近日，央行發(fā)出通知，就網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)征求意見(jiàn)，除了“每日限額5000元”鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，關(guān)于以支付寶為代表的支付機(jī)構(gòu)能否向他人轉(zhuǎn)賬，同樣引發(fā)輿論廣泛關(guān)注。
針對(duì)第三方支付賬戶跨行轉(zhuǎn)賬將被叫停，免費(fèi)轉(zhuǎn)賬時(shí)代將終結(jié)的說(shuō)法，業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，轉(zhuǎn)賬功能不受限，央行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》)，旨在提升賬戶安全等級(jí)。“對(duì)轉(zhuǎn)賬沒(méi)限制，目的是要求支付公司提供更多的安全措施。”一位第三方支付高管告訴記者。
對(duì)于處在風(fēng)口浪尖的支付寶和微信支付，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為影響并不大，畢竟騰訊、阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)布局已相對(duì)完善，該拿的牌照基本都拿了。
綜合類(lèi)賬戶可以轉(zhuǎn)賬
根據(jù)《征求意見(jiàn)稿》第十七條，“支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶;辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。”
目前，有人對(duì)此條規(guī)定理解為不讓轉(zhuǎn)賬或者不能免費(fèi)轉(zhuǎn)賬——用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶只能給自己的銀行卡轉(zhuǎn)賬，否則只能通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬。
前述第三方支付高管告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，新規(guī)對(duì)轉(zhuǎn)賬沒(méi)限制，目的是要求支付公司提供更多的安全措施，有一些釣魚(yú)詐騙的犯罪分子，盜取受害人支付賬戶后，將盜取的客戶資金提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬至嫌疑人的賬戶，這一類(lèi)容易被盜取的賬戶，往往存在安全系數(shù)較低的共性，因此對(duì)這一類(lèi)賬戶需要加強(qiáng)保護(hù)。“在我眼里，《征求意見(jiàn)稿》就是一份風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分手冊(cè)，全文都是技術(shù)流，消費(fèi)類(lèi)賬戶安全級(jí)別較低，以客戶安全為角度，就是同卡進(jìn)出原則。”上述高管進(jìn)一步分析稱。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，央行在與《征求意見(jiàn)稿》同時(shí)發(fā)布的“條款釋義”中，對(duì)第十七條的解釋為：“支付賬戶向銀行借記賬戶(借記卡)轉(zhuǎn)出資金的業(yè)務(wù)，即支付賬戶余額回提，資金去向僅限客戶指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶(借記卡)。”
在“條款釋義”對(duì)于第十六條的解釋中，央行提到可以轉(zhuǎn)賬：“個(gè)人支付賬戶分為兩類(lèi)，綜合類(lèi)支付賬戶的余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù);消費(fèi)類(lèi)支付賬戶的余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶(包括借記和貸記賬戶)，不可用于轉(zhuǎn)賬至其他賬戶，也不可用于購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)。”
從上述解釋不難看出，消費(fèi)類(lèi)賬戶的確不能給他人轉(zhuǎn)賬，但綜合類(lèi)賬戶明確可以轉(zhuǎn)賬。
支付寶、騰訊積極回應(yīng)
根據(jù)《征求意見(jiàn)稿》，用戶在支付機(jī)構(gòu)開(kāi)戶的門(mén)檻也將提高。第十六條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)給個(gè)人開(kāi)戶，如果是消費(fèi)類(lèi)賬戶，需要三個(gè)機(jī)構(gòu)為用戶作身份驗(yàn)證。如果是具備理財(cái)、轉(zhuǎn)賬功能的綜合賬戶，則需要五個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證。
怎樣算是符合身份驗(yàn)證要求?《征求意見(jiàn)稿》第九條，關(guān)于合法安全的外部驗(yàn)證渠道有規(guī)定：“外部驗(yàn)證渠道包括但不限于政府部門(mén)數(shù)據(jù)庫(kù)、商業(yè)銀行賬戶信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)等能夠有效驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)。”
有觀點(diǎn)稱，若按上述標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于微信支付、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)，發(fā)展新用戶的門(mén)檻將被抬高。亦有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，今后需要公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機(jī)構(gòu)、居委會(huì)等能證明用戶身份的機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)具證明。
昨日(8月3日)，騰訊正式對(duì)外回應(yīng)稱，相關(guān)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)正在對(duì)《征求意見(jiàn)稿》進(jìn)行研究，將在監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和監(jiān)督之下積極探索和創(chuàng)新，持續(xù)為用戶創(chuàng)造新價(jià)值。“綜合此前幾稿征求意見(jiàn)，我們也看到了央行從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，恪守金融監(jiān)管義務(wù)，為防范和降低風(fēng)險(xiǎn)、杜絕各類(lèi)金融案件所作的努力，看到了一個(gè)既開(kāi)放又審慎的監(jiān)管部門(mén)對(duì)創(chuàng)新的高支持、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的低容忍。”騰訊方面稱，近期其相關(guān)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)會(huì)和央行保持緊密溝通。
支付寶方面也表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級(jí)監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來(lái)的。在這個(gè)基礎(chǔ)上，第三方支付經(jīng)過(guò)了十幾年的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)可控，日趨成熟，對(duì)服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)普惠金融，起到了積極的作用。
“對(duì)于(第三方)支付公司未來(lái)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，可能短期內(nèi)交易規(guī)模會(huì)小幅下降或增速放緩，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，(《征求意見(jiàn)稿》)對(duì)整個(gè)行業(yè)的影響不會(huì)像想象中那么大。”易觀智庫(kù)高級(jí)分析師馬韜表示，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)于微信支付、支付寶這樣的大支付平臺(tái)影響不會(huì)特別大，畢竟騰訊、阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)布局已相對(duì)完善，該拿的牌照基本都拿了。
具體到微信支付的使用，他分析稱，微信支付用戶的消費(fèi)行為特征為小額多頻，在消費(fèi)上不會(huì)受到過(guò)多限制。受限制的地方在于轉(zhuǎn)賬功能(第三方支付消費(fèi)賬戶轉(zhuǎn)賬只能轉(zhuǎn)到本人名下賬戶)。
值得注意的是，馬韜對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分析稱，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)微信紅包功能的影響目前存在過(guò)度解讀，驗(yàn)證只是要求新用戶綁定銀行卡時(shí)進(jìn)行，并非每次發(fā)紅包都要驗(yàn)證。就驗(yàn)證工序來(lái)說(shuō)，第三方支付平臺(tái)如微信支付和支付寶，具備技術(shù)手段和核查系統(tǒng)。此外，針對(duì)《征求意見(jiàn)稿》的身份證明提交要求，這些平臺(tái)也會(huì)盡量幫用戶降低驗(yàn)證過(guò)程的繁瑣程度。
但他也點(diǎn)出，如果央行正式下發(fā)《管理辦法》，會(huì)要求第三方支付公司在六個(gè)月之內(nèi)完成整改。目前雖不確定是否會(huì)要求相關(guān)平臺(tái)的已有支付用戶補(bǔ)充完成身份驗(yàn)證，但整改范圍可能涉及此項(xiàng)。
