金融始終都是與人們生活息息相關(guān)的存在，無論是在傳統(tǒng)時代還是在互聯(lián)網(wǎng)時代，它都在以不同的方式影響著我們的日常生活。正是因為如此，所以我們才會看到幾乎所有的企業(yè)都會殊途同歸地最后進入到了金融領(lǐng)域之中。繼馬云的網(wǎng)商銀行獲得批復(fù)之后，最近蘇寧、樂視等互聯(lián)網(wǎng)公司都開始宣布要進軍銀行市場。
根據(jù)官方發(fā)布的消息顯示，阿里的網(wǎng)商銀行將會成為首批民營銀行試點之一，于去年9月底獲準(zhǔn)籌建，上月獲得證監(jiān)會的開業(yè)批復(fù)。而在談及創(chuàng)立銀行的初衷時，阿里巴巴董事局主席馬云表示，創(chuàng)立銀行的想法始于1992年，那個時候的他還沒有創(chuàng)立阿里巴巴，而是在籌辦一個叫做海博翻譯社的公司。當(dāng)時，他為了籌得3萬元的啟動資金，花了半年時間，把家里的家具、發(fā)票全部都湊起來做抵押，最后還是沒有借到，自此在馬云的頭腦當(dāng)中創(chuàng)立銀行的想法就一直存在。
對于樂視網(wǎng)要創(chuàng)辦銀行的消息，官方回應(yīng)是這樣的。樂視銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)將會由樂視金融申辦，而在樂視金融的相關(guān)業(yè)務(wù)當(dāng)中，上市公司占主導(dǎo)地位，將會起到核心支撐和指導(dǎo)作用。盡管這個消息的發(fā)布讓外界的質(zhì)疑聲音并未減少，但是我們可以看出樂視對于金融業(yè)務(wù)的看重。
除了阿里和樂視之外，蘇寧銀行獲準(zhǔn)開業(yè)的消息也開始出現(xiàn)。根據(jù)官方發(fā)布的消息顯示，蘇寧銀行將會以科技驅(qū)動的O2O銀行為定位，將會打造線上和線下高度融合的發(fā)展。一方面，注重線上布局，以用戶體驗為核心，以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ)，精準(zhǔn)滿足中小微企業(yè)和個人用戶需求，實現(xiàn)全方位、定制化的普惠金融服務(wù);另一方面，更加注重線下渠道優(yōu)勢，聯(lián)合公司在線下門店資源和財富中心打造實體金融體驗中心，為用戶帶來線上、線下全場景金融服務(wù)體驗。而此前在華夏銀行擔(dān)任副行長的黃金老也將會任蘇寧銀行的董事長及行長。
從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷將觸角伸向銀行，我們可以看出金融作為企業(yè)終極目標(biāo)的巨大吸引力，更讓我們對于未來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用提供了更多想象空間。那么，為什么互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會如此熱衷參與并積極投身到金融行業(yè)當(dāng)中呢?
首先，金融的完備能夠打通互聯(lián)網(wǎng)的全流程業(yè)務(wù)。無論互聯(lián)網(wǎng)時代的流量，還是不斷出現(xiàn)的各種創(chuàng)新模式，它們都有一個共同的目標(biāo)，那就是實現(xiàn)盈利和變現(xiàn)。而如何實現(xiàn)盈利和變現(xiàn)，那就是要產(chǎn)生交易，一旦產(chǎn)生交易就和金融產(chǎn)生了聯(lián)系。
作為如此核心和重要的環(huán)節(jié)，如果互聯(lián)網(wǎng)公司始終都放置在外部平臺上面，顯然無法真正發(fā)揮出自身所創(chuàng)造的模式和流量的作用，不僅能夠增加企業(yè)運營的成本，而且始終無法讓現(xiàn)金流為我所用。每年火爆的電商購物節(jié)上不斷攀升的銷售量僅僅只是用戶的消費方式不斷轉(zhuǎn)變的一個重要標(biāo)志，而在這些銷售量的背后是電商平臺如何運作、存管這些資金的問題。
試想一下，如果這些互聯(lián)網(wǎng)公司自己沒有銀行資質(zhì)的話，這些現(xiàn)金流會流向銀行，最終自己還是要被托管銀行賺取相當(dāng)大的一筆費用。如果這些互聯(lián)網(wǎng)公司獲得銀行資質(zhì)，能夠?qū)崿F(xiàn)資金的自我管理，那么他們不僅能夠節(jié)省下來一大批的費用，而且可以用這些現(xiàn)金流進行保險、投資等諸多衍生性的業(yè)務(wù)。所以，搭建了完備的金融體系就相當(dāng)于打通了互聯(lián)網(wǎng)的全流程業(yè)務(wù)，對于互聯(lián)網(wǎng)公司的二次發(fā)展具有非常重要的作用。
第二，傳統(tǒng)銀行的功能與業(yè)務(wù)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展需求。盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于傳統(tǒng)銀行已經(jīng)產(chǎn)生了很大的影響，甚至顛覆了傳統(tǒng)銀行業(yè)的一些基本的理念和概念，比如，區(qū)塊鏈技術(shù)、比特幣等。但是，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品生產(chǎn)能力依然無法滿足互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展的需求，從根本上來講依然無法滿足用戶的基本需求。這種痛點和問題的存在最終能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)巨頭們會將目光轉(zhuǎn)移到自己設(shè)立銀行，通過他們與用戶的這種天然的結(jié)合能力，以及他們對于產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新能力來獲得更大發(fā)展。
以當(dāng)下比較火爆的分期業(yè)務(wù)為例，盡管以銀行信用卡業(yè)務(wù)為主要切入點的分期業(yè)務(wù)開始不斷出現(xiàn)，但是對于這些分期業(yè)務(wù)很多用戶依然不會買賬。分期費率較高僅僅只是一個方面，另外一個方面的原因在于銀行的分期業(yè)務(wù)在實際的操作過程當(dāng)中依然比較生硬，對于習(xí)慣了靈活消費的年輕消費群體來講并沒有太多吸引力。因此，互聯(lián)網(wǎng)公司需要根據(jù)他們掌握的用戶消費數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等諸多數(shù)據(jù)組成的大數(shù)據(jù)為依據(jù)來創(chuàng)新出更加符合用戶習(xí)慣的金融產(chǎn)品。
以線上購物為例，盡管很多電商平臺都開通了綁定銀行卡的功能，但是銀行卡與電商平臺之間始終都隔了一層窗戶紙，如果這層窗戶紙不捅破的話，電商平臺和銀行之間的聯(lián)通始終都會給人一種不適感，這種不適感同樣會給用戶體驗造成影響。
所以，當(dāng)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品迭代的速度無法跟上互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展需求的時候，互聯(lián)網(wǎng)公司就會產(chǎn)生這種自我介入，自我創(chuàng)新，自我發(fā)展的本能反應(yīng)，通過深度參與，解決用戶痛點，獲得再次深度發(fā)展的機會。
第三，金融將會成為一種生活方式，介入金融才能更好地影響用戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融行業(yè)影響的逐步深入，特別是隨著以智能科技、大數(shù)據(jù)為代表的新技術(shù)對金融行業(yè)產(chǎn)生更加深度的影響，金融將會從更深層面上影響到我們的生活。未來的互聯(lián)網(wǎng)公司如果想要繼續(xù)與用戶綁定在一起獲得新一輪的發(fā)展，他們就必須參與到實際的金融操作過程當(dāng)中。
傳統(tǒng)金融的運行邏輯是一切以資產(chǎn)為中心，通過優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)來吸引用戶，這種方式所導(dǎo)致的最終結(jié)果是金融行業(yè)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)并不會對所有人開放，而僅僅會對符合銀行行業(yè)要求的人或者達到某種資格的人開放。這種模式注定了金融行業(yè)不會與大多數(shù)人的產(chǎn)生產(chǎn)生聯(lián)系，金融行業(yè)始終都是對少數(shù)人開放的領(lǐng)域。
進入到金融科技時代后，傳統(tǒng)的以資產(chǎn)為中心的操作模式開始朝著以用戶中心的方向轉(zhuǎn)移。其中一個主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)產(chǎn)生影響之后，金融產(chǎn)品已經(jīng)開始出現(xiàn)了過剩的情況，隨著這種趨勢繼續(xù)發(fā)展下去，金融產(chǎn)品過剩的情況還將會繼續(xù)出現(xiàn)。
金融產(chǎn)品的持續(xù)不斷涌現(xiàn)并沒有給用戶帶來實質(zhì)性的體驗提升，反而加重了用戶在選擇金融產(chǎn)品，使用金融產(chǎn)品時的痛點。比如，面對海量的金融產(chǎn)品，很多用戶找不到哪一款金融產(chǎn)品是真正自己想要的，哪一款金融產(chǎn)品是真正和自己需求最貼切的。這種現(xiàn)象的不斷出現(xiàn)所導(dǎo)致的一個最為直接的結(jié)果就是用戶所參與的某個金融產(chǎn)品并不是真正自己想要的，抑或是用戶購買的某款金融產(chǎn)品并不是最適合實際的。
互聯(lián)網(wǎng)公司進入到金融領(lǐng)域之后久能夠解決這些問題，因為它們手中有海量的用戶數(shù)據(jù)資源，這些數(shù)據(jù)并不單單僅僅局限在某個行業(yè)，某個領(lǐng)域，而是囊括了用戶生活的方方面面，而通過對用戶這些數(shù)據(jù)的分析和處理，能夠讓我們知道用戶真正需要的金融產(chǎn)品是什么，哪些金融產(chǎn)品真正適合用戶需求，哪些金融產(chǎn)品的風(fēng)險最低，甚至用戶真正喜歡哪些金融產(chǎn)品……
所以，通過金融這種手段，互聯(lián)網(wǎng)公司能夠更加真實地了解和接近用戶，能夠為用戶提供更加貼合自我需求的產(chǎn)品。隨著金融日益成為凱文-凱利口中的生活方式，未來金融將會更加深度地與我們的生活結(jié)合在一起，在這種趨勢和背景下，通過介入金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)公司或許能夠更加深度地影響用戶。
前有阿里、蘇寧，后有樂視、京東，互聯(lián)網(wǎng)公司不斷和銀行“來電”并不是偶然。殊途同歸的底層邏輯讓金融成為所有互聯(lián)網(wǎng)巨頭在贏得勝利之后最愿意嘗試的領(lǐng)域，而在新的機遇來臨的當(dāng)下，特別是金融科技時代來臨的時刻，互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷涌入銀行業(yè)似乎更加說明金融未來將會成為一種生活方式的預(yù)言的正確性。
隨著金融行業(yè)底層邏輯的不斷改變和發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)巨頭與金融行業(yè)的真正融合或許才剛剛開始。阿里、蘇寧、樂視的持續(xù)進入僅僅只是這種趨勢的表現(xiàn)，相信隨著未來新科技對金融持續(xù)完成改造，還將會有更多企業(yè)將會加入到“來電”的陣容當(dāng)中。
