“雙旦節(jié)”期間，以BAT 為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掀起新一輪的移動(dòng)支付大戰(zhàn)：支付寶乘機(jī)推出用支付寶錢包購買海外交通卡功能，京東則推出“旅游白條”，實(shí)現(xiàn)先旅游后付款。互聯(lián)網(wǎng)大軍正向金融業(yè)發(fā)起一場(chǎng)革命，人們的衣食住行變得越來越便捷，互聯(lián)網(wǎng)與實(shí)體企業(yè)的楚河漢界卻變得越來越模糊。也許在不久的將來，單純的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和單純的實(shí)體企業(yè)都不會(huì)存在，誰能提供更智能化的服務(wù)，誰就將生存。
中國(guó)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立說：阿里上市這件事情對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)來說，既不是福音，也不是夢(mèng)魘，但它標(biāo)志著一個(gè)E 金融時(shí)代的來臨。田國(guó)立說這句話時(shí)，正是阿里赴美國(guó)上市5 天之后。是的，人們是時(shí)候該腦洞大開，重新審視BAT 們的價(jià)值了。他們發(fā)起的金融革命不會(huì)像政治革命那樣，使實(shí)體企業(yè)土崩瓦解，但必將重新定義行業(yè)的新規(guī)則。
2014 年的“雙12”，電商大戰(zhàn)愈演愈烈，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)G2(阿里、騰訊)而言，這已變得“小兒科”，因?yàn)楹脩蛟诤箢^。當(dāng)天，馬化騰收到銀監(jiān)會(huì)批復(fù)，騰訊作為第一大股東的中國(guó)首家網(wǎng)絡(luò)銀行——前海微眾銀行獲準(zhǔn)開業(yè);與此同時(shí)，支付寶的大BOSS 馬云則以低調(diào)的姿態(tài)高調(diào)搶灘線下支付，與長(zhǎng)期壟斷線下收單的銀聯(lián)正式宣戰(zhàn)。
馬化騰說，今天的互聯(lián)網(wǎng)就像當(dāng)初的電力一樣，不是消滅所有行業(yè)，而是幫助這些行業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)提升，誰用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，誰就比較容易抓住機(jī)會(huì)。自2013 年馬云“發(fā)明”了余額寶以來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)爭(zhēng)相搶食互聯(lián)網(wǎng)金融，各種創(chuàng)新可圈可點(diǎn)。BAT 領(lǐng)銜互聯(lián)網(wǎng)大軍前來踢館，金融家們，你們準(zhǔn)備好了嗎?
制造狂歡，馬云逆襲銀聯(lián)
2014 年“雙12”，馬云通過數(shù)萬家線下店鋪及網(wǎng)點(diǎn)合作的打折活動(dòng)，迅速將一大撥60 后、70 后粉絲納入支付寶旗下。有人調(diào)侃說，馬云“雙11”搞定年輕人，“雙12”線下連大媽也不放過。這不是馬云第一次與銀聯(lián)正面交鋒，但卻是影響最大的一次。
馬云有錢任性!根據(jù)阿里巴巴的招股書，公司2014 財(cái)年收入525 億元人民幣，凈利潤(rùn)234 億，集團(tuán)的現(xiàn)金、現(xiàn)金等價(jià)物和短期投資儲(chǔ)備超過436 億。根據(jù)支付寶官方提供的“雙12”交易數(shù)據(jù)，粗略估計(jì)，僅一個(gè)“雙12”馬云就給消費(fèi)者送了至少5000 萬“紅包”。但為了搶線下的市場(chǎng)，出點(diǎn)血對(duì)他來說實(shí)在算不上什么。
線下支付一直是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)虎視眈眈的領(lǐng)域。支付寶和微信2013 年相繼發(fā)力，從便利店和超市等日常支付場(chǎng)景入手試水線下支付。百度2014 年4 月推出百度錢包，并與百勝集團(tuán)、中國(guó)聯(lián)通、中糧集團(tuán)、中信出版社等巨頭合作，推出創(chuàng)新的“拍照付”與“刷臉支付”搶占市場(chǎng)。線下支付曾因支付安全性問題等原因磕磕碰碰，但如今，二維碼支付安全性提升，用戶和商家對(duì)移動(dòng)支付接受程度也越來越高，爭(zhēng)奪線下市場(chǎng)的條件日漸成熟。
用戶的熱情自不待言，從“雙12”當(dāng)天有便利店被“洗劫”便可見一斑。商戶與支付寶合作，也有自身的利益驅(qū)動(dòng)?！禖M華夏理財(cái)》記者從物美超市內(nèi)部人士處了解到，在雙方合作中，所有折扣都由支付寶買單，保證超市毛利不受損失。另一方面，“雙12”的活動(dòng)推動(dòng)了實(shí)體店鋪快速擁抱互聯(lián)網(wǎng)，超市相當(dāng)于做了免費(fèi)廣告，支付寶與線下門店合作可謂“郎有情妾有意”。
互聯(lián)網(wǎng)大咖跨界金融業(yè)，馬云開局最早，布局最精密，阿里也堪稱網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付以及互聯(lián)網(wǎng)金融的開山鼻祖。淘寶自2013 年6 月推出余額寶，一年破5000 億，至今仍是從未被超越的經(jīng)典。此后，阿里先后涉足基金、證券、保險(xiǎn)、P2P 等行業(yè)，2014 年10 月，以支付寶為主體籌建的小微金服正式取名螞蟻金服，成為目前國(guó)內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。螞蟻支付低調(diào)上線芝麻信用，馬云正式介入征信業(yè)務(wù)。
11 月下旬，淘寶推出資產(chǎn)處置平臺(tái)，通過線上公開競(jìng)價(jià)的方式轉(zhuǎn)讓和處置資產(chǎn)，明目張膽與四大資產(chǎn)管理公司搶生意。憑借財(cái)雄勢(shì)大，馬云欲借螞蟻金服奪取互聯(lián)網(wǎng)金融高地之意已彰顯無遺。
網(wǎng)絡(luò)銀行，奔向風(fēng)口的豬
地球人最終阻止不了企鵝開銀行。中國(guó)首家網(wǎng)絡(luò)銀行馬上要露出其真面目了!
關(guān)于微眾銀行籌備進(jìn)度的公開消息并不多，但時(shí)不時(shí)有微眾銀行高管向媒體“透口風(fēng)”，表示中國(guó)首家網(wǎng)絡(luò)銀行將于近期誕生。與此同時(shí)，按照銀監(jiān)會(huì)半年準(zhǔn)備期的規(guī)定，稍晚于微眾銀行獲批的阿里系的浙江網(wǎng)商銀行，也將于2015 年一季度前開業(yè)。
是的，無論你贊美還是詆毀，都阻止不了企鵝開銀行。這家自稱為屌絲服務(wù)的銀行，因擁有騰訊和網(wǎng)絡(luò)兩個(gè)標(biāo)簽，被譽(yù)為最有想象力的銀行。同樣具有想像力的還有螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行，它是獲批的5 家民營(yíng)銀行中另一家網(wǎng)絡(luò)銀行。他們將以顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)的形式出現(xiàn)：基于網(wǎng)絡(luò)，不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)或者網(wǎng)點(diǎn)極少，更快速、高效。
微眾銀行的定位是“個(gè)存小貸”，網(wǎng)商銀行是“小存小貸”，兩者實(shí)質(zhì)大同小異。在銀監(jiān)會(huì)的批復(fù)中，微眾銀行的核準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)范圍為“吸收公眾，主要是個(gè)人及小微企業(yè)存款”。微眾銀行擬任董事長(zhǎng)顧敏曾表示，微眾銀行定位服務(wù)大眾客戶和微型企業(yè)，且個(gè)人業(yè)務(wù)是最核心業(yè)務(wù)，個(gè)人業(yè)務(wù)中也只會(huì)聚焦在社會(huì)中等及偏下階層。螞蟻金服CEO 彭蕾也表示，網(wǎng)商銀行是傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充，它將服務(wù)最微小的群體，也包括未來的農(nóng)村金融群體。相比傳統(tǒng)銀行，這樣的定位更網(wǎng)絡(luò)化，也更符合騰訊與阿里兩家企業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)，與傳統(tǒng)銀行差異競(jìng)爭(zhēng)。
BAT 中兩巨頭相繼落子銀行業(yè)，把互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展推向一個(gè)新高潮， 新生的網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)會(huì)帶來多少威脅?不設(shè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行起來靠譜嗎?業(yè)界仍存諸多爭(zhēng)議。來自四大行總部的一位內(nèi)部人士表示，目前國(guó)內(nèi)缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)作的相關(guān)監(jiān)管。他認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行上線后，騰訊和阿里在互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目上逐漸開始探索是安全的做法，個(gè)人消費(fèi)應(yīng)是最先嘗試的領(lǐng)域，其次是小額貸款，以及個(gè)人消費(fèi)貸款和對(duì)小微企業(yè)的貸款。
先不論網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊如何，但人才大戰(zhàn)早已打響。
2014 年3 月，仍在籌備中的螞蟻金服力邀原杭州銀行行長(zhǎng)俞勝法加入，為網(wǎng)商銀行的誕生做準(zhǔn)備。不過，與微眾銀行相比，螞蟻金服的挖角還算客氣。仔細(xì)查閱微眾銀行高管名單，8 名已定高管7 名來自金融單位，其中5 名來自平安集團(tuán)和平安銀行，另有兩名分別來自央行和進(jìn)出口銀行。總部位于深圳的平安系無辜躺槍，“失血”最多。
騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展上稍落后于螞蟻金服，但憑借微信6 億用戶以及微信紅包這樣的爆款產(chǎn)品，使阿里系壓力山大。
騰訊近年頻頻出手，短時(shí)間內(nèi)已相繼涉足支付、證券、保險(xiǎn)、財(cái)富管理、金融資訊服務(wù)和民營(yíng)銀行，未來還將建立自己的征信體系，逐漸建立自己的金融生態(tài)。
“偷步者”京東，或向VC 靠攏
在互聯(lián)網(wǎng)商戰(zhàn)中，京東無法與BAT 三巨頭相提并論，但其互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)局卻超過百度。京東發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，沒有像騰訊和阿里在支付等多個(gè)領(lǐng)域正面交鋒，它借助“人氣單品”眾籌和“京東白條”名聲大噪，迅速占領(lǐng)一席之地。
相比BAT，京東是一個(gè)狡黠的“偷步者”。
12 月9 日大可樂3 手機(jī)登陸京東眾籌，1 分鐘不到的時(shí)間籌資金額即破百萬，12 分鐘破千萬，25 分鐘以超過1650 萬的籌資金額提前結(jié)束了原計(jì)劃為期30 天的眾籌。這不僅刷新此前同樣由京東所創(chuàng)的國(guó)內(nèi)眾籌的最高金額及最快速的紀(jì)錄。
雖然大可樂3 手機(jī)的神話不能完全歸功于京東眾籌平臺(tái)的力量，但在成立不到半年的新生代平臺(tái)，京東眾籌已經(jīng)成為眾籌行業(yè)當(dāng)之無愧的老大。
與阿里巴巴“娛樂寶”以及百度金融“眾籌”不同，京東眾籌并非單純的籌資平臺(tái)，京東欲將其打造成一個(gè)孵化平臺(tái)，“幫助有創(chuàng)意的個(gè)人或企業(yè)圓夢(mèng)”，京東金融眾籌業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人金麟對(duì)媒體表示，不排除未來做股權(quán)眾籌的可能性。不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，京東是披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的VC。
京東白條是另一個(gè)為人稱道的產(chǎn)品。該產(chǎn)品功能是向京東用戶提供消費(fèi)貸款(白條)，讓用戶享受到先消費(fèi)后付款的服務(wù)，其本質(zhì)類似于虛擬信用卡。2014 年3 月，騰訊和阿里曾率先與銀行聯(lián)手試水虛擬信用卡，無奈被央行緊急叫停。京東白條作為一款“曲線救國(guó)”的創(chuàng)新產(chǎn)品，卻自在地活了下來。
10 月10 日，iPhone 6 在國(guó)內(nèi)上線，京東商城于10 月12日推出為期6 天的京東白條零元免息購買活動(dòng)，僅10 月13 日一天iPhone 6 銷量中，白條用戶占比已超40%。速途研究院院長(zhǎng)丁道師驚呼：“白條”讓iPhone 6 從輕奢侈品成為大眾消費(fèi)品了!他認(rèn)為，曾經(jīng)作為奢侈品代表之一的iPhone 6，按照“白條”方式逐步會(huì)由輕奢侈品變成大眾消費(fèi)品。
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融架勢(shì)趕不上騰訊阿里，但近幾年，京東在原電商平臺(tái)上，不斷布局互聯(lián)網(wǎng)金融，且屢有創(chuàng)新。目前，京東已形成供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、眾籌、財(cái)富管理、支付這五大板塊，旗下?lián)碛辛硕嗄昊ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，眾籌和白條更是四兩撥千斤，其影響力不容忽視。根據(jù)京東金融公布的數(shù)據(jù)顯示，“京東白條”上線半年時(shí)間，月訂單數(shù)量增長(zhǎng)33%。嘗到甜頭的京東再接再厲，已于9 月底推出第二款“白條”產(chǎn)品校園白條。
移動(dòng)醫(yī)療，下一個(gè)風(fēng)口
有人說，互聯(lián)網(wǎng)金融就如同當(dāng)代的文藝復(fù)興，深刻地改變傳統(tǒng)金融業(yè)的面貌。2015 年，將有越來越多的行業(yè)被這場(chǎng)“文藝復(fù)興”改變，醫(yī)療是這個(gè)即將被改變的領(lǐng)域，也是目前騰訊和阿里爭(zhēng)相投入的新領(lǐng)域。
2014 年9 月開始，IT 觀察者、自媒體人王超覺察到，騰訊和阿里爭(zhēng)相在醫(yī)療行業(yè)跑馬圈地，他預(yù)言，醫(yī)療將是移動(dòng)支付的下一個(gè)風(fēng)口。
2014 年初，阿里巴巴集團(tuán)宣布斥資10 億元入主醫(yī)藥電商，成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍移動(dòng)醫(yī)療的起點(diǎn)。馬云打算花五到十年來改變醫(yī)療面貌。說時(shí)遲那時(shí)快。2014 年6 月底，中國(guó)首個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療支付平臺(tái)在廣州市婦女兒童醫(yī)療中心誕生。簡(jiǎn)單而言，用戶可利用手機(jī)掛號(hào)直接就診，當(dāng)醫(yī)生開好藥方后，用手機(jī)支付藥費(fèi)，然后直接去做檢查和拿藥。這是支付寶錢包 “未來醫(yī)院計(jì)劃”的首個(gè)試點(diǎn)。此后，“未來醫(yī)院計(jì)劃”在全國(guó)各省份陸續(xù)出手，11 月份支付寶和廣州華僑醫(yī)院將實(shí)現(xiàn)首個(gè)醫(yī)保脫卡支付。
騰訊也不甘示弱。為應(yīng)對(duì)支付包的“未來醫(yī)院計(jì)劃”，騰訊炮制“智慧醫(yī)療”，不僅和100 多家醫(yī)院達(dá)成合作，還推出了“廣州健康通”公眾號(hào)，廣州市民可通過該公眾號(hào)預(yù)約廣州約60 家醫(yī)院的掛號(hào)。此外，騰訊在不到兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)相繼投資醫(yī)療健康網(wǎng)站丁香園以及就醫(yī)指導(dǎo)及健康咨詢網(wǎng)站掛號(hào)網(wǎng)，布局移動(dòng)醫(yī)療可謂迫不及待。
不僅騰訊阿里看到了移動(dòng)醫(yī)療市場(chǎng)的巨大潛力，國(guó)外許多巨頭企業(yè)也在積極布局，包括全球最知名的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)谷歌和蘋果，以及韓國(guó)最大手機(jī)生產(chǎn)商三星。來自谷歌風(fēng)投的數(shù)據(jù)顯示，該公司2014年把三分之一的資金投給了醫(yī)療和生命科學(xué)公司，并計(jì)劃繼續(xù)投資這一領(lǐng)域。
