在硅谷的一個(gè)又一個(gè)創(chuàng)業(yè)傳奇影響下，許多創(chuàng)業(yè)者總是希望能夠在初期迅速找到引爆點(diǎn)，但是在金融科技領(lǐng)域，成功的節(jié)奏有所不同。在近日華創(chuàng)資本舉辦的PM hackathon年終總決賽上，宜人貸COO曹陽分享了Growth Hacking在金融科技領(lǐng)域的特殊方法論：算好產(chǎn)品、先簡(jiǎn)后繁，先慢再快。
宜人貸COO曹陽
從數(shù)據(jù)到洞察
曹陽表示，眾所周知，Growth Hacking利用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品優(yōu)化方法和市場(chǎng)手段實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，其核心是數(shù)據(jù)分析。在用戶生命周期的經(jīng)典AARRR模型中，最重要的度量是用戶的交互度(engagement)，用戶體驗(yàn)是第一位的，而且必須是可以衡量的。企業(yè)一定要傾聽用戶反饋，建立數(shù)字化、模型化的用戶體驗(yàn)?zāi)Ｐ?，快速迭代?/p>
然而僅僅有數(shù)據(jù)、模型、算法是不夠的，經(jīng)驗(yàn)是必不可缺的。曹陽表示，這就像是醫(yī)生分析病例，面對(duì)同樣的病例數(shù)據(jù)，比起剛剛?cè)胄械膶?shí)習(xí)生，有過幾十年從業(yè)經(jīng)歷、看過成百上千個(gè)病例的專家，可能會(huì)做出更快、更準(zhǔn)確、更全面的判斷。因此，從數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)分析到最終的洞察深見，必須要有專業(yè)的經(jīng)驗(yàn)加入，才能將數(shù)據(jù)、算法有效投射到最終的決策上。
而在具體的執(zhí)行層面，實(shí)踐Growth Hacking對(duì)團(tuán)隊(duì)的要求非常高，需要組建跨部門的敏捷團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)意應(yīng)當(dāng)來自團(tuán)隊(duì)中的每一位成員，所有的數(shù)據(jù)、假設(shè)和決策都能在一個(gè)扁平化的溝通機(jī)制下，快速落地。
算好產(chǎn)品，先簡(jiǎn)后繁，先慢再快
曹陽表示，金融科技公司的發(fā)展，就像馬拉松，不是誰都能去跑的，必須要堅(jiān)持長(zhǎng)期專業(yè)的鍛煉，才有能力去跑。馬拉松最初的5公里，體力最旺盛，但是不能太快，要控制住自己，當(dāng)跑到30公里時(shí)，對(duì)于一般人來說，此時(shí)已經(jīng)達(dá)到體能的極限了，但是準(zhǔn)備充分的跑者卻剛好達(dá)到興奮點(diǎn)，能夠繼續(xù)跑下去。金融科技公司，要先確保數(shù)據(jù)模型、流程轉(zhuǎn)化在相當(dāng)?shù)臍v史周期中有穩(wěn)定的表現(xiàn)，才能獲得穩(wěn)健的、長(zhǎng)期的發(fā)展。簡(jiǎn)單來說，對(duì)于金融科技公司來說，Growth Hacking的關(guān)鍵在于算好產(chǎn)品、先簡(jiǎn)后繁、先慢再快。
曹陽介紹，宜人貸的信貸產(chǎn)品體系，由用戶產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品、金融產(chǎn)品、數(shù)據(jù)產(chǎn)品以及合作產(chǎn)品構(gòu)成。這一套體系的核心價(jià)值在于，如何降低壞賬率、營(yíng)銷及運(yùn)營(yíng)成本率，從而給客戶帶來更有優(yōu)勢(shì)的借款費(fèi)率及理財(cái)收益，獲取更多用戶，從而提升交易規(guī)模，使得公司獲得盈利。這個(gè)模式看似簡(jiǎn)單，似乎所有的公司可以套用，然而對(duì)于金融科技公司來說，其難點(diǎn)在于，金融產(chǎn)品有其特殊性，從營(yíng)銷、申請(qǐng)、審核到貸后服務(wù)，需要一定的歷史周期來驗(yàn)證模型的有效性。
曹陽指出，金融科技公司產(chǎn)品在初期一定要設(shè)計(jì)得簡(jiǎn)單些，如果產(chǎn)品和流程從一開始就很復(fù)雜，想要做優(yōu)化是十分困難的，因此最好的模式是，先基于用戶行為、資產(chǎn)表現(xiàn)等歷史數(shù)據(jù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、成本等進(jìn)行合理假設(shè)，建立產(chǎn)品模型，然后用額度、費(fèi)率、周期等最簡(jiǎn)單的產(chǎn)品維度，以及營(yíng)銷、申請(qǐng)等最簡(jiǎn)單的前端流程，來證明假設(shè)。只有用最簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，在充分的歷史周期中，積累足夠的數(shù)據(jù)，快速迭代達(dá)到模型的預(yù)期，證明模型的有效性，把產(chǎn)品打磨好，才能在堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)上，展開多維度的產(chǎn)品線，在營(yíng)銷上也可以把目標(biāo)用戶的獲取范圍放寬，服務(wù)更多用戶，從而擴(kuò)展更多元化的發(fā)展空間。
從低調(diào)到卓越
從最簡(jiǎn)單的產(chǎn)品開始，宜人貸一直非常專注用科技的方式解決城市白領(lǐng)人群的資金需求和理財(cái)需求，逐漸積累了多維度、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，驗(yàn)證了產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控的有效性，構(gòu)建了金融科技核心能力。在此基礎(chǔ)上，宜人貸借款端從最初單一的產(chǎn)品模式，逐漸擴(kuò)展到精英模式、極速模式、公積金模式、壽險(xiǎn)模式，覆蓋更多細(xì)分領(lǐng)域人群;理財(cái)端，不僅從“宜人貸理財(cái)”升級(jí)為“宜人理財(cái)”，布局綜合理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，還通過資產(chǎn)證券化和銀行合作等模式，從個(gè)人投資者拓展到機(jī)構(gòu)投資者;在數(shù)據(jù)和技術(shù)領(lǐng)域，宜人貸也正在探索通過能力輸出，與合作伙伴共同開拓新的商業(yè)模式。
回顧中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最火熱的2013年，與諸多短期內(nèi)以驚人交易規(guī)模進(jìn)入大眾視線的平臺(tái)不同，宜人貸全年交易金額僅為2億元左右，發(fā)展速度看起來似乎有些緩慢;在2014年，這個(gè)數(shù)字后面多了一個(gè)0;2015年，宜人貸開始穩(wěn)步盈利，并在美國(guó)紐交所上市;2016年，據(jù)宜人貸第三季度財(cái)報(bào)給出的預(yù)期，全年交易金額將達(dá)200億左右。宜人貸并不是最早突破百億交易規(guī)模的金融科技公司，但卻以穩(wěn)健的成長(zhǎng)和可持續(xù)發(fā)展價(jià)值，成為了中國(guó)金融科技第一股，同時(shí)也是2016年表現(xiàn)最佳的中概股，是過去12個(gè)月美股高科技IPO回報(bào)最高的公司。
從低調(diào)到卓越，宜人貸作為中國(guó)引領(lǐng)的金融科技平臺(tái)，每一步都走得扎扎實(shí)實(shí)，成功驗(yàn)證了金融科技Growth Hacking“算好產(chǎn)品，先簡(jiǎn)后繁，先慢再快”的商業(yè)邏輯。在國(guó)內(nèi)監(jiān)管逐漸到位、行業(yè)發(fā)展回歸理性的環(huán)境下，金融科技的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加公平有序，嘩眾取寵的推廣方式已不再適用，而是到了真正比拼實(shí)力的階段。對(duì)于寒冬中的創(chuàng)業(yè)者來說，應(yīng)該可以從宜人貸的案例中借鑒有效的方法論。
