2月18日，Apple Pay正式上線(xiàn)，這是蘋(píng)果的新產(chǎn)品，更是銀聯(lián)的新機(jī)會(huì)。這篇文章不討論蘋(píng)果，我準(zhǔn)備談?wù)勩y聯(lián)。
過(guò)去的銀聯(lián)，一直隱藏在身后沒(méi)有被c端用戶(hù)感知，而隨著bat都在力推移動(dòng)支付，面臨被邊緣化的危險(xiǎn)，和蘋(píng)果三星的牽手，終于讓幕后的銀聯(lián)和c端用戶(hù)見(jiàn)了面。
50億的驕傲
銀聯(lián)是可以驕傲的，也有可以驕傲的資本。
銀聯(lián)出現(xiàn)之前，分布于全國(guó)18個(gè)城市的銀行卡中心形同孤島，獨(dú)立運(yùn)作，互不聯(lián)通，各商業(yè)銀行自行發(fā)卡，互不受理。銀行在發(fā)展商戶(hù)時(shí)，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。大商戶(hù)的柜臺(tái)上，被各家銀行密密麻麻擺滿(mǎn)了用來(lái)收銀的八九臺(tái)POS機(jī)，小商戶(hù)主動(dòng)去找銀行尋求合作，卻總是遭遇冷臉。
正是在這種情況下，2001年，招商銀行常務(wù)副行長(zhǎng)萬(wàn)建華受命組建中國(guó)銀聯(lián)，讓銀行卡能夠跨行、跨區(qū)域，甚至跨國(guó)使用。
到了2015年，全球銀聯(lián)卡發(fā)卡量超過(guò)50億張，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)遍布中國(guó)城鄉(xiāng)，并已延伸至亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲等境外150多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，全球銀聯(lián)卡特約商戶(hù)超過(guò)2600萬(wàn)戶(hù)，聯(lián)網(wǎng)ATM 超過(guò)190萬(wàn)臺(tái)。
銀聯(lián)商務(wù)成立之前，平均每100塊錢(qián)的社會(huì)消費(fèi)品零售中，只有2塊錢(qián)是由刷卡支付。
截至到2013年，每100塊錢(qián)社會(huì)消費(fèi)品零售中，已經(jīng)有50塊錢(qián)是刷卡支付，幾乎趕上了發(fā)達(dá)國(guó)家水平。
銀聯(lián)遺恨
看起來(lái)，數(shù)據(jù)很美好。但其實(shí)，銀聯(lián)的競(jìng)爭(zhēng)壓力反而一直在加大。
第一，就是新興的第三方支付工具對(duì)銀聯(lián)線(xiàn)下體系的沖擊。目前，在線(xiàn)下的支付市場(chǎng)，比如商場(chǎng)等等，銀聯(lián)的地位相對(duì)牢固。但是，支付寶、微信支付等正在蠶食線(xiàn)下，而且，依靠雄厚的資金實(shí)力，支付寶的補(bǔ)貼力度極大，正在努力教育消費(fèi)者。而且，在整個(gè)支付市場(chǎng)，隨著o2o的興起，線(xiàn)下支付在整個(gè)支付占比中的份額再減小。
第二，線(xiàn)上支付和移動(dòng)支付，銀聯(lián)在線(xiàn)勢(shì)單力薄，根據(jù)速途網(wǎng)的報(bào)告，2015年Q3第三方支付平臺(tái)中，支付寶以61.9%的比例占據(jù)大部分支付市場(chǎng)，而銀聯(lián)在線(xiàn)的市場(chǎng)份額繼續(xù)減少，占比9.2%，排在第三位。
第三,政策的松動(dòng)。在銀聯(lián)初建時(shí)，曾享受了一系列扶持政策，這也無(wú)可厚非，因?yàn)?，如果沒(méi)有政策扶持，中國(guó)的大銀行們根本就不會(huì)支持銀聯(lián)的互聯(lián)互通體系。但是從2013年開(kāi)始，這些文件已被逐漸廢止，中國(guó)銀聯(lián)總裁曾感嘆，“中國(guó)銀聯(lián)躺著掙錢(qián)的日子終于一去不復(fù)返了。”
比如，2013年7月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，根據(jù)該辦法規(guī)定，在線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)中，第三方支付機(jī)構(gòu)可以繞過(guò)中國(guó)銀聯(lián)，和銀行進(jìn)行直聯(lián)，從此以后，中國(guó)銀聯(lián)并不一定還能分食手續(xù)費(fèi)。
第四，其實(shí)銀聯(lián)最大的問(wèn)題是，作為后臺(tái)的工具，銀聯(lián)和用戶(hù)距離比較遠(yuǎn)，而僅僅當(dāng)后臺(tái)工具的銀聯(lián)，如果不能切入足夠多的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，就淪為了資金流動(dòng)的通道，面臨被邊緣化的危險(xiǎn)。原因在于，支付不是目的，支付只是基于消費(fèi)或者投資的目的而必需的資金轉(zhuǎn)移工具。更為可怕的是，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)公司，開(kāi)設(shè)了自己的支付體系。
蘋(píng)果的長(zhǎng)板
銀聯(lián)為什么要切入移動(dòng)端，很簡(jiǎn)單，那就是看中了移動(dòng)支付的大趨勢(shì)。速途研究院的報(bào)告顯示，2015年第三季度中國(guó)網(wǎng)民經(jīng)常使用的支付方式中，第三方移動(dòng)支付和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付占比分別排在第一、二位，為27.1%和25.4%，移動(dòng)支付已經(jīng)超越了互聯(lián)網(wǎng)支付。
在移動(dòng)端，微信支付的業(yè)務(wù)場(chǎng)景是微信大平臺(tái)，支付寶除了傳統(tǒng)的阿里系電商，還有口碑等等，以及阿里系外的大小商家。而后起者百度，也在通過(guò)糯米網(wǎng)等應(yīng)用，在提高市場(chǎng)份額。
那么，銀聯(lián)的移動(dòng)端如何布局呢?
建立一個(gè)獨(dú)立的app，顯然不現(xiàn)實(shí)，因?yàn)樯衔恼f(shuō)了，支付不是目的，消費(fèi)和投資才是目的，所以，單獨(dú)建一個(gè)支付工具的app，沒(méi)有意義。
和蘋(píng)果合作，顯然是上策，蘋(píng)果三星和銀聯(lián)彼此需要。對(duì)于蘋(píng)果和三星而言，用戶(hù)、終端不是問(wèn)題，而且蘋(píng)果和三星的用戶(hù)相對(duì)屬于高端消費(fèi)群體。蘋(píng)果和三星需要的是線(xiàn)下商戶(hù)和銀行。在iPhone 6發(fā)布會(huì)上，蘋(píng)果曾經(jīng)公布過(guò) Apple Pay的合作對(duì)象：美國(guó)運(yùn)通、萬(wàn)事達(dá)和 Visa三大銀行，以及麥當(dāng)勞、星巴克、迪斯尼等線(xiàn)下消商戶(hù)。而且，因?yàn)殂y聯(lián)和銀行互聯(lián)網(wǎng)互通的關(guān)系，連上了銀聯(lián)，就相當(dāng)于一攬子勾兌上了多家銀行。
對(duì)于銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，一直連接b端商戶(hù)，深居幕后的銀聯(lián)，終于借助蘋(píng)果和三星的終端，和數(shù)億用戶(hù)見(jiàn)了面。
最重要的一點(diǎn)是，Apple Pay目前能夠綁定的是信用卡，而非借記卡，當(dāng)然并不主動(dòng)留存用戶(hù)資金，不會(huì)影響導(dǎo)致銀行存款的外流，這就更加能夠討取銀行歡心。
總之，就是蘋(píng)果三星在c端有優(yōu)勢(shì)，而銀聯(lián)在線(xiàn)下商戶(hù)和線(xiàn)下支付終端方面有優(yōu)勢(shì)，雙方合作之后，各自的一條腿加上對(duì)方的另外一條腿，才能直立行走，雙方利益互補(bǔ)。
四大挑戰(zhàn)
但是，這種合作用戶(hù)買(mǎi)賬嗎?
Apple Pay的支付方式，最大的優(yōu)點(diǎn)是簡(jiǎn)單易用只要將iPhone靠近支持銀聯(lián)云閃付的POS終端，同時(shí)將手指放在TouchID上即可。這一點(diǎn)也許是讓用戶(hù)最心儀之處。
不過(guò)，作為后來(lái)者的Apple Pay遭遇的挑戰(zhàn)不小。
第一，目前蘋(píng)果的Apple Pay在c端用戶(hù)方面，只能布局蘋(píng)果手機(jī)的用戶(hù)，而微信和支付寶則適配于各種終端，當(dāng)然，銀聯(lián)未來(lái)還會(huì)和三星等合作。
第二，雖然Apple Pay支付起來(lái)更簡(jiǎn)單，但是對(duì)作為收款方的b端商戶(hù)有要求，需要其提供特定的收款設(shè)備，而微信和支付寶甚至不需要專(zhuān)業(yè)設(shè)備，只需要收款人拿一個(gè)手機(jī)就夠了。這個(gè)設(shè)備大商戶(hù)當(dāng)然承擔(dān)得起，但是很多小商戶(hù)未必愿意購(gòu)買(mǎi)。
第三，支付寶和微信推線(xiàn)下支付，舍得花錢(qián)補(bǔ)貼培養(yǎng)用戶(hù)習(xí)慣，而Apple Pay和銀聯(lián)是否有補(bǔ)貼的魄力?
第四，這一步棋有點(diǎn)太晚，如果銀聯(lián)的動(dòng)作快一點(diǎn)，也許今天的銀聯(lián)，在移動(dòng)端不會(huì)這么被動(dòng)。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢(xún)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015Q3中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)24204.9億元，同比上漲64.3%，而2013年q3移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額僅為14205.8億。
只是回望無(wú)意義，只有來(lái)路沒(méi)有回頭路。就如同種一棵樹(shù)，最好的時(shí)間點(diǎn)是十年前，第二好的時(shí)間點(diǎn)，就是現(xiàn)在。
總之，蘋(píng)果和銀聯(lián)要通過(guò)Apple Pay挑戰(zhàn)支付寶，三千里關(guān)山重重，但是，挑戰(zhàn)也是唯一的生路!
