2020年伊始，一只名為“新型冠狀病毒”的黑天鵝飛入中國(guó)，由此引發(fā)的肺炎疫情對(duì)各行各業(yè)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，首當(dāng)其沖的是餐飲、旅游、電影等第三產(chǎn)業(yè)。
金融業(yè)也深受影響，以往銀行網(wǎng)點(diǎn)門庭若市的場(chǎng)面不見(jiàn)了，傳統(tǒng)“面對(duì)面服務(wù)”在特殊時(shí)期也不再是必需品，人們轉(zhuǎn)而開(kāi)始采用并努力適應(yīng)線上服務(wù)。
同時(shí)，為保障疫情期間的金融需求，銀保監(jiān)會(huì)兩次發(fā)文，“鼓勵(lì)積極運(yùn)用技術(shù)手段，在全國(guó)范圍內(nèi)，加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)服務(wù)，提升服務(wù)便捷性和可得性”“要加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)服務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)和居民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP等線上方式辦理金融業(yè)務(wù)”。
可見(jiàn)，疫情也會(huì)進(jìn)一步培養(yǎng)人們?cè)诰€娛樂(lè)、在線購(gòu)物、遠(yuǎn)程辦公等方面習(xí)慣，這也讓更多的商業(yè)銀行意識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。正如一位全國(guó)性大行行長(zhǎng)在內(nèi)部會(huì)議上所說(shuō)，“這次疫情讓人們意識(shí)到，數(shù)字化不是要不要的問(wèn)題，而是必須得做的事”。
一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“是”與“不是”
此次突發(fā)的疫情，讓數(shù)字化能力強(qiáng)的銀行進(jìn)一步建立優(yōu)勢(shì)，客群粘性進(jìn)一步提高。而那些還在為數(shù)字化猶豫的銀行，已經(jīng)明顯處于被動(dòng)的狀態(tài)。
當(dāng)客戶從線下涌向線上，能夠迅速響應(yīng)并充分滿足客戶需求、在物理接觸有限的情況下，保持各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)推進(jìn)，靠的不僅是金融科技能力，更是“想客戶所想、急客戶所急”的敏感。
縱觀此次疫情中脫穎而出的無(wú)論是招商銀行、平安銀行、還是網(wǎng)商銀行，數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程并不是一蹴而就的，而是需要正確的突破口以及合理的路徑和良好的“基因”。在后疫情時(shí)代，“零接觸銀行”的技術(shù)變革正呼嘯而來(lái)。全在線數(shù)字化業(yè)務(wù)流程是銀行必須的，也值得考慮的選項(xiàng)。隨著線上業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)量劇增，利用Smartbi一站式大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析平臺(tái)，可以簡(jiǎn)化各個(gè)銀行數(shù)據(jù)使用流程，提高數(shù)據(jù)使用效率。
二、“黑天鵝”降臨下中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的困境
戰(zhàn)略定位大而不精，創(chuàng)新推動(dòng)言而不行
中小銀行和大型銀行相比，并不缺少對(duì)“金融科技”的熱情追捧，但行動(dòng)上還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。數(shù)據(jù)顯示，各類銀行2018年年報(bào)均有提到“金融科技”一詞，但大型銀行提及頻率高，不僅將金融科技融入在戰(zhàn)略規(guī)劃以及業(yè)務(wù)構(gòu)想中，還逐步運(yùn)用在銀行各項(xiàng)實(shí)際的產(chǎn)品與業(yè)務(wù)中，且科技研發(fā)投入大。尤其是招商銀行是在年報(bào)中70次提到了“金融科技”，信息科技投入占營(yíng)業(yè)收入的2.78%，并創(chuàng)新了系列數(shù)字化產(chǎn)品與服務(wù)。而中小銀行大多停留在初步的金融科技規(guī)劃或數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃中，且有效涉及的數(shù)量不多，科技研發(fā)投入占比也很低。
埃森哲訪談結(jié)果也表明，中小銀行不僅未對(duì)數(shù)字化有清晰的概念，而且也未深入把握數(shù)字化對(duì)銀行的真正創(chuàng)新意義，缺乏差異性、精細(xì)化的戰(zhàn)略定位，缺乏強(qiáng)有力的創(chuàng)新推動(dòng)舉措。目前，部分中小銀行過(guò)度效仿大型銀行，追求金融科技戰(zhàn)略的“大而全”，卻未結(jié)合自身實(shí)際打造“專而精”。此外，大多數(shù)中小銀行對(duì)金融科技的投入不僅“言過(guò)于實(shí)”，還注重“立竿見(jiàn)影”，忽視了金融科技對(duì)銀行轉(zhuǎn)型的長(zhǎng)期作用。
基礎(chǔ)系統(tǒng)老化孤立，難以適應(yīng)形勢(shì)變化
傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)原則是以管理方便為導(dǎo)向，而不是以客戶為中心，同時(shí)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)人員和業(yè)務(wù)需求人員對(duì)業(yè)務(wù)、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)了解不全面，做不到科學(xué)規(guī)劃，導(dǎo)致自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化程度較低。系統(tǒng)建設(shè)往往是在線上模擬線下手工的操作流程，每一款產(chǎn)品，都開(kāi)發(fā)一套系統(tǒng)，設(shè)計(jì)一套流程，導(dǎo)致系統(tǒng)之間是豎井式的并列關(guān)系，系統(tǒng)交互慢，甚至高度相關(guān)的業(yè)務(wù)也難以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。涉及跨部門的業(yè)務(wù)審批，往往以線下的紙質(zhì)跑簽補(bǔ)充，同時(shí)流程之間是串聯(lián)關(guān)系，業(yè)務(wù)處理效率低。此外，系統(tǒng)設(shè)計(jì)封閉、固化，后期開(kāi)發(fā)成本較高。因此，銀行傳統(tǒng)IT系統(tǒng)在降低成本、發(fā)掘數(shù)據(jù)價(jià)值、提升效率方面的作用大打折扣，也難以滿足銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求。
數(shù)據(jù)治理能力不足，數(shù)據(jù)分析與挖掘缺乏
大多數(shù)情況下數(shù)據(jù)只是作為會(huì)計(jì)憑據(jù)，還沒(méi)有形成用數(shù)據(jù)分析解決問(wèn)題的習(xí)慣。從數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)管理到數(shù)據(jù)運(yùn)用，尚未構(gòu)成完整的、標(biāo)準(zhǔn)化的體系。具體來(lái)看：
1、數(shù)據(jù)采集上，內(nèi)部數(shù)據(jù)嚴(yán)重不足，外部引進(jìn)質(zhì)量難控;
2、 數(shù)據(jù)管理上，分散管理仍是主流。中小銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理意識(shí)淡薄，缺乏規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化的管理理念，“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象十分普遍，業(yè)務(wù)部門間的數(shù)據(jù)共享仍需依靠人工傳遞，數(shù)據(jù)價(jià)值難以體現(xiàn);
3、數(shù)據(jù)分析與挖掘缺乏，應(yīng)用場(chǎng)景狹窄。目前，中小銀行僅能實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)處理和分析，對(duì)于數(shù)據(jù)的智能化分析與挖掘，還處于探索階段。此外，中小銀行利用數(shù)據(jù)分析結(jié)果布局場(chǎng)景應(yīng)用能力同樣不足，目前大多局限在單一的信貸類業(yè)務(wù)。
三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建設(shè)方法
數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，涉及到全行公司治理、業(yè)務(wù)能力、科技能力水平的全方位提升，是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程。
建設(shè)銀行的生態(tài)場(chǎng)景，打造數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)生態(tài)圈
銀行在多年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，沉淀了許多天然的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：品牌信任、客戶資源、科技能力、數(shù)據(jù)沉淀、支付渠道等。因此銀行業(yè)可以整合資源，與外部跨行及同行業(yè)標(biāo)桿合作，如銀行與金融科技公司合作，借助金融科技公司的技術(shù)，解決開(kāi)發(fā)迭代緩慢、獲客能力弱、運(yùn)營(yíng)成本高等轉(zhuǎn)型難題。
銀行與各方構(gòu)建全新生態(tài)關(guān)系，共同目標(biāo)是為用戶提供極致服務(wù)體驗(yàn)。除了開(kāi)放傳統(tǒng)金融服務(wù)，還可以開(kāi)放銀行專業(yè)的財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提供市場(chǎng)預(yù)測(cè)、數(shù)據(jù)分析等新型服務(wù)，實(shí)現(xiàn)跨領(lǐng)域協(xié)同共生與融合創(chuàng)新。
其次，利用大數(shù)據(jù)為抓手，對(duì)客戶屬性細(xì)分為植入分期、移動(dòng)支付、余額理財(cái)、預(yù)約等金融產(chǎn)品及服務(wù)，打通線上線下資源，由單一產(chǎn)品銷售向綜合理財(cái)服務(wù)配套轉(zhuǎn)變，由抓業(yè)務(wù)向抓客戶轉(zhuǎn)變，持續(xù)加強(qiáng)特色化金融產(chǎn)品供給，從而整合渠道，建立自身的業(yè)務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。金融門檻在降低，使用習(xí)慣在增強(qiáng)，產(chǎn)品流程在優(yōu)化，服務(wù)滿意度就會(huì)提升，讓每個(gè)場(chǎng)景的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)都能有相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)做支持。
盤活銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，打造數(shù)據(jù)分析能力
1、拓展數(shù)據(jù)來(lái)源，商業(yè)銀行自身積累數(shù)據(jù)畢竟有限，在滿足客戶信息保護(hù)前提下，通過(guò)合作獲取數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)結(jié)果將是未來(lái)的常態(tài)。近年來(lái)，大型商業(yè)銀行紛紛與百度、阿里、騰訊、京東簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，核心就是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享;
2、明確業(yè)務(wù)主題，數(shù)據(jù)作為銀行最重要的資產(chǎn)之一，如果對(duì)業(yè)務(wù)沒(méi)有價(jià)值，那么累計(jì)起來(lái)的就不是數(shù)據(jù)資產(chǎn)，而是數(shù)據(jù)負(fù)擔(dān)。所以我們?cè)诒P活數(shù)據(jù)資產(chǎn)前，要先明確做事情的優(yōu)先級(jí)是什么，充分了解數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景和數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景后，再映射到分析指標(biāo)體系中;
3、建立專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析師隊(duì)伍，通過(guò)數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)分析工具，把海量數(shù)據(jù)、多維數(shù)據(jù)、多類型數(shù)據(jù)聯(lián)系在一起，進(jìn)行清洗、整合和專業(yè)的分析，運(yùn)用一定的數(shù)學(xué)算法，形成數(shù)據(jù)洞察力，給出完整的客戶畫像;
4、建立數(shù)據(jù)治理體系，把數(shù)據(jù)管理上升到公司治理的層面，對(duì)數(shù)據(jù)的來(lái)源、使用進(jìn)行規(guī)范化管理，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)安全，為數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。
疫情之下，銀行業(yè)愈加認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型和整體運(yùn)營(yíng)能力提升的價(jià)值，思邁特軟件作為全國(guó)領(lǐng)先的一站式大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)提供商，助力銀行業(yè)突破“十面埋伏”，破解人才、方法論、跨部門協(xié)作等多重困局，提升運(yùn)營(yíng)效率，向數(shù)字化經(jīng)營(yíng)全速前進(jìn)!
