你所擁有的，反而會(huì)成為負(fù)累，阻礙你前進(jìn)。這樣的故事曾在商業(yè)世界無(wú)數(shù)次上演?？逻_(dá)曾發(fā)明了數(shù)碼相機(jī)，但膠卷業(yè)務(wù)仍為其最大營(yíng)收來(lái)源，因而無(wú)暇顧及發(fā)展數(shù)碼相機(jī)業(yè)務(wù)，最終其他數(shù)碼相機(jī)公司借柯達(dá)的發(fā)明將柯達(dá)逼上了破產(chǎn)之路。
類似的劇情也在全球移動(dòng)支付領(lǐng)域上演。美國(guó)因?yàn)閾碛袕?qiáng)大的信用卡體系，刷卡消費(fèi)已經(jīng)成了人們?nèi)粘Ｉ畹囊环N習(xí)慣，因而移動(dòng)支付在美國(guó)變得步履艱難。美國(guó)移動(dòng)支付滲透率落后于日本、中國(guó)等眾多國(guó)家。
將中美的移動(dòng)支付進(jìn)行對(duì)比，無(wú)論是在用戶規(guī)模還是用戶接受度上，中國(guó)都已經(jīng)后來(lái)居上，全面超越了美國(guó)。
在美國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)，蘋(píng)果姍姍來(lái)遲的“蘋(píng)果支付”和谷歌的“安卓支付”(谷歌錢(qián)包的替代品)，以及三星對(duì)LoopPay的收購(gòu)，屢屢成為新聞話題，但是在美國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)，PayPal才是毋庸置疑的老大，在美國(guó)的支付份額也是蘋(píng)果和谷歌的幾十倍。在中國(guó)，支付寶在移動(dòng)支付領(lǐng)域占據(jù)市場(chǎng)份額超過(guò)50%，同時(shí)微信支付近幾年也在迅速壯大。
相比Paypal與支付寶，二者差距已十分明顯。早在2013年底，支付寶移動(dòng)支付總金額就已超9000億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)硅谷兩大移動(dòng)支付巨頭PayPal和Square移動(dòng)支付3000億元的總和。
信用卡阻礙美移動(dòng)支付發(fā)展
過(guò)去一年，蘋(píng)果、三星和谷歌都已相繼推出了自家移動(dòng)支付系統(tǒng)。這些所謂的“數(shù)字錢(qián)包”工作原理大體相似，旨在取代銀行卡刷卡消費(fèi)，使用消費(fèi)者手中的智能手機(jī)來(lái)完成支付。
不過(guò)，有最新研究報(bào)告顯示，使用這些新支付技術(shù)的用戶并不多：在美國(guó)，大約有20.7%的iPhone6/6 Plus以及iPhone6s/6S Plus用戶曾使用過(guò)Apple Pay。
在這些使用過(guò)Apple Pay的用戶當(dāng)中，有57%的用戶表示，他們?cè)谝恢軙r(shí)間僅僅使用一次，而15.3%的用戶則表示，在一周時(shí)間他們從未使用過(guò)。對(duì)于三星Pay和Android Pay來(lái)說(shuō)，這一數(shù)字就更低。
在美國(guó)，移動(dòng)支付之所以還未被廣泛采用，最大的原因在于其信用卡體系已十分完善，刷卡支付并不復(fù)雜。無(wú)論是搭乘地鐵，還是去百老匯看演出，人們普遍選擇刷卡消費(fèi)。而這，已經(jīng)成了美國(guó)消費(fèi)者一種根深蒂固的習(xí)慣，很難被移動(dòng)支付這樣的新支付方式所改變。比如蘋(píng)果Apple Pay正嘗試取代銀行卡，但是對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，覺(jué)得完全沒(méi)有必要，因此并沒(méi)有對(duì)此表現(xiàn)出多大興趣。
美國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)要面臨的，是教育消費(fèi)者擯棄舊式的支付習(xí)慣。該領(lǐng)域比較大的“玩家”正在嘗試通過(guò)提供節(jié)日激勵(lì)或折扣來(lái)刺激消費(fèi)者使用其產(chǎn)品，但這一做法無(wú)異于隔靴搔癢，短期內(nèi)無(wú)法真正改變用戶的支付習(xí)慣。
在用戶體驗(yàn)方面，蘋(píng)果、谷歌已經(jīng)考慮得十分周到細(xì)致，因?yàn)樗麄兩钪坏┰谟脩趔w驗(yàn)上無(wú)法滿足要求，他們苦心打造的支付方案便會(huì)遭到棄用，但各地不斷出現(xiàn)的支付操作延遲、系統(tǒng)無(wú)法識(shí)別等技術(shù)問(wèn)題，依然使得Apple Pay的推廣受阻，在遇到問(wèn)題后，用戶和商家隨時(shí)就會(huì)切換為傳統(tǒng)的刷信用卡或付現(xiàn)金的支付方式。
另一個(gè)阻礙美國(guó)移動(dòng)支付獲得廣泛推廣的障礙是安全性問(wèn)題，盡管蘋(píng)果、谷歌等在移動(dòng)支付功能推廣過(guò)程中都一再?gòu)?qiáng)調(diào)其安全性，但普通消費(fèi)者并不理解其所宣傳的多重加密、隨機(jī)生成數(shù)字等復(fù)雜技術(shù)概念，對(duì)于安全性要求極高保守的用戶來(lái)說(shuō)，他們還需要較長(zhǎng)的時(shí)間去習(xí)慣和適應(yīng)將信用卡信息保存在手機(jī)中、再直接通過(guò)手機(jī)來(lái)支付這樣的新鮮手段。
政策成國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付最大不確定性
在中國(guó)，因?yàn)榻鹑谛庞皿w系不完善，信用卡普及和使用率較低，當(dāng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的大潮席卷而來(lái)時(shí)，由于人們并沒(méi)有刷卡消費(fèi)的習(xí)慣，而移動(dòng)支付又切切實(shí)實(shí)比現(xiàn)金消費(fèi)更加方便快捷，因而大家更易于接受。
也就是說(shuō)，對(duì)絕大多數(shù)中國(guó)人而言，還沒(méi)有真正成為信用卡的忠實(shí)用戶時(shí)，就直接跨越式進(jìn)入了移動(dòng)支付時(shí)代，并成為其擁躉。
不過(guò)，中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展面臨著市場(chǎng)兩級(jí)分化和政策上的不確定性。
從2011年5月央行發(fā)布首批支付牌照起，目前全國(guó)范圍內(nèi)獲得支付牌照的企業(yè)總數(shù)已經(jīng)達(dá)超過(guò)200家。在數(shù)量如此眾多的第三方支付企業(yè)中，真正能夠找到盈利模式或變現(xiàn)渠道的，僅僅只有寥寥數(shù)十家。尤其是中小支付機(jī)構(gòu)面臨巨大生存壓力，前幾大支付巨頭如支付寶、財(cái)付通等占據(jù)了近80%的市場(chǎng)份額，剩下約20%的份額由其他中小型支付企業(yè)“搶食”。
對(duì)于中國(guó)移動(dòng)支付企業(yè)而言，面臨的最大不確定性仍然來(lái)自于政策層面。
隨著《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下稱“征求意見(jiàn)稿”)的出臺(tái)，監(jiān)管層的用意已經(jīng)十分明顯。
征求意見(jiàn)稿明確定位了第三方支付的職能，即“支付通道”。第三方支付機(jī)構(gòu)不是銀行，而給他人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)是歸屬銀行的，這條規(guī)定明確了第三方支付機(jī)構(gòu)不可以做銀行的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，銀行賬戶和支付賬戶之間的轉(zhuǎn)賬只限于本人同名銀行借記卡。
這意味著，一旦照此執(zhí)行，以后用戶將無(wú)法再通過(guò)支付寶等移動(dòng)支付工具向他人的銀行賬戶轉(zhuǎn)賬。此舉必將導(dǎo)致用戶體驗(yàn)大打折扣。
對(duì)用戶而言，人們經(jīng)常使用到的支付寶和財(cái)付通等，由于征求意見(jiàn)稿在認(rèn)證、額度和轉(zhuǎn)賬方面進(jìn)行了嚴(yán)格限制，一些最基本的支付體驗(yàn)也將大受影響，比如轉(zhuǎn)賬途徑變得繁瑣、轉(zhuǎn)賬成本提高以及到賬時(shí)間變慢。同時(shí)，支付寶等創(chuàng)新空間被壓縮，未來(lái)所能提供的增值服務(wù)也十分有限。
征求意見(jiàn)稿已經(jīng)影響到支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)功能。更確切地說(shuō)，受影響的不僅是第三方支付機(jī)構(gòu)，還包括各大電商平臺(tái)，以及使用第三方支付的廣大用戶。
Paypal入華與支付寶國(guó)際化均不易
對(duì)于中美兩國(guó)支付企業(yè)來(lái)說(shuō)，想進(jìn)入對(duì)方的市場(chǎng)也不容易。一方面是Paypal希望入華，另一方面是支付寶、微信支付正在出海，但都需要面對(duì)來(lái)自當(dāng)?shù)卣O(jiān)管的挑戰(zhàn)。
對(duì)支付寶而言，進(jìn)軍臺(tái)灣地區(qū)時(shí)就遭遇了監(jiān)管比較封閉的情況，當(dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管方針是“貨通大陸，金留臺(tái)灣”，在封閉市場(chǎng)上，支付寶要想進(jìn)入就十分困難。同時(shí)，與銀行合作的挑戰(zhàn)和困難仍然存在，在跨境匯款外匯服務(wù)上，也需要更深層次的創(chuàng)新。
此外，與PayPal在國(guó)際業(yè)務(wù)方面有很大占比不同，支付寶此前主要在國(guó)內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，支付寶品牌在海外認(rèn)知度還很低，只能緩慢滲透到全球市場(chǎng)。在這樣的情況下，與支付寶同臺(tái)較量的是Paypal、蘋(píng)果、谷歌等，因此國(guó)際化注定會(huì)面臨不少坎坷。
對(duì)于Paypal而言，想要進(jìn)入中國(guó)也并非易事。每進(jìn)軍一個(gè)國(guó)家或地區(qū)，Paypal都需要在當(dāng)?shù)貑为?dú)申請(qǐng)牌照。盡管PayPal早在幾年前就已向央行遞交牌照申請(qǐng)材料，也向央行匯報(bào)了部分業(yè)務(wù)情況，但至今尚未拿到第三方支付牌照。
作為外國(guó)企業(yè)，PayPal未獲得中國(guó)支付牌照無(wú)法進(jìn)行人民幣業(yè)務(wù)結(jié)算，業(yè)務(wù)發(fā)展受限制，而退一步講，即使Paypal未來(lái)順利拿到央行牌照，并成功進(jìn)入中國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域，也很難在巨頭混戰(zhàn)的市場(chǎng)中找到一席之地。支付寶與微信支付正在上演從線上到線下的跑馬圈地，Paypal想要大規(guī)模吸引C端用戶的難度極大。
