美國(guó)時(shí)間3月6日至3月7日，朗迪金融科技峰會(huì)(LendIt Conference)在紐約舉行。朗迪峰會(huì)是全球規(guī)模最大、影響力最廣泛的頂級(jí)行業(yè)盛會(huì)，本屆會(huì)議聚焦在線(xiàn)借貸創(chuàng)新、金融科技創(chuàng)新、普惠金融等議題，吸引了全球超過(guò)5000名來(lái)自40多個(gè)國(guó)家的思想領(lǐng)袖、公司代表、投資者參與。
近年在行業(yè)內(nèi)備受矚目的小牛金服也在受邀參加之列。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司在過(guò)去的數(shù)十年里發(fā)展迅速，在金融科技領(lǐng)域做出了有益探索。目前，行業(yè)走到了轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵點(diǎn)，包括陸金所、宜信等都將Fintech作為轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力。據(jù)悉，小牛金服正在推行從人員優(yōu)化到業(yè)務(wù)架構(gòu)層面的“做小更牛”改革。本次峰會(huì)上小牛金服、小牛在線(xiàn)CEO王潔鳳就fintech驅(qū)動(dòng)金融企業(yè)升級(jí)話(huà)題首次透露了她主導(dǎo)小牛金服的改革思路。王潔鳳是前“平安五虎將”之一，擁有超過(guò)25年金融業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)，今年年初加入小牛。
圖：小牛金服、小牛在線(xiàn)CEO王潔鳳
在“金融科技是如何改變15億中國(guó)人的銀行習(xí)慣”為議題的論壇上，王潔鳳指出，在征信體系不完善的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要高度警惕欺詐風(fēng)險(xiǎn)，并且借助技術(shù)的力量加以防御，“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)責(zé)無(wú)旁貸。”她提出，在互金借貸鏈條，資產(chǎn)端作為第一環(huán)，互金平臺(tái)需要應(yīng)用先進(jìn)的金融科技技術(shù)來(lái)甄別借款人的真實(shí)身份，篩選信用良好的借款人fintech是互金企業(yè)進(jìn)入高階發(fā)展階段的關(guān)鍵，既能提升資產(chǎn)端的質(zhì)量，也有助于優(yōu)化運(yùn)營(yíng)效率，降低企業(yè)成本。
王潔鳳的發(fā)言暗含了她在小牛金服主導(dǎo)的 “做小更牛”改革的邏輯核心——發(fā)力fintech全面推進(jìn)企業(yè)升級(jí)，優(yōu)化資產(chǎn)端質(zhì)量，提升內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)效率，讓金融服務(wù)覆蓋更多人。今年年初，小牛資本董事長(zhǎng)彭鐵的新年致辭中提出過(guò)縮小著力點(diǎn)是符合目前小牛的發(fā)展戰(zhàn)略的選擇，“做好小，才會(huì)牛”，包括隊(duì)伍、模式和管理半徑都要變小，要圍繞成本、戰(zhàn)略和利潤(rùn)來(lái)發(fā)展fintech。
小牛金服的主要成員包括線(xiàn)上普惠金融理財(cái)平臺(tái)小牛在線(xiàn)和普惠金融信息服務(wù)平臺(tái)小牛普惠，記者查閱小牛在線(xiàn)2月運(yùn)營(yíng)報(bào)告，目前已有超過(guò)400萬(wàn)注冊(cè)用戶(hù);小牛普惠以覆蓋全國(guó)的龐大業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)線(xiàn)下奔走，尋找和篩選信用可靠的借款人，這些人往往不被金融體系所接納，小牛普惠業(yè)務(wù)員會(huì)對(duì)他們進(jìn)行線(xiàn)下考察，最終撮合發(fā)生借貸。這是小牛一直推崇的“資產(chǎn)端戰(zhàn)略”的關(guān)鍵，服務(wù)對(duì)象在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有征信記錄，小牛普惠就攬下線(xiàn)下評(píng)估的“臟活累活”，不惜將人力投入最大化以確保資產(chǎn)質(zhì)量。在前期，這種方式為平臺(tái)打下了扎實(shí)的基礎(chǔ)，在業(yè)內(nèi)也是普遍做法，宜信、平安都有著數(shù)萬(wàn)人體量的業(yè)務(wù)隊(duì)伍，但進(jìn)入更高階競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，重人力模式的紅利慢慢消失，甚至在fintech迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)下變成雞肋甚至包袱，人工審核可能會(huì)存在標(biāo)準(zhǔn)不一等失誤，而fintech技術(shù)無(wú)論是效率還是效果，都要優(yōu)于傳統(tǒng)的人力模式。
必須思變。一位知情人士告訴記者，小牛金服改革的重要一步是優(yōu)化團(tuán)隊(duì)，小牛普惠1萬(wàn)多人的隊(duì)伍必定是繁重的包袱，在王潔鳳的主導(dǎo)下，員工都以績(jī)效論英雄。精簡(jiǎn)的另一面是解放，但會(huì)為留存的表現(xiàn)良好的中層干部提供更順暢的晉升通道和培訓(xùn)計(jì)劃。小牛金服意在將隊(duì)伍重新規(guī)整之后，進(jìn)一步拓寬、升級(jí)新團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)能力，讓他們騰出精力去挑戰(zhàn)更具有智力含量的工作，增加產(chǎn)能績(jī)效。在該人士看來(lái)，推行改革是時(shí)勢(shì)所指，也是小牛金服上市戰(zhàn)略目標(biāo)所決定，伴隨組織架構(gòu)的調(diào)整升級(jí)，小牛的管理層也隨之發(fā)生了變化以適應(yīng)這種挑戰(zhàn)，引入王潔鳳這樣有經(jīng)驗(yàn)和國(guó)際視野兼?zhèn)涞慕鹑跇I(yè)界人士便是例證。
釋放人力如何發(fā)力fintech?該人士還向記者透露，王潔鳳主導(dǎo)的小牛金服改革路線(xiàn)可以概括為：以金融智能化為大方向，在資產(chǎn)端進(jìn)行整合，從線(xiàn)下轉(zhuǎn)向“線(xiàn)下+線(xiàn)上”雙渠道獲取，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)產(chǎn)能和質(zhì)量的雙重提升，除了小牛在線(xiàn)和小牛普惠，小牛金服新增垂直細(xì)分資產(chǎn)端前海融輝和純線(xiàn)上自動(dòng)借貸平臺(tái)乾牛貸;在資金端， 進(jìn)一步豐富理財(cái)產(chǎn)品品類(lèi)，業(yè)務(wù)范圍從P2P延展至綜合理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，滿(mǎn)足用戶(hù)多元的金融需求，并以fintech打通資金端和資產(chǎn)端的底層基礎(chǔ)，完善借貸鏈條的風(fēng)險(xiǎn)管理。
圖：小牛金服在朗迪峰會(huì)上發(fā)布金融科技戰(zhàn)略報(bào)告
資料顯示，小牛的金融科技戰(zhàn)略在2015年開(kāi)始啟動(dòng)，小牛資本還專(zhuān)門(mén)設(shè)立金融科技公司牛鼎豐，雖然這家公司比較低調(diào)，但它引入了不少出身自BAT的技術(shù)人員，為小牛系打造了hadoop系列大數(shù)據(jù)平臺(tái)，在風(fēng)控領(lǐng)域自主建模等。其中，小牛的一體化風(fēng)控模型主要包括反欺詐模型、準(zhǔn)入模型、授信模型、貸后預(yù)警模型、催收模型等，在業(yè)內(nèi)，鮮見(jiàn)真正具備自主建模能力的企業(yè)。此外，有小牛員工向記者透露，小牛普惠所使用的用戶(hù)畫(huà)像系統(tǒng)已經(jīng)迭代至3.0版本，將現(xiàn)有的各種來(lái)源的數(shù)據(jù)進(jìn)一步連通，圍繞每個(gè)借款人打造包括靜態(tài)、動(dòng)態(tài)、線(xiàn)上、線(xiàn)下的標(biāo)簽，涵蓋個(gè)人信息、興趣愛(ài)好、社交特征和生活繳費(fèi)等維度，更深入地識(shí)別用戶(hù)。
小牛金服這場(chǎng)“做小更牛”改革最終收效如何還需要時(shí)間檢驗(yàn)，但它的升級(jí)思路對(duì)行內(nèi)企業(yè)具備一定的借鑒價(jià)值。為了給更多個(gè)人和中小企業(yè)提供更為全面的金融服務(wù)，目前小牛金服已經(jīng)新設(shè)金融智能部門(mén)主攻大數(shù)據(jù)分析挖掘，但有關(guān)該部門(mén)的具體動(dòng)向，記者未能獲取更多消息。
附：
小牛金服金融科技戰(zhàn)略報(bào)告中文版http://www.neogroup.com.cn/static/zlbg.pdf
英文版：http://blog.lendit.com/big-data-risk-managemen-inclusive-finance/
