日前，不少市民反映，他們在辦理投保、續(xù)保以及理賠的過程中，遭遇到各種“潛規(guī)則”。那么作為缺乏專業(yè)知識、信息不夠?qū)Φ鹊氖忻?，在辦理投保業(yè)務(wù)時如何才能吃透“潛規(guī)則”，最大程度保護(hù)自己的合法利益?為此，筆者特別咨詢了資深保險師，從專業(yè)的角度結(jié)合多個案例，為廣大市民揭秘，并指導(dǎo)大家科學(xué)合理地辦理各項(xiàng)保險業(yè)務(wù)。
真假保單
消費(fèi)者梁某與妻子到三亞度蜜月，他通過攜程網(wǎng)訂了兩張返回的機(jī)票和兩份“平安交通工具意外傷害保險”，每份20元。收到保單后，他發(fā)現(xiàn)保險期限只有一天，沒有覆蓋整個行程。梁玉祥致電攜程客服熱線及平安保險。平安回復(fù)稱，系統(tǒng)中沒有兩人保單號，攜程承認(rèn)這個保單屬于偽造保單。后梁玉祥將攜程告上法庭，要求攜程網(wǎng)賠償10萬元，并在其網(wǎng)站公開道歉一周，但攜程拒絕了這一賠償請求。雙方圍繞“究竟誰應(yīng)是假保單責(zé)任的賠償主體”等問題展開了激烈辯論。
保險代理人指出一些短期意外傷害保險賠付率低，再加上很少有人會致電保險公司辨別真?zhèn)?，代理機(jī)構(gòu)將假保單交給消費(fèi)者后通常不會出事，從而滋生了不少售賣假保單的中介代理，其中以航意險最為典型。假保單事件較多發(fā)生在中介渠道銷售的短意險，包括保險期限在一年以內(nèi)的意外傷害、旅游意外險等。
專業(yè)人士告訴筆者，辨別真假保單有一些小技巧：購買保險時注意辨別承保機(jī)構(gòu)的合法性。消費(fèi)者可以登錄中國保監(jiān)會網(wǎng)站，查詢該機(jī)構(gòu)是否為中國保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的合法保險機(jī)構(gòu)。
消費(fèi)者在具有保險兼業(yè)代理資格的航空售票網(wǎng)點(diǎn)、旅行社等中介機(jī)構(gòu)購買短期意外傷害保險產(chǎn)品時也要注意。一般來說合法保險代理機(jī)構(gòu)營業(yè)場所會懸掛保監(jiān)局核發(fā)的《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》，消費(fèi)者購買的時候可以留意。
此外，也可電話查驗(yàn)短期意外傷害保險保單真?zhèn)?。購買保單后，應(yīng)及時撥打保單上印制的保險機(jī)構(gòu)客服電話或登錄公司網(wǎng)站，通過電話咨詢或輸入保單信息等方式，查驗(yàn)保單真?zhèn)巍?/p>
存單變保單
市民朱女士曾到銀行想將賬上的70萬元存成5年定期存款，而營業(yè)員給她推薦了一種“保險產(chǎn)品”，說收益會比存款高。她當(dāng)時還在考慮，但營業(yè)員告訴她，一次性存款70萬元存不進(jìn)去，分期存才能存完。當(dāng)時想著只要能存進(jìn)去，也就沒有多想，隨后營業(yè)員辦理了相關(guān)手續(xù)，并讓她簽了字。10月份女兒岳某偶然看到了母親辦理的“存單”后，告訴朱女士，這只是一份保單。8個月后，朱女士找到銀行，說銀行當(dāng)時未告知是保險，提出退保。但銀行稱，辦手續(xù)前已告知是保險，而保險公司亦稱，辦手續(xù)前已告知是保險，退保要損失5萬多元。
資深理財(cái)師：銀行在向客戶推銷代售的保險產(chǎn)品時，往往回避“這是保險，銀行只負(fù)責(zé)銷售”，而反復(fù)強(qiáng)調(diào)“這是理財(cái)產(chǎn)品”，使得很多人誤以為銀保產(chǎn)品是銀行推出的。其實(shí)銀保產(chǎn)品大多保障很單一，只有投保人身故時才能獲得賠償;雖然看著收益比存款高，而且沒有稅，可是如果想提前支取，拿到的錢還不如存入時多。
一些銀保工作人員利用消費(fèi)者信賴銀行的心理，謊稱某種保險是該銀行的理財(cái)產(chǎn)品，誤導(dǎo)消費(fèi)者購買。對銀行來說，如果沒有如實(shí)告知，就侵犯了消費(fèi)者知情權(quán)，涉嫌欺詐。消費(fèi)者辦理銀行柜臺業(yè)務(wù)時，一定要認(rèn)真閱讀有關(guān)條款，不要輕易簽字，學(xué)會自我辨別。
