金融，似乎已經(jīng)成為大互聯(lián)網(wǎng)公司的標(biāo)配，繼AJT(阿里、京東、騰訊)之后，網(wǎng)易、百度、小米、360都要插手金融業(yè)務(wù)。
目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融公司分為三大派，一派是蜂擁創(chuàng)業(yè)、從零起步、野蠻生長(zhǎng)的p2p類(lèi)公司;二類(lèi)是金融出身，延伸至互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，比如平安系的陸金所、包商銀行的小馬bank等;第三類(lèi)，就是互聯(lián)網(wǎng)公司做金融，在里面，阿里是先驅(qū)，隨后緊跟的是騰訊和京東， 2015年以來(lái)，網(wǎng)易、百度、小米為代表的第二波風(fēng)暴又開(kāi)始了。
這些公司中，誰(shuí)將成為繼ATJ之后的互金第四極?
“老”貴族網(wǎng)易：聚焦新中產(chǎn)，掘金老用戶
2月25日，網(wǎng)易剛剛發(fā)布財(cái)報(bào)，數(shù)字很好看，營(yíng)收和凈利潤(rùn)同比增幅分別為94.7%和42.6%
門(mén)戶時(shí)代就已經(jīng)成為貴族的網(wǎng)易，其學(xué)習(xí)、跨界、轉(zhuǎn)型的成功率似乎一直很高，營(yíng)收和市值也碾壓友商很多年。
如今的網(wǎng)易，已經(jīng)橫跨門(mén)戶、游戲、跨境電商、郵箱、音樂(lè)等多個(gè)業(yè)務(wù)線，甚至還有和互聯(lián)網(wǎng)完全不搭邊的養(yǎng)豬業(yè)，丁磊興趣如此廣泛，趕場(chǎng)做金融當(dāng)然也不奇怪，網(wǎng)易做金融的最大優(yōu)勢(shì)在于用戶基數(shù)大，僅網(wǎng)易郵箱的注冊(cè)用戶就已超過(guò)8億;其次，不差錢(qián)，網(wǎng)易2015年凈利潤(rùn)68.4億人民幣。
作為中國(guó)最大的在線游戲、在線媒體平臺(tái)和郵件服務(wù)提供商，網(wǎng)易同時(shí)擁有多款用戶過(guò)億的移動(dòng)端產(chǎn)品，每天有4億人次在使用網(wǎng)易產(chǎn)品，豐富的產(chǎn)品能過(guò)搭建豐富的金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，龐大的用戶量能夠給網(wǎng)易金融導(dǎo)流，這些積攢的勢(shì)能，能夠無(wú)縫轉(zhuǎn)化為網(wǎng)易金融的紅利。
其實(shí)，很多業(yè)內(nèi)靠前的p2p公司，比如規(guī)模已經(jīng)過(guò)千億的紅嶺創(chuàng)投，投資者尚不足100萬(wàn)，因此，日活用戶過(guò)4億人次的網(wǎng)易做金融，潛力巨大。
那么，在如此龐大的網(wǎng)易用戶中，到底哪些是網(wǎng)易金融的精準(zhǔn)用戶呢?
3月17日，網(wǎng)易金融發(fā)布了《“新中產(chǎn)”理財(cái)行為分析報(bào)告》，這份報(bào)告詳細(xì)分析了網(wǎng)易金融的主流客戶：主要分布在一二線城市，80、90后為主，具有良好的教育背景，追求性?xún)r(jià)比，享受更有品質(zhì)和態(tài)度的生活，不太相信價(jià)廉物美。經(jīng)過(guò)去年的p2p跑路和股災(zāi)，理財(cái)方面追求也傾向于追求合理、穩(wěn)定的收益。按照估計(jì)，目前中國(guó)新中產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)上億，未來(lái)5年，中國(guó)新中產(chǎn)規(guī)模有望上升到3—5億。
而網(wǎng)易金融的新中產(chǎn)人群占比達(dá)到70%以上，相對(duì)于1元起步服務(wù)草根用戶的余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，網(wǎng)易金融的投資者相對(duì)土豪，人均投資額度更高，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資渠道中，65.5%以上的人理財(cái)資金規(guī)模在5萬(wàn)以上，51.8%的人在10萬(wàn)以上，還有6.2%人群在互聯(lián)網(wǎng)上的投資額度達(dá)到了100萬(wàn)以上。
從業(yè)務(wù)布局上來(lái)看，網(wǎng)易金融主要包括網(wǎng)易理財(cái)、網(wǎng)易小貸，以及第三方支付網(wǎng)易寶。從理財(cái)產(chǎn)品上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)易理財(cái)整體上追求穩(wěn)健收益，這也符合未來(lái)新中產(chǎn)追求穩(wěn)健收益的理財(cái)習(xí)慣。
此外，網(wǎng)易的很多非金業(yè)務(wù)，本身就涉及到支付和消費(fèi)，比如跨境電商考拉，比如游戲等等，因此，這些業(yè)務(wù)都可以和金融業(yè)務(wù)結(jié)合。根據(jù)第三方數(shù)據(jù)，網(wǎng)易考拉海購(gòu)市場(chǎng)滲透率位列中國(guó)跨境電商第四，PC端海淘搜索份額第一，而且自營(yíng)平臺(tái)能夠完全杜絕假貨。正如阿里的電商業(yè)務(wù)孵化了螞蟻金服這個(gè)巨無(wú)霸一樣，未來(lái)考拉的迅速發(fā)展可以拉動(dòng)網(wǎng)易金融的業(yè)務(wù)，比如推出類(lèi)似“網(wǎng)易理財(cái)活利保4.7%+網(wǎng)易考拉購(gòu)物券”的理財(cái)+消費(fèi)組合產(chǎn)品，比如可以延伸出個(gè)人信貸產(chǎn)品等等。
整體來(lái)看，網(wǎng)易金融的步調(diào)還比較穩(wěn)健，其業(yè)務(wù)邊界主要立足于網(wǎng)易平臺(tái)。不過(guò)，因?yàn)榫W(wǎng)易產(chǎn)品線豐富，業(yè)務(wù)量龐大，用戶基數(shù)大，只要在在現(xiàn)有用戶中不斷掘金融客戶，搭建業(yè)務(wù)場(chǎng)景，爭(zhēng)奪互金第四極勝算不小。
大佬系百度金融：布局大而全，場(chǎng)景多元化
談到互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，大佬就是bat，但是談到互聯(lián)網(wǎng)金融，起步較晚的百度落后于騰訊和阿里。相對(duì)于后者，百度第一差在賬號(hào)體系，阿里做電商，騰訊做社交，必須是注冊(cè)用戶，而百度的主業(yè)務(wù)搜索并不需要注冊(cè)。第二差在場(chǎng)景，支付寶其實(shí)就孵化于阿里的電商平臺(tái)，沒(méi)電商也不會(huì)有螞蟻金服。第三，不夠重視。
百度金融的發(fā)力真正起始于去年年底，百度宣布成立百度金融服務(wù)事業(yè)群組，成為百度的戰(zhàn)略核心板塊。
目前來(lái)看，百度業(yè)務(wù)走的是大而全戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)架構(gòu)主要包括消費(fèi)金融、錢(qián)包支付、互聯(lián)網(wǎng)證券(股市通)、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等多個(gè)板塊，基本覆蓋金融服務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域。
百度金融獨(dú)立后，最重要的是構(gòu)建業(yè)務(wù)場(chǎng)景：第一，百度的自有業(yè)務(wù)，如百度糯米、百度外賣(mài)、愛(ài)奇藝等等都成為了百度金融的消費(fèi)場(chǎng)景;第二，投資系，如uber、去哪兒、攜程等，在出行領(lǐng)域，百度金融的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)超越了阿里和騰訊;第三，垂直領(lǐng)域，百度消費(fèi)金融在旅游、二手車(chē)、家裝、教育等垂直領(lǐng)域開(kāi)拓業(yè)務(wù);第四，合作，作為互聯(lián)網(wǎng)三巨頭之一，手握流量分發(fā)大權(quán)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還是很愿意和百度合作的，百信銀行、百安保險(xiǎn)兩大“互聯(lián)網(wǎng)+金融”公司的成立，就得益于此，這種模式下，百度提供流量和渠道，金融機(jī)構(gòu)提供專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)能力。
而場(chǎng)景的搭建，也帶來(lái)了百度金融用戶的大爆發(fā)。支付是一切金融應(yīng)用的基礎(chǔ)，百度的第三方支付百度錢(qián)包活躍賬戶數(shù)達(dá)到5300萬(wàn)，同比增長(zhǎng)189%，其增長(zhǎng)主要得益于百度錢(qián)包與手機(jī)百度、百度地圖、百度外賣(mài)、百度糯米、愛(ài)奇藝、去哪兒、Uber等百度系及外部伙伴合作，在票務(wù)、出行等場(chǎng)景中，成為增速最快的第三方移動(dòng)支付工具之一。
總之，百度金融業(yè)務(wù)走的是大而全路線，雖然進(jìn)步神速，其優(yōu)勢(shì)多集中在百度體系之內(nèi)，其業(yè)務(wù)架構(gòu)還需要繼續(xù)完善和梳理。雖然產(chǎn)品線豐富，但是在每個(gè)細(xì)分垂直領(lǐng)域，百度金融必須繼續(xù)提高競(jìng)爭(zhēng)力，才有可能與阿里和騰訊抗衡。
新勢(shì)力小米：依托小米閉環(huán)，軟硬一體化
從用戶上來(lái)說(shuō)，毫無(wú)疑問(wèn)，小米金融針對(duì)的主要是小米手機(jī)用戶，小米2015年在國(guó)內(nèi)賣(mài)出了6490-6860萬(wàn)部手機(jī)，銷(xiāo)量第一，大幾千萬(wàn)的用戶儲(chǔ)備，已經(jīng)足夠剛起步的小米金融折騰了。再?gòu)臉I(yè)務(wù)布局上來(lái)說(shuō)，小米金融對(duì)小米手機(jī)這個(gè)終端硬件的依賴(lài)性也挺高。比如nfc功能，其一度被小米4棄用，但又在小米5上現(xiàn)身，主要是跟時(shí)機(jī)有關(guān)。能否使用mipay，其關(guān)鍵點(diǎn)在于銀聯(lián)和線下的收單機(jī)構(gòu)，所以，只有銀聯(lián)和銀行敞開(kāi)大門(mén)推廣這項(xiàng)業(yè)務(wù)，小米推出nfc和mipay才有落地的可能。
此外，小米還通過(guò)控股捷付睿通，涉足第三方支付業(yè)務(wù)，其實(shí)，第三方支付對(duì)于小米的意義，也許大于mipay(小米就是個(gè)支付硬件的載體)，得支付著得天下。對(duì)于第三方支付來(lái)說(shuō)，最重要的關(guān)鍵因素有兩個(gè)，一是用戶，二是場(chǎng)景。
從場(chǎng)景上來(lái)說(shuō)，小米有電商，小米商城，目前已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)第三大電商。小米的終端有手機(jī)、電視等等，小米的應(yīng)用商店未來(lái)也將成為重要的支付場(chǎng)景。
當(dāng)然，小米做支付，起步較晚，對(duì)于小米來(lái)說(shuō)，最重要的是盡快沉淀用戶量和賬戶體系，在此基礎(chǔ)之上，可繼續(xù)延伸其金融布局。
小米金融第三塊業(yè)務(wù)就是，理財(cái)信貸。
所謂金融，無(wú)外乎兩個(gè)去向，要么消費(fèi)，要么投資增值。去年年中，小米上線了零售理財(cái)產(chǎn)品“小米活期寶”。
不過(guò)，與風(fēng)生水起的余額寶不一樣，小米活期寶似乎并沒(méi)有掀起多大風(fēng)浪，除了小米金融剛起步，還緣于時(shí)機(jī)不對(duì)，去年5月，正是牛市末尾，有閑錢(qián)的全部投入股市，低風(fēng)險(xiǎn)低收益的理財(cái)產(chǎn)品不收待見(jiàn)。
未來(lái)有了用戶，小米金融還可以做更多，比如個(gè)人征信，比如已經(jīng)上線的個(gè)人信貸產(chǎn)品小米貸款。
總之，小米金融基本上是在小米手機(jī)這個(gè)閉環(huán)內(nèi)倒騰，這和網(wǎng)易金融很相似。但是，相比網(wǎng)易金融，小米金融在用戶量和交易額上都要落后不少。
總之，未來(lái)所有的互聯(lián)網(wǎng)公司，只要有能力有資源，都會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這是常識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)公司受益于原有的用戶紅利，做金融的優(yōu)勢(shì)明顯，很容易就超越從零起步的p2p網(wǎng)站，而且，也跑路等道德風(fēng)險(xiǎn)小，未來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管日益嚴(yán)格的大趨勢(shì)下，具有后發(fā)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
但是，目前來(lái)看，除了阿里之外，幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)出身的公司，其金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)都集中在自身平臺(tái)之內(nèi)，要超越平臺(tái)，并不容易。但是，百度、網(wǎng)易等，都有可能成為互金第四極。
