昨晚，央行出了一個大消息，支付寶、微信這樣的支付巨頭好日子正在被終結(jié)!
支付機(jī)構(gòu)備付金交存大限劃定6月29日晚上，央行發(fā)布特急通知，宣布將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例逐步提高至100%。
據(jù)悉，這是國務(wù)院互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作部署之一，也是央行第一次對支付機(jī)構(gòu)100%集中交存?zhèn)涓督鹛岢雒鞔_的時間表。
公告內(nèi)容主要有：
1、2018 年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。
2、交存時間為每月第二個星期一(遇節(jié)假日順延) ，交存基數(shù)為上一個月客戶備付金日均余額。 跨境人民幣備付金賬戶、 基金銷售結(jié)算專用賬戶、 外匯備付金賬戶余額暫不計(jì)入交存基數(shù)。
3、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)與中國銀聯(lián)股份有限公司或網(wǎng)聯(lián)清算有限公司的業(yè)務(wù)對接情況，于2019年1月14日前在法人所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)開立 “ 備付金集中存管賬戶”，并于開戶之日起2個工作日內(nèi)將原委托備付金存管銀行開立的 “ 備付金交存專戶”銷戶 。
4、支付機(jī)構(gòu) “ 備付金集中存管賬戶” 的資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過中國銀聯(lián)股份有限公司或網(wǎng)聯(lián)清算有限公司辦理。
時間表安排如下：
支付寶、財(cái)付通(微信支付)躺著賺錢的日子被終結(jié)
來科普一下什么是支付機(jī)構(gòu)客戶備付金。
這個本質(zhì)上是客戶充值后未進(jìn)行交易的資金，也就是沉淀在支付機(jī)構(gòu)賬戶內(nèi)的資金。
客戶在使用第三方支付平臺消費(fèi)轉(zhuǎn)賬過程中，由于存在結(jié)算周期的時間差，會在備付金賬戶內(nèi)沉淀出一定規(guī)模的資金。這部分資金的利息收入歸第三方支付機(jī)構(gòu)所有，但只能進(jìn)行銀行存款、基金購買，不能進(jìn)行放貸等投資。
根據(jù)人民銀行的要求，支付機(jī)構(gòu)把客戶備付金存管在商業(yè)銀行的專戶內(nèi)。但因?yàn)榭蛻魝涓督鹗且灾Ц稒C(jī)構(gòu)的名義存放在銀行的，對銀行來說是一筆非?？捎^的存款。為了爭取備付金的存放，銀行向支付機(jī)構(gòu)支付利息。
而第三方支付備付金的利息收益是支付機(jī)構(gòu)舍不得放棄的蛋糕。
這筆收入有多少？
支付機(jī)構(gòu)客戶備付金和銀行結(jié)算的利息收益是按照日均資金沉淀量，按照協(xié)議存款的方式計(jì)算的。協(xié)議存款的價格區(qū)間基本是在年化3%左右，高的可以達(dá)到4%以上。
比如有些小的支付機(jī)構(gòu)備付金的日均沉淀量就可以達(dá)到30億到50億，那么一年在銀行獲得的利息就能有一個億以上。而大型支付機(jī)構(gòu)利息收入可以達(dá)到百億元。
通過客戶備付金賺利息，對支付機(jī)構(gòu)來說，相當(dāng)于無風(fēng)險(xiǎn)套利，只要吸納客戶備付金，就可以躺著賺利差，這個利差空間甚至比許多銀行產(chǎn)品的利差空間還高。
那么支付寶、財(cái)付通這樣的行業(yè)巨頭呢?
從2017年6月開始，央行開始在“貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表”中更新“非金融機(jī)構(gòu)存款”這一數(shù)據(jù)，業(yè)內(nèi)人士指出，這一欄目體現(xiàn)的主要為第三方支付機(jī)構(gòu)交存到央行的備付金存款。截至5月末，貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表中的非金融機(jī)構(gòu)存款為5009.23 億元。
按照目前執(zhí)行的備付金上繳50%比例測算，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金總規(guī)模在5月末突破了1萬億元大關(guān)。
而據(jù)媒體報(bào)道，目前目前支付寶和財(cái)付通兩家支付巨頭沉淀的客戶備付金規(guī)模合計(jì)約萬億元左右，占全部支付機(jī)構(gòu)備付金總量的90%以上。
簡單測算下來，支付寶財(cái)付通兩家一年的利息收入保守也有100億以上!
在中國所有的第三方支付公司中排名第七、占2.0%的市場份額的匯付天下在今年3月赴港上市時披露的招股書稱，其利息收入在2015年、2016年和2017年分別為2610萬元、3830萬元和6160萬元。
對許多支付機(jī)構(gòu)來說，備付金利息收入相當(dāng)于當(dāng)年稅后凈利潤，一旦備付金利息沒了，公司盈虧很有可能發(fā)生逆轉(zhuǎn)。”
央行為什么這么做？
之所以要進(jìn)行備付金集中存管，是因?yàn)榇饲案骷抑Ц稒C(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶存放，客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。央行方面曾指出，客戶備付金分散存放主要有四方面風(fēng)險(xiǎn)：
一是客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。例如，2014年12月，上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。
二是一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。
三是支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。
四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風(fēng)險(xiǎn)。
以后用支付寶微信還好使嗎？
給大家一個肯定的答案，依舊好使，而且讓你的錢更加安全了。
值得注意的是，今天6月30日起，包括微信、支付寶在內(nèi)，所有網(wǎng)絡(luò)支付都實(shí)行“斷直連”(切斷直連銀行)，必須統(tǒng)統(tǒng)經(jīng)過網(wǎng)聯(lián)!
2017年8月，央行支付結(jié)算司印發(fā)《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》。通知表示，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。
現(xiàn)在，付款流程發(fā)生了巨變，支付寶上用銀行卡付款消費(fèi)后，交易類型變成了：網(wǎng)聯(lián)協(xié)議支付。
從今往后，你在淘寶上買一雙300元的鞋，通過支付寶，用綁定的招行卡付款。流程變成了這樣：
1、支付寶收到你付款請求，自動向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付;
2、網(wǎng)聯(lián)將交易信息保存數(shù)據(jù)庫，再將請求轉(zhuǎn)發(fā)給招行;
3、招行在你的賬戶扣掉300元，告訴網(wǎng)聯(lián)已扣款成功;
4、網(wǎng)聯(lián)再告訴支付寶并傳輸，支付已成功，交易完成。
“斷直連”后，對第三方支付行業(yè)有何影響
從某種程度上講，網(wǎng)聯(lián)可以減少銀行與眾多第三方支付機(jī)構(gòu)直連的繁瑣過程，特別是一些中小型銀行。網(wǎng)聯(lián)可以讓參與支付的各方，權(quán)責(zé)逐漸變得更加明確、清晰和獨(dú)立。
1、對大型第三方支付機(jī)構(gòu)的影響
2、洗錢不好洗了
第三方支付機(jī)構(gòu)的每筆轉(zhuǎn)賬交易，都將被央行看清楚。而在此之前，由于交易是“直連模式”，央行看不到第三方支付的“完整的資金轉(zhuǎn)移鏈條”，不利于監(jiān)控洗錢、行賄、偷漏稅等行為。
3、央行通過網(wǎng)聯(lián)，獲得了更多的金融大數(shù)據(jù)
央行設(shè)立了一個“網(wǎng)聯(lián)”，等于在支付寶和用戶間放了一個數(shù)據(jù)引流器，所有的支付清算數(shù)據(jù)，最終都通過網(wǎng)聯(lián)匯總到央行這來了。
4、網(wǎng)聯(lián)上線將對消費(fèi)者帶來一定利好
專家表示，線上清算費(fèi)率或仍有下降空間，線上線下費(fèi)率可能趨于統(tǒng)一。隨之也將傳導(dǎo)給消費(fèi)者，降低使用成本，同時中小機(jī)構(gòu)也能夠有更多針對C端的創(chuàng)新，提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。
