自互聯(lián)網(wǎng)誕生以來，人們傳統(tǒng)的生活方式接連被顛覆，尤其是近幾年，無論是傳統(tǒng)金融企業(yè)還是手機(jī)廠商，各家紛紛將“銀子”砸進(jìn)手機(jī)應(yīng)用領(lǐng)域，謀求瓜分龐大的應(yīng)用市場及其背后的大數(shù)據(jù)。而兼顧便利和安全的手機(jī)支付正被越來越多的人喜愛，手機(jī)逐步替代錢包已是不爭事實(shí)，這是否說明“無卡化時(shí)代”正加速而來?在Apple Pay中國正式上線半個(gè)月之后，無論是大眾媒體還是行業(yè)媒體，都開始?xì)w于沉寂。但是Apple Pay對行業(yè)的深度影響已經(jīng)形成，Apple Pay的入華對于NFC產(chǎn)業(yè)來說成為了一個(gè)分水嶺式的事件，前Apple Pay時(shí)代與后Apple Pay時(shí)代的NFC產(chǎn)業(yè)已經(jīng)或者即將改變。
混亂疲態(tài)的前Apple Pay時(shí)代
在Apple Pay出現(xiàn)之前，國內(nèi)NFC支付形勢較為嚴(yán)峻，也就是在2014年。微信與支付寶在移動(dòng)支付領(lǐng)域開始發(fā)力，NFC支付的體驗(yàn)詬病纏繞，產(chǎn)業(yè)形勢非常不明朗。運(yùn)營商N(yùn)FC支付開始沒落，HCE的推出雖然業(yè)界普遍看好但商用較少，手機(jī)廠商對NFC的支持也表現(xiàn)出猶豫狀態(tài)。
運(yùn)營商N(yùn)FC支付的沒落。運(yùn)營商的NFC支付在2012年開始發(fā)力，2013年達(dá)到發(fā)布的頂峰，國內(nèi)三大運(yùn)營商在2013年都已經(jīng)商用NFC支付服務(wù)，不僅僅是銀行，運(yùn)營商還與各大城市的交通公司合作，讓NFC-SIM卡方案支持金融支付的同時(shí)，通過交通支付增加NFC支付服務(wù)的用戶粘度。但是運(yùn)營商N(yùn)FC支付服務(wù)沒有給NFC產(chǎn)業(yè)帶來救贖：不合理的產(chǎn)業(yè)角色利益關(guān)系處理，辦理流程的體驗(yàn)極差，售后服務(wù)的責(zé)任劃分混亂，支持NFC的機(jī)型稀少，都讓運(yùn)營商的NFC支付服務(wù)變成了NFC的噩夢，諸多問題導(dǎo)致了2014年運(yùn)營商N(yùn)FC支付服務(wù)的沒落。到2016年年初，據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)的消息渠道獲悉，某運(yùn)營商的NFC-SIM卡發(fā)卡量已達(dá)千萬級，但是NFC支付服務(wù)的活躍率在1%左右。而Apple Pay入華之后，一夜之間便有百萬級的綁卡量(超三千萬綁卡量系誤傳)。數(shù)據(jù)上，足見運(yùn)營商N(yùn)FC支付的發(fā)展之差。
在2013年年末，谷歌的HCE讓NFC產(chǎn)業(yè)為之興奮，移動(dòng)支付網(wǎng)深度觀察著HCE帶來的產(chǎn)業(yè)影響，HCE帶來的產(chǎn)業(yè)影響力不亞于ApplePay，外媒NFCtimes曾經(jīng)畫過一張圖表述HCE帶來的產(chǎn)業(yè)利益關(guān)系：
Visa與萬事達(dá)被運(yùn)營商的NFC-SE陣容和銀行谷歌組成的NFC-HCE陣容拉扯著，而兩大卡組織正在受到二維碼的威脅，處境尷尬。在HCE推出之后，鑒于該技術(shù)也是在NFC體系之下，都是促進(jìn)卡組織賬戶在移動(dòng)支付的發(fā)展。Visa和萬事達(dá)在規(guī)范制定之后，迅速承認(rèn)并揚(yáng)言推廣該技術(shù)。Apple pay發(fā)布前夕，HCE已經(jīng)在歐美幾家大型銀行試點(diǎn)，HCE可謂蓄勢待發(fā)。但是，雖然擁有卡組織的認(rèn)可，銀行仍然保持謹(jǐn)慎態(tài)度，晚熟是業(yè)界剛開始對HCE的普遍看法，另外一個(gè)因?yàn)?013年，NFC-SIM卡仍然處于強(qiáng)勢階段，運(yùn)營商將阻礙HCE的發(fā)展。
前Apple Pay時(shí)代，手機(jī)廠商開始認(rèn)識到NFC時(shí)代的即將到來，但仍然持觀望態(tài)度。提到安派易迅，可以說是國內(nèi)NFC行業(yè)共同的傷痛，在筆者看來，安派易迅可謂是國內(nèi)NFC行業(yè)的黃埔軍校。在當(dāng)時(shí)，安派易迅收攏了大量NFC人才，解決方案完備、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)，但是在2012年的NFC行業(yè)，還沒有看到曙光。安派易迅的產(chǎn)業(yè)推動(dòng)能力有限，許多產(chǎn)品對于市場來說都過于超前，別說消費(fèi)者，就連許多企業(yè)都難以接受其超前的產(chǎn)品理念。安派易迅的倒逼，讓許多人開始質(zhì)疑NFC產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景，到底如何打造NFC專屬的應(yīng)用場景，如何尋找剛需?
而在這個(gè)階段以三星為代表的國際企業(yè)開始聚焦在支付應(yīng)用，不斷的在全球各大用卡大國進(jìn)行NFC移動(dòng)支付試點(diǎn)，并且拍攝了大量的NFC生活視頻，從標(biāo)簽應(yīng)用到支付應(yīng)用，再到P2P通信，全面的展示了NFC便捷的功能體驗(yàn)。也正是在2012年到2013年之間，包括中國在內(nèi)的全球運(yùn)營商的發(fā)力，NFC似乎已經(jīng)到了爆發(fā)的前夕。但對于大部分手機(jī)廠商來說，對NFC技術(shù)仍然持懷疑態(tài)度，功能的支持與否猶豫不決。以國內(nèi)手機(jī)大廠，小米為例，在2013年小米發(fā)布的旗艦手機(jī)支持NFC，并以NFC為噱頭，發(fā)布《小米的一天》NFC應(yīng)用視頻，并且雷軍宣布投入資金進(jìn)入校園一卡通。但是到了后來，小米的NFC計(jì)劃息聲，下一代旗艦手機(jī)也取消對NFC的支持，雷軍拋出NFC無用論。以一斑窺全身，在前Apple Pay時(shí)代，手機(jī)廠商躊躇不前，對NFC持觀望態(tài)度，難以看到其未來形態(tài)。
銀行方面，前Apple Pay時(shí)代的銀行期待著HCE的崛起，與運(yùn)營商合作著NFC-SIM卡方案。從利益上來說，銀行不希望受運(yùn)營商的桎梏，在運(yùn)營商的平臺推動(dòng)移動(dòng)支付服務(wù)。所以在與運(yùn)營商合作當(dāng)中，銀行并沒有表現(xiàn)出太大的積極性，無論是在服務(wù)推出之后的后端服務(wù)上，還是在補(bǔ)貼的力度上。
在前Apple Pay時(shí)代，穿戴式設(shè)備已經(jīng)有明顯的崛起跡象，特別是國際市場上，星巴克、巴克萊銀行等企業(yè)已經(jīng)推出與支付相關(guān)的穿戴式設(shè)備。在國內(nèi)市場，運(yùn)營商、銀行、國產(chǎn)芯片商也嗅到了穿戴式與支付的大趨勢，開始進(jìn)行抱團(tuán)推動(dòng)市場。
而在與支付密切相關(guān)的POS行業(yè)，也在進(jìn)行翻天覆地的變化。微信與支付寶的移動(dòng)支付突襲，讓傳統(tǒng)POS廠商有點(diǎn)措手不及。于是所謂的互聯(lián)網(wǎng)POS、智能POS等概念開始形成，主要是以支持微信、支付寶等移動(dòng)支付方式，并且加載互聯(lián)網(wǎng)APP的優(yōu)惠券兌現(xiàn)、企業(yè)管理等功能。對于NFC支付的支持，本身支持，但是在宣傳上沒有過于強(qiáng)調(diào)。
前Apple Pay時(shí)代，最為熱鬧的，還是NFC應(yīng)用的嘗試。在尋找NFC應(yīng)用剛需的路上，無數(shù)企業(yè)攜大量資金投入其中。有代表性的應(yīng)用包括NFC標(biāo)簽應(yīng)用、手機(jī)P2P交互、各類非接卡的讀寫、防偽等，除了支付，產(chǎn)業(yè)鏈各方都希望擁有更多應(yīng)用來豐富NFC生態(tài)系統(tǒng)。在交通領(lǐng)域，公交卡NFC充值應(yīng)用，成為用戶粘度較高的手機(jī)應(yīng)用。在廣告領(lǐng)域，通過NFC獨(dú)特的唯一性，許多品牌進(jìn)行線下活動(dòng)營銷。NFC應(yīng)用覆蓋零售商超、印刷出版、消費(fèi)電子、廣告票券、防偽溯源、一卡通等各個(gè)領(lǐng)域。但總體來說，都是較為小眾的應(yīng)用，真正提升到大眾領(lǐng)域的，NFC拍卡充值消費(fèi)發(fā)展較好，其他應(yīng)用幾乎無人問津。
總的來說，在前Apple Pay時(shí)代，市場表現(xiàn)出了多繁的NFC創(chuàng)新能力，但是也正是因?yàn)閼?yīng)用的多但難以大眾，剛需不大，市場也表現(xiàn)出了疲態(tài)。NFC在支付領(lǐng)域的發(fā)展，已經(jīng)慢慢顯露出了機(jī)遇，回顧市場，Apple Pay的切入，其自身影響力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也是尋找到了最佳的市場切入時(shí)機(jī)。溫和來說，蘋果推動(dòng)了NFC市場發(fā)展，較為激進(jìn)的說，蘋果“竊取”了NFC企業(yè)多年的市場培育成果。不過話說回來，除了蘋果，誰還有能力“竊取”呢?
順應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展切入時(shí)機(jī)正好的后Apple Pay時(shí)代
Apple Pay的出現(xiàn)，對于NFC產(chǎn)業(yè)來說是一支強(qiáng)心劑，在筆者與行業(yè)人士的茶余飯后交流中得知，Apple pay推出之后，許多瀕臨倒閉的NFC企業(yè)獲得了融資，從而起死回生。由此可見Apple Pay出現(xiàn)對整個(gè)行業(yè)的推動(dòng)作用。
后Apple Pay時(shí)代，加速了運(yùn)營商N(yùn)FC-SIM卡方案的滅亡。對于產(chǎn)業(yè)鏈利益的梳理不合理，體驗(yàn)較差，后續(xù)服務(wù)責(zé)任劃分不清等諸多問題，在Apple Pay的推出以及入華兩個(gè)時(shí)間端口上，都加速著運(yùn)營商N(yùn)FC-SIM卡方案的滅亡。甚至有運(yùn)營商開始轉(zhuǎn)投HCE，例如美國運(yùn)營商Verizon就投資HCE方案商Simply Tapp。國內(nèi)運(yùn)營商則在思考，ApplePay入華之后該如何自處?競還是合，如何競合?已經(jīng)投入大量資金的運(yùn)營商該如何收尾NFC-SIM卡方案。包括HCE、穿戴式設(shè)備等支付技術(shù)和載體，運(yùn)營商或者旗下子公司都在進(jìn)行嘗試。
而對HCE來說，Apple Pay的到來是對該技術(shù)的助推。在Appel Pay推出以及入華的兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)期間，HCE得到了較好的發(fā)展。業(yè)界普遍認(rèn)為的HCE在運(yùn)營商阻礙下，將晚熟的跡象并沒有過多的表現(xiàn)出。2013年年末推出，2014年測試試點(diǎn)，到2015年，HCE已經(jīng)獲得了較大發(fā)展，到年中萬事達(dá)發(fā)布的HCE全球版圖當(dāng)中，五大洲都已經(jīng)有銀行參與。
在國內(nèi)，銀聯(lián)與20多家銀行合作，共同推出基于HCE的云閃付服務(wù)。這一切，都不能脫離Apple Pay推出之后的鯰魚效應(yīng)，讓基于安卓平臺的HCE擁有更好的市場認(rèn)知和認(rèn)可。
后Apple Pay時(shí)代對手機(jī)廠商支持NFC推出支付應(yīng)用的激勵(lì)也是不言而喻。在Apple Pay發(fā)布之初，國內(nèi)手機(jī)廠商迅速跟進(jìn)，小米、魅族、華為等一線品牌推出各種支付應(yīng)用。但是NFC支付技術(shù)并不是單一功能的手機(jī)加載，而是非常復(fù)雜的服務(wù)推出，其中包括兼容調(diào)試、使用體驗(yàn)、支付合作、后端服務(wù)完善等一系列的動(dòng)作，在Apple Pay推出與入華一年余時(shí)間中，國內(nèi)手機(jī)廠商深刻的體會(huì)到了NFC產(chǎn)業(yè)鏈的復(fù)雜，人才儲(chǔ)備的匱乏轉(zhuǎn)變成為服務(wù)品質(zhì)的優(yōu)劣。后Apple Pay時(shí)代，手機(jī)廠商經(jīng)歷了狂熱之后的挫敗，也經(jīng)歷了認(rèn)知產(chǎn)業(yè)之后的重整旗鼓，這對于NFC產(chǎn)業(yè)來說是擁有巨大意義的。服務(wù)大眾的手機(jī)品牌主動(dòng)思考，比NFC企業(yè)的各種威逼利誘對產(chǎn)業(yè)的推動(dòng)更加有效。對此，筆者在《NFC支付已經(jīng)到了在尸骸山上封神的時(shí)刻》中有更加詳盡的介紹。
Apple Pay對于銀行幾乎是救世主的存在。Apple pay的推出，由于利益關(guān)系的處理得當(dāng)，美國市場上銀行和卡組織都表現(xiàn)出了極大的狂熱，收復(fù)第三方支付帶來的線下支付失地就指望Apple Pay了。到了Appel Pay入華，國內(nèi)銀行也表現(xiàn)出了極大的熱情。各種各樣的優(yōu)惠補(bǔ)貼，都希望自己能夠成為用戶在Apple Pay的默認(rèn)用卡?？梢灶A(yù)見，在后Apple Pay時(shí)代，銀行將更多的走到臺前，反擊在第三方支付應(yīng)用上的綁卡管道命運(yùn)，直接參與移動(dòng)支付競爭當(dāng)中。
對于POS行業(yè)，是否支持Apple Pay成為了新的產(chǎn)品指標(biāo)。商戶以及用戶的認(rèn)知已經(jīng)到了只知道Appel Pay而不知道閃付的地步，無論是傳統(tǒng)POS還是智能POS、互聯(lián)網(wǎng)POS，其營銷點(diǎn)都會(huì)添加對Apple Pay的支持。
NFC應(yīng)用商也更多的思考如何與NFC支付發(fā)生強(qiáng)關(guān)聯(lián)。在后Apple Pay時(shí)代，誕生了諸多的NFC創(chuàng)業(yè)公司，圍繞NFC支付做服務(wù)，例如為安卓廠商提供NFC解決方案、對接交通應(yīng)用的NFC服務(wù)還有TEE平臺的搭建。NFC的行業(yè)焦點(diǎn)，從前Apple Pay時(shí)代對NFC應(yīng)用的創(chuàng)新，轉(zhuǎn)移到后Apple Pay時(shí)代對NFC支付產(chǎn)業(yè)形態(tài)的完善。從前端到后端，許多NFC新老企業(yè)都加入到NFC支付應(yīng)用的服務(wù)當(dāng)中。NFC支付似乎成為了NFC產(chǎn)業(yè)的最終歸宿，無人不為之狂熱。
說在最后
Apple Pay入華未滿月，對于整個(gè)NFC產(chǎn)業(yè)鏈的影響難以估量，正如《三體》小說中的概念，國內(nèi)NFC支付已經(jīng)從“威懾紀(jì)元”轉(zhuǎn)變成為“威懾后紀(jì)元”，前ApplePay時(shí)代已經(jīng)過去，后Appel Pay時(shí)代正在發(fā)生，一切的變化由你我共同見證。
