骉(biao)，一個罕見的生僻字，眾安保險ceo陳勁最初以為念“上”。
現(xiàn)在，保骉成為了中國首個互聯(lián)網(wǎng)車險品牌，也是國內(nèi)首個由兩家保險公司采用O2O模式共保的車險品牌。打造方是中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險和中國車險市場老大平安保險。
與傳統(tǒng)車險不一樣，作為國內(nèi)首個以O(shè)2O合作共保模式推出的互聯(lián)網(wǎng)車險，保骉車險可以一鍵在線購買，針對不同車主定制化理賠服務(wù)。
為什么這款車險要采取o2o共保模式?三馬投資的眾安保險和平安保險，各自承擔(dān)什么角色?相比餓了么、滴滴快的等簡單o2o模式，車險這種復(fù)雜產(chǎn)品如何實現(xiàn)o2o改造?
線下線上，深度合作
保骉車險將以合作共保的形式聯(lián)手，依靠雙方大數(shù)據(jù)資源，以O(shè)BD(車載診斷系統(tǒng))、ADAS(高級駕駛輔助系統(tǒng))、多通道場景式理賠服務(wù)體系等創(chuàng)新技術(shù)為驅(qū)動，力圖將差異化定價和精準(zhǔn)服務(wù)等未來車險概念變?yōu)楝F(xiàn)實。
具體而言，線下有兩塊：一端是智能硬件、司機(jī)、車輛，另一端是平安的服務(wù)能力，線上則是大數(shù)據(jù)分析能力和獲客渠道。
其中，共保模式是本次保骉車險的最大亮點之一。“共保意味著數(shù)據(jù)共享，風(fēng)險共擔(dān)，系統(tǒng)互通。”眾安保險COO許煒透露。
保骉車險雙方將利用各自優(yōu)勢，全面實現(xiàn)線上線下的高度融合。
在定價方面，保骉車險依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，根據(jù)車主的駕駛行為習(xí)慣等多維度因子進(jìn)行定價;在核保方面，參考平安多年積累的賠付數(shù)據(jù)，并應(yīng)用風(fēng)險識別模型對車主的歷史賠付情況進(jìn)行全面分析;在服務(wù)方面，則充分依托平安業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的線下理賠服務(wù)能力，為客戶提供多通道的服務(wù)體驗。
尤為值得一提的是，保骉車險為車主設(shè)計差異化的產(chǎn)品和保費(fèi)。具體而言，所謂的多維度因子定價概念：即在自主核保因子中，嘗試引入更多的維度(區(qū)域、家庭、信用、駕駛習(xí)慣、行車歷史等)對車險進(jìn)行定價。
這意味著保骉車險將整合眾安平安既有的大數(shù)據(jù)資源，不斷更新并力求覆蓋社交、征信、駕駛行為等線上線下數(shù)據(jù)，以豐富車險的定價因素。
不過，眾安保險沒有門店。而車險需要線下服務(wù)，因此，保骉車險的真正落地，更離不開平安業(yè)內(nèi)標(biāo)桿的理賠服務(wù)能力。
在1500億的中國車險市場中，平安目前有3100萬客戶，是絕對的行業(yè)老大。而且其線下網(wǎng)點密布，32個省市自治區(qū)全覆蓋，1.3萬名服務(wù)人員，無休7×24小時的查勘、理賠服務(wù)，95%的需求在一天內(nèi)得到解決?？傊桨驳木€下長板，和眾安保險的互聯(lián)網(wǎng)能力實現(xiàn)了互補(bǔ)。
另一方面，平安的線下業(yè)務(wù)也在逐步向線上遷移。
借助系統(tǒng)的力量，現(xiàn)在平安車險98%的案件全部自動的理賠，95%的案件自動的支付。74%的案件自動的核實，智能化程度越來越高。
但是，這些其實還不夠。未來保骉車險的客戶，應(yīng)該以網(wǎng)民、甚至互聯(lián)網(wǎng)原住民為主，相對于電話直賠，他們可能更習(xí)慣互聯(lián)網(wǎng)，因此，未來平安也會通過app和微信等搭建理賠入口。
其實，這并非保險業(yè)第一次觸網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)保險的1.0版本，是保險銷售渠道的電商化?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的2.0版本，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險的場景化，比如眾安的退運(yùn)費(fèi)險嵌入了阿里的電商平臺，而保骉車險則是互聯(lián)網(wǎng)保險的3.0版本，是基于場景化的基礎(chǔ)上的跨界合作，是線上線下的深度融合。
o2o五大進(jìn)化
眾安保險和平安保險的合作，只是整個o2o大潮的一部分。馬云曾說過，未來30年中，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)只有與傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合起來，才能更好地生存和發(fā)展。
而在最近五年中，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)最火熱的領(lǐng)域就是o2o。無論是阿里巴巴、京東，還是滴滴快的、airbnb等，都是線上與線下相結(jié)合的產(chǎn)物。
沿著這條脈絡(luò)觀察，會發(fā)現(xiàn)o2o在不斷進(jìn)化：
一、從產(chǎn)品到服務(wù)。
最早的o2o是電商，比如阿里巴巴、京東等，這種初級o2o的交易的標(biāo)的物是產(chǎn)品，在這個o2o鏈條中，不管是快遞員還是第三方賣家，以及電商平臺，人是輔助性的，產(chǎn)品才是整個o2o的核心。
接下來，o2o的標(biāo)的物從產(chǎn)品進(jìn)化到了吃穿住行等服務(wù)領(lǐng)域。保骉車險本身也是一種服務(wù)，所有的服務(wù)o2o中，服務(wù)能力和用戶體驗取代了具體實物產(chǎn)品質(zhì)量，成為了競爭力的關(guān)鍵。
以保骉車險為例，相比于傳統(tǒng)車險繁瑣的保險辦理、核查、理賠環(huán)節(jié)，未來保骉車險將在辦理環(huán)節(jié)實現(xiàn)一鍵式的網(wǎng)絡(luò)購買，理賠更迅速，其用戶體驗優(yōu)于流程繁瑣、理賠周期長的傳統(tǒng)車險。
二、從簡單到復(fù)雜
o2o進(jìn)化的另一特點就是，o2o最初改造的是簡單服務(wù)，升級到改造復(fù)雜服務(wù)。
比如提供出行服務(wù)的滴滴快的，改造的就是簡單服務(wù)，這種服務(wù)的構(gòu)成要素很簡單：司機(jī)、駕駛員、地理位置、車輛，屬于一次性的快速服務(wù)。定價模式也非常簡單，簡單分為快車、出租車、專車三類。
而保骉車險則是復(fù)雜服務(wù)，復(fù)雜服務(wù)的核心在于服務(wù)要素的多元化，定價體系的復(fù)雜化、服務(wù)的可持續(xù)性、以及各種參數(shù)的實時性。
比如，有的司機(jī)有幾輛車，輪著開，有的司機(jī)沒有車，跟別人合著開;有的司機(jī)是周末司機(jī)，有的司機(jī)平時還會掙點外開;白天開車還是夜晚開車;遵紀(jì)守法的好司機(jī)，還是經(jīng)常違規(guī)的莽撞司機(jī)。所有這些不同的生活方式和駕駛習(xí)慣，都成為了保骉車險的定價因子。
由于駕駛行為是不斷變化的，因此，同一個車主可能車險的定價也會不斷調(diào)整，比如說，一個偶爾違規(guī)的車主，可能車險價格會提高，而如果其改過自新，那么價格可能會再度下降，因此，必須不斷根據(jù)實際情況動態(tài)調(diào)整。
對這種復(fù)雜產(chǎn)品進(jìn)行o2o的重塑，對線下線上兩塊都提出了相當(dāng)高的要求。眾安保險在互聯(lián)網(wǎng)上積累的大數(shù)據(jù)分析能力，平安保險的線下服務(wù)能力，兩者缺一不可。
三、從標(biāo)準(zhǔn)化到定制化
滴滴快的提供的相對標(biāo)準(zhǔn)化的出行服務(wù)，而保骉車險則主張差異化的服務(wù)和定價。
如果世界著名賽車手舒馬赫，和從不違規(guī)、技術(shù)精湛的老司機(jī)都來買保骉車險，他們的價格會一樣嗎?
答案應(yīng)該是否定的。傳統(tǒng)車險的定價，參考因素主要是車，定價方式是靜態(tài)的，而保骉車險定價既看人，也看車，而且根據(jù)駕駛行為動態(tài)變化。
具體而言，傳統(tǒng)車險主要是從車主義，也就是說，喜歡冒險的舒馬赫，和謹(jǐn)慎不違規(guī)的好司機(jī)，如果都開法拉利，價格一樣。這種一刀切的定價，其實并不公平，好司機(jī)不斷在補(bǔ)貼冒險、違規(guī)的壞小子“舒馬赫”。
從標(biāo)準(zhǔn)化到定制化，其實考驗的是數(shù)據(jù)分析能力。在眾安保險CEO陳勁看來，互聯(lián)網(wǎng)“大數(shù)據(jù)”與傳統(tǒng)經(jīng)驗數(shù)據(jù)的根本的區(qū)別在于更容易破解事物之間的相關(guān)性。當(dāng)掌握的數(shù)據(jù)越多、維度越多越容易找出相關(guān)性，就可以進(jìn)行精算和定價。
四、合作方從強(qiáng)弱互補(bǔ)到強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合
在o2o的初級形態(tài)中，合作的雙方通常是強(qiáng)弱互補(bǔ)。比如，滴滴快的和餓了么，一方是強(qiáng)勢的平臺型公司，一方則是線下服務(wù)的提供方：出租車司機(jī)和大小餐館等。在制定游戲規(guī)則時，線上的平臺是主導(dǎo)，這樣的好處是，由于強(qiáng)弱的位勢差異大，不會產(chǎn)生對抗性沖突。缺點也很明顯，就是，由于線下服務(wù)的提供方是點狀的，因此無法提供確定性的服務(wù)，比如司機(jī)和餐館的服務(wù)質(zhì)量無法保證。
而在保骉車險中，合作的雙方都是大公司，眾安是估值高達(dá)500億的國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，而平安保險在中國車險市場的占有率高達(dá)25%，兩方的合作屬于強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的一大優(yōu)點是，其線下的服務(wù)質(zhì)量比較可靠。
五、o2o的合作越來越深入
在滴滴快的和線下司機(jī)的合作是碎片化的，并沒有深度捆綁，出租車司機(jī)可以連接不同的o2o平臺，但是保骉車險的雙方則是深度合作，雙方賬戶和系統(tǒng)打通，風(fēng)險共擔(dān)，收益共享，變成了一家公司，這種深度合作合，才能保證合作的可持續(xù)性。
那么，如果保骉車險壯大了，是否和平安車險的既有業(yè)務(wù)存在惡性競爭關(guān)系呢?
這句話既對也不對。目前，在整個汽車客戶的存量市場中，有四分之一是平安客戶。那么未來，眾安的互聯(lián)網(wǎng)渠道，應(yīng)該主要吸引的人新入場的90后等年輕化車主，因此，在用戶上，保骉追求的是增量市場。
其次，眾安保險當(dāng)初成立時就明確了定位：互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)、直達(dá)用戶、以及開發(fā)空白領(lǐng)域，也就說，眾安保險不管是車險還是其他險種，都會和現(xiàn)有傳統(tǒng)險種的形態(tài)不同，追求差異化。
作為第一個吃螃蟹者，眾安保險和平安保險之所以如此高調(diào)，其實也是因為利益誘人，截至2014年末，中國車險市場規(guī)模超過5000億，而車險市場規(guī)模有望突破萬億，市場前景廣闊。
首款o2o車險保骉車險未來能夠占比幾何?答案還待未知的，但是o2o車險顯然是大勢所趨，而根植于互聯(lián)網(wǎng)的眾安也站到了風(fēng)口上。目前，這家剛剛成立兩年的公司，估值已達(dá)500億。有機(jī)構(gòu)大膽預(yù)測，眾安保險2020年或?qū)崿F(xiàn)約180億元互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)收入。
