8月18日，2016中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展年會(huì)在北京舉辦，這個(gè)那么行業(yè)化的會(huì)議，居然在互聯(lián)網(wǎng)和社交平臺(tái)上被刷屏了，一是阿里創(chuàng)始人馬云現(xiàn)身現(xiàn)場(chǎng)，洋洋灑灑20分鐘演講，給中國(guó)幾百萬(wàn)保險(xiǎn)從業(yè)者站足了臺(tái);二是螞蟻金服首席科學(xué)家漆遠(yuǎn)出席圓桌會(huì)議，這位麻省理工博士、普渡大學(xué)前計(jì)算機(jī)系終身教授被聘為中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)首席人工智能專家。
仔細(xì)看完馬爸爸的演講全文，不難發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)頻率最高的詞，除了“保險(xiǎn)”，就是“大數(shù)據(jù)”“風(fēng)控”和“信用”。
這么高端的嘉賓和這么高大上的術(shù)語(yǔ)，和許多人印象中的“保險(xiǎn)”同時(shí)出現(xiàn)，一陣濃濃的混搭風(fēng)立馬撲面而來(lái)，就跟房產(chǎn)中介有一天突然請(qǐng)到谷歌首席科學(xué)家來(lái)賣二手房一樣喜感。
如果你對(duì)保險(xiǎn)的印象還停留在這個(gè)層面上，非常有必要仔細(xì)讀完這篇文章。
看完下面這個(gè)有趣的例子其實(shí)就差不多完成掃盲了。去年雙十一，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)在24小時(shí)內(nèi)賣出了3億多單，一躍稱為全球保單量最大險(xiǎn)種。這項(xiàng)保險(xiǎn)看上去用戶占盡了便宜：最低只要付幾毛錢，你買到的寶貝不想要了，退貨的運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)公司出。如果所有人都買了退退了再買，保險(xiǎn)公司不得把底褲都賠掉?
事實(shí)是，保險(xiǎn)公司一點(diǎn)都沒虧，還賺了。因?yàn)槿斯ぶ悄苷趲椭ｋU(xiǎn)公司在定價(jià)上變得更機(jī)智。具體來(lái)說(shuō)，就是通過(guò)對(duì)退貨風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)退貨概率和消費(fèi)者的性別，購(gòu)物習(xí)慣，購(gòu)物品類，所選店鋪等等因素都有關(guān)聯(lián)。比如女剁主更容易退貨，服裝類目退貨概率比飲料類目更高，通過(guò)建模，將大量規(guī)則教給人工智能，有的訂單運(yùn)費(fèi)只要幾毛，有的退貨率高的人，可能8塊的保費(fèi)，只能賠9元。通過(guò)千人千面的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)扭虧為盈。
這個(gè)險(xiǎn)種是眼下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的縮影。馬爸爸在會(huì)上也說(shuō)了，以前，保險(xiǎn)主要依賴銷售，眼下及未來(lái)，保險(xiǎn)依賴的則是動(dòng)態(tài)大數(shù)據(jù)風(fēng)控;以前，保險(xiǎn)最重視銷售端，眼下及未來(lái)，保險(xiǎn)最重視的是防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的前端能力;以前，保險(xiǎn)公司的核心人員是銷售，眼下及未來(lái)，核心人員是大數(shù)據(jù)工程師。
螞蟻金服已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了這一點(diǎn)：支付寶上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有很多品種，但銷售成本幾乎為零。
這家技術(shù)驅(qū)動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)公司，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的貢獻(xiàn)，除了大數(shù)據(jù)和人工智能，還有金融生態(tài)的重要一環(huán)——助力社會(huì)信用體系的建設(shè)。
保險(xiǎn)一開始就是建立在信任基礎(chǔ)之上的：大家把錢放在一起，誰(shuí)倒霉了誰(shuí)用，一種很古老的利他利己的利益考量。所以，想看一個(gè)社會(huì)誠(chéng)信好不好，就去看它的保險(xiǎn)業(yè)是不是發(fā)達(dá)。
關(guān)于信用，要解決兩個(gè)問(wèn)題，一是真實(shí)性問(wèn)題，二是靠譜度問(wèn)題。前者是確認(rèn)是不是本人，有沒有冒名欺詐、團(tuán)體欺詐等;后者是信用評(píng)價(jià)，看信用違約概率的高低。芝麻信用通過(guò)云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀呈現(xiàn)用戶的信用狀況。
持續(xù)的數(shù)據(jù)跟蹤表明，芝麻分越高信用水平越好，在金融借貸、生活服務(wù)等場(chǎng)景都表現(xiàn)出更低的違約概率。較高的芝麻分可以幫助合作機(jī)構(gòu)根據(jù)用戶的芝麻分作出快速的業(yè)務(wù)決策，幫助個(gè)人獲得高效、優(yōu)質(zhì)的信用服務(wù)。
芝麻信用曾公布過(guò)一個(gè)統(tǒng)計(jì)，芝麻分600分以下用戶在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，騙賠率是700分以上用戶的2倍以上。
所以，也就不難理解馬爸爸為何把“信用”和“大數(shù)據(jù)”“風(fēng)控”放在一塊反復(fù)強(qiáng)調(diào)了吧。
