng)歷蛇年春節(jié)的臨近，多家銀行紛紛加入到消費(fèi)貸的“價(jià)格戰(zhàn)”中，整體消費(fèi)貸利率再度走低，出現(xiàn)了不少接近“白菜價(jià)”的優(yōu)惠利率。走訪多家銀行不難發(fā)現(xiàn)，“2”字頭的消費(fèi)貸利率已經(jīng)屢見不鮮。
值得注意的是，國有大型銀行也加入了這場利率大戰(zhàn)。例如，工商銀行的“融E借”年化利率最低可至2.9%，郵儲銀行的“郵享貸”則提供了最低2.78%的年化利率，交通銀行的“惠民貸”年化利率也從2.88%起。這些優(yōu)惠利率的宣傳，無疑為市場注入了更多活力。
招聯(lián)首席研究員董希淼分析指出，受存款利率下調(diào)等因素的影響，銀行資金成本有所下降，這為降低個人消費(fèi)貸款利率提供了可能。同時(shí)，部分銀行為了擴(kuò)大市場份額，采取“薄利多銷”的策略，通過降低利率吸引更多客戶。這一舉措不僅有助于節(jié)省消費(fèi)者的利息支出，還能提高消費(fèi)者申請消費(fèi)貸款的意愿，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。
然而，董希淼也提醒道，部分銀行推出的超低利率消費(fèi)貸款產(chǎn)品通常針對優(yōu)質(zhì)客戶群體，對客戶職業(yè)、收入等有較高要求，因此并不具有普遍性，風(fēng)險(xiǎn)也相對可控。
除了利率競爭，銀行在推廣消費(fèi)貸時(shí)也更加注重營銷方式的多樣化。例如，江蘇銀行推出了消費(fèi)貸年化利率低至2.8%、最高可貸100萬元的優(yōu)惠活動，并設(shè)置了用款滿月贏取蘋果電腦、戴森吹風(fēng)機(jī)等禮品的環(huán)節(jié)。杭州銀行則以貸款優(yōu)惠券和話費(fèi)券作為促銷手段，吸引新客戶。
國有大型銀行在消費(fèi)貸市場的參與度也顯著提升。郵儲銀行深圳分行、工商銀行廣州分行等紛紛推出了“2”字頭的消費(fèi)貸產(chǎn)品，通過疊加利率優(yōu)惠券等方式吸引客戶。然而，這些低利率、高額度的消費(fèi)貸產(chǎn)品并非人人都能輕松獲得，多數(shù)銀行對客戶的資質(zhì)有一定要求。
一位北京農(nóng)商行的信貸經(jīng)理透露，要獲得2.68%的優(yōu)惠貸款利率，不僅需要參與貸款拼團(tuán)并擔(dān)任團(tuán)長，還需要滿足一定的個人資質(zhì)條件，如在北京繳納一年社保等。系統(tǒng)每天發(fā)放的貸款利率優(yōu)惠券數(shù)量也有限，使得這一優(yōu)惠并非易得。
農(nóng)業(yè)銀行華南地區(qū)某支行的個貸經(jīng)理也表示，其所在分行的消費(fèi)貸利率在3%左右，國有大型銀行的消費(fèi)貸貸款利率普遍在這個水平。能否申請到這一利率水平的消費(fèi)貸產(chǎn)品，除了社保公積金等因素外，還要看申請人的單位是否在銀行的客戶準(zhǔn)入名單內(nèi)。
近一年來，消費(fèi)貸利率持續(xù)走低。從“3”字頭降至“2”字頭，甚至出現(xiàn)了個別銀行推出的利率“1”字頭的消費(fèi)貸產(chǎn)品。據(jù)融360數(shù)字科技研究院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2024年12月，全國性銀行線上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為3.08%，環(huán)比下降1BP，同比下降28BP。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任、首席專家曾剛認(rèn)為，零售端信貸價(jià)格下行的機(jī)構(gòu)往往是負(fù)債端成本相對較低的機(jī)構(gòu)。大銀行資金成本低，利率競爭空間更大。然而，他也提醒道，銀行在追求利率競爭的同時(shí)，還應(yīng)考慮不良風(fēng)險(xiǎn)。近兩年來，銀行無抵押的信用卡貸款以及消費(fèi)貸的不良率高于對公貸款不良率，目前零售信貸業(yè)務(wù)也面臨著調(diào)整期。
不同銀行在經(jīng)營消費(fèi)貸時(shí)應(yīng)采取不同的策略，避免盲目競爭。盡管未來消費(fèi)貸利率有進(jìn)一步走低的空間，但銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，將貸款利率保持在合理水平，確保商業(yè)可持續(xù)性。
