2月18日，applepay正式上線，這是蘋果的新產(chǎn)品，更是銀聯(lián)的新機會。這篇文章不討論蘋果，我準備談談銀聯(lián)。
過去的銀聯(lián)，一直隱藏在身后沒有被c端用戶感知，而隨著bat都在力推移動支付，面臨被邊緣化的危險，和蘋果三星的牽手，終于讓幕后的銀聯(lián)和c端用戶見了面。
50億的驕傲
銀聯(lián)是可以驕傲的，也有可以驕傲的資本。
銀聯(lián)出現(xiàn)之前，分布于全國18個城市的銀行卡中心形同孤島，獨立運作，互不聯(lián)通，各商業(yè)銀行自行發(fā)卡，互不受理。銀行在發(fā)展商戶時，無序競爭。大商戶的柜臺上，被各家銀行密密麻麻擺滿了用來收銀的八九臺POS機，小商戶主動去找銀行尋求合作，卻總是遭遇冷臉。
正是在這種情況下，2001年，招商銀行常務副行長萬建華受命組建中國銀聯(lián)，讓銀行卡能夠跨行、跨區(qū)域，甚至跨國使用。
到了2015年，全球銀聯(lián)卡發(fā)卡量超過50億張，銀聯(lián)網(wǎng)絡遍布中國城鄉(xiāng)，并已延伸至亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲等境外150多個國家和地區(qū)，全球銀聯(lián)卡特約商戶超過2600萬戶，聯(lián)網(wǎng)ATM 超過190萬臺。
銀聯(lián)商務成立之前，平均每100塊錢的社會消費品零售中，只有2塊錢是由刷卡支付。
截至到2013年，每100塊錢社會消費品零售中，已經(jīng)有50塊錢是刷卡支付，幾乎趕上了發(fā)達國家水平。
銀聯(lián)遺恨
看起來，數(shù)據(jù)很美好。但其實，銀聯(lián)的競爭壓力反而一直在加大。
第一，就是新興的第三方支付工具對銀聯(lián)線下體系的沖擊。目前，在線下的支付市場，比如商場等等，銀聯(lián)的地位相對牢固。但是，支付寶、微信支付等正在蠶食線下，而且，依靠雄厚的資金實力，支付寶的補貼力度極大，正在努力教育消費者。而且，在整個支付市場，隨著o2o的興起，線下支付在整個支付占比中的份額再減小。
第二，線上支付和移動支付，銀聯(lián)在線勢單力薄，根據(jù)速途網(wǎng)的報告，2015年Q3第三方支付平臺中，支付寶以61.9%的比例占據(jù)大部分支付市場，而銀聯(lián)在線的市場份額繼續(xù)減少，占比9.2%，排在第三位。
第三,政策的松動。在銀聯(lián)初建時，曾享受了一系列扶持政策，這也無可厚非，因為，如果沒有政策扶持，中國的大銀行們根本就不會支持銀聯(lián)的互聯(lián)互通體系。但是從2013年開始，這些文件已被逐漸廢止，中國銀聯(lián)總裁曾感嘆，“中國銀聯(lián)躺著掙錢的日子終于一去不復返了。”
比如，2013年7月，中國人民銀行發(fā)布了《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》，根據(jù)該辦法規(guī)定，在線下收單業(yè)務中，第三方支付機構(gòu)可以繞過中國銀聯(lián)，和銀行進行直聯(lián)，從此以后，中國銀聯(lián)并不一定還能分食手續(xù)費。
第四，其實銀聯(lián)最大的問題是，作為后臺的工具，銀聯(lián)和用戶距離比較遠，而僅僅當后臺工具的銀聯(lián)，如果不能切入足夠多的業(yè)務場景，就淪為了資金流動的通道，面臨被邊緣化的危險。原因在于，支付不是目的，支付只是基于消費或者投資的目的而必需的資金轉(zhuǎn)移工具。更為可怕的是，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司，開設了自己的支付體系。
蘋果的長板
銀聯(lián)為什么要切入移動端，很簡單，那就是看中了移動支付的大趨勢。速途研究院的報告顯示，2015年第三季度中國網(wǎng)民經(jīng)常使用的支付方式中，第三方移動支付和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付占比分別排在第一、二位，為27.1%和25.4%，移動支付已經(jīng)超越了互聯(lián)網(wǎng)支付。
在移動端，微信支付的業(yè)務場景是微信大平臺，支付寶除了傳統(tǒng)的阿里系電商，還有口碑等等，以及阿里系外的大小商家。而后起者百度，也在通過糯米網(wǎng)等應用，在提高市場份額。
那么，銀聯(lián)的移動端如何布局呢?
建立一個獨立的app，顯然不現(xiàn)實，因為上文說了，支付不是目的，消費和投資才是目的，所以，單獨建一個支付工具的app，沒有意義。
和蘋果合作，顯然是上策，蘋果三星和銀聯(lián)彼此需要。對于蘋果和三星而言，用戶、終端不是問題，而且蘋果和三星的用戶相對屬于高端消費群體。蘋果和三星需要的是線下商戶和銀行。在iPhone 6發(fā)布會上，蘋果曾經(jīng)公布過 apple Pay的合作對象：美國運通、萬事達和 Visa三大銀行，以及麥當勞、星巴克、迪斯尼等線下消商戶。而且，因為銀聯(lián)和銀行互聯(lián)網(wǎng)互通的關(guān)系，連上了銀聯(lián)，就相當于一攬子勾兌上了多家銀行。
對于銀聯(lián)來說，一直連接b端商戶，深居幕后的銀聯(lián)，終于借助蘋果和三星的終端，和數(shù)億用戶見了面。
最重要的一點是，applepay目前能夠綁定的是信用卡，而非借記卡，當然并不主動留存用戶資金，不會影響導致銀行存款的外流，這就更加能夠討取銀行歡心。
總之，就是蘋果三星在c端有優(yōu)勢，而銀聯(lián)在線下商戶和線下支付終端方面有優(yōu)勢，雙方合作之后，各自的一條腿加上對方的另外一條腿，才能直立行走，雙方利益互補。
四大挑戰(zhàn)
但是，這種合作用戶買賬嗎?
applepay的支付方式，最大的優(yōu)點是簡單易用只要將 iPhone 靠近支持銀聯(lián)云閃付的 POS 終端，同時將手指放在 Touch ID 上即可。這一點也許是讓用戶最心儀之處。
不過，作為后來者的applepay遭遇的挑戰(zhàn)不小。
第一，目前蘋果的applepay在c端用戶方面，只能布局蘋果手機的用戶，而微信和支付寶則適配于各種終端，當然，銀聯(lián)未來還會和三星等合作。
第二，雖然applepay支付起來更簡單，但是對作為收款方的b端商戶有要求，需要其提供特定的收款設備，而微信和支付寶甚至不需要專業(yè)設備，只需要收款人拿一個手機就夠了。這個設備大商戶當然承擔得起，但是很多小商戶未必愿意購買。
第三，支付寶和微信推線下支付，舍得花錢補貼培養(yǎng)用戶習慣，而applepay和銀聯(lián)是否有補貼的魄力?
第四，這一步棋有點太晚，如果銀聯(lián)的動作快一點，也許今天的銀聯(lián)，在移動端不會這么被動。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015Q3中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達24204.9億元，同比上漲64.3%，而2013年q3移動支付的市場份額僅為14205.8億。
只是回望無意義，只有來路沒有回頭路。就如同種一棵樹，最好的時間點是十年前，第二好的時間點，就是現(xiàn)在。
總之，蘋果和銀聯(lián)要通過applepay挑戰(zhàn)支付寶，三千里關(guān)山重重，但是，挑戰(zhàn)也是唯一的生路!
