就在春節(jié)備受網(wǎng)友吐槽的“敬業(yè)福”讓支付寶陷入尷尬境地，微信支付即將開始提現(xiàn)收費(fèi)也引發(fā)外界熱議之際，移動支付領(lǐng)域迎來重量玩家——蘋果Apple Pay今日正式入華。
中國正式成為亞洲首個開通Apple Pay支付業(yè)務(wù)的國家，也是全球第五個支持Apple Pay業(yè)務(wù)的國家，此前只有美國、英國、澳大利亞和加拿大支持Apple Pay。
Apple Pay是蘋果2014年推出的全終端移動支付方案。ApplePay上線后，將支持19家銀行借記卡和信用卡，除“五大行”中農(nóng)工建交外，還包括民生銀行、平安銀行、招商銀行等。
Apple Pay在中國的合作方是銀聯(lián)。銀聯(lián)強(qiáng)項(xiàng)是線下收單，這些年互聯(lián)網(wǎng)支付，尤其是移動支付起來后，支付公司從線上走到線下，主要是利用二維碼掃碼支付，占有銀聯(lián)傳統(tǒng)的市場。
分析認(rèn)為，Apple Pay是銀聯(lián)與微信、支付寶爭奪移動支付市場的利器。隨著銀聯(lián)與蘋果合作，銀聯(lián)可實(shí)現(xiàn)兩個目標(biāo)：1，穩(wěn)住市場;2，改變銀聯(lián)形象。蘋果則獲得巨大的支付市場。
Apple Pay對硬件設(shè)備有較高要求
資料顯示，與支付寶、微信支付不同，Apple Pay的原理是銀行卡信息轉(zhuǎn)化成一個字符串(Token)存在手機(jī)中，當(dāng)需要支付時，用戶將手機(jī)靠近商戶端POS。
用戶再通過Touch ID指紋識別解密后，手機(jī)將通過該Token再生成一個隨機(jī)Token和一組動態(tài)安全碼發(fā)給銀行，銀行通過Token服務(wù)將其還原成銀行卡從而回傳授權(quán)完成支付。
Token技術(shù)的使用使得蘋果和商戶無法獲取和存儲銀行卡信息，相比支付寶、微信支付的掃碼支付而言，Apple Pay的這一功能安全性更強(qiáng)。
Apple Pay的整個支付過程，仍是基于發(fā)卡銀行、卡組織、收單機(jī)構(gòu)等組成的傳統(tǒng)支付體系，與實(shí)體銀行卡相比是便捷性和安全性的提升。因此，Apple Pay也不會傷害銀聯(lián)的利益。
當(dāng)然，上線初期，Apple pay支持的手機(jī)型號較為有限，這就形成較高的“門檻”。
iPhone端目前只支持iPhone6及以上共4款設(shè)備，而Apple Watch需要與iPhone5及以上設(shè)備配對使用，iPad方面則僅支持iPad Mini 3、iPad Mini 4、iPad Air 2和iPad Pro四款設(shè)備。
此外，Apple Pay是NFC支付方式，需有NFC接收功能的POS終端，而全國NFC手機(jī)終端整體占比只有25%，如“閃付”終端僅有300萬臺，這使得很多地方不支持這樣的功能。
NFC與二維碼競合生態(tài)或?qū)⑿纬?/strong>
長期以來，銀行和銀聯(lián)在移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域處于份額不斷被蠶食的境地。支付寶、微信等通過二維碼等方式繞開了銀聯(lián)，銀聯(lián)盡管采取了一些新型支付技術(shù)，但依然處于被動狀態(tài)。
如，“雙11”時支付寶POS直接進(jìn)駐線下實(shí)體零售店，通過的是支付寶自己的清算網(wǎng)絡(luò)，這嚴(yán)重的傷害了銀聯(lián)的利益。
銀聯(lián)總經(jīng)理時文朝曾公開表示，轉(zhuǎn)接清算主導(dǎo)權(quán)豈可旁落。銀聯(lián)就應(yīng)當(dāng)成為所有交易的后臺。所有商務(wù)應(yīng)用都可以開放接入銀聯(lián)平臺，由銀聯(lián)來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)鏈條閉環(huán)的最終構(gòu)造。
銀聯(lián)試圖用NFC這種移動支付技術(shù)，壓制支付寶和微信二維碼支付技術(shù)，試圖重新洗牌。Apple Pay則借銀聯(lián)資源，鋪設(shè)了銀聯(lián)POS機(jī)的商家是Apple Pay線下發(fā)力基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
有機(jī)構(gòu)報(bào)告認(rèn)為，在美國，Apple Pay與VISA、萬事達(dá)、美國運(yùn)通等卡組織均有合作，獲得近450家銀行機(jī)構(gòu)支持，支持150萬家商戶，包括零售巨頭梅西百貨、麥當(dāng)勞等。
Apple Pay上線一年交易額占美國零售交易額的1%，收費(fèi)模式是基于現(xiàn)有的信用卡和借記卡收費(fèi)結(jié)構(gòu)，從發(fā)卡行收取費(fèi)用，約為交易金額的0.15%或0.5美分。
目前并不清楚Apple Pay在國內(nèi)的收費(fèi)情況。不過，蘋果在中國有大量的存量用戶，加上系統(tǒng)相對封閉，相比谷歌(微博)安卓系統(tǒng)更容易統(tǒng)一，其在華移動支付領(lǐng)域也更容易有所作為。
分析師認(rèn)為，過去2年，微信和支付寶通過紅包大戰(zhàn)和線下消費(fèi)補(bǔ)貼等方式完成用戶習(xí)慣培養(yǎng)，Apple Pay推出意義在于能加速移動支付市場的發(fā)展。
長江證券認(rèn)為，Apple Pay入華將引領(lǐng)手機(jī)終端廠商競相發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)，2016 年在運(yùn)營商、銀行、手機(jī)終端、互聯(lián)網(wǎng)公司的共同推動下，中國移動(微博)支付將進(jìn)入爆發(fā)發(fā)展期。
招商證券認(rèn)為，預(yù)計(jì)三星、小米、華為等移動終端巨頭也可能會陸續(xù)跟進(jìn)，豐富并共建NFC 產(chǎn)業(yè)生態(tài)，衍生出新的商業(yè)模式，從而構(gòu)成對包括NFC 在內(nèi)的移動支付板塊的持續(xù)催化。
在移動支付場景為王，支付寶、微信支付持續(xù)補(bǔ)貼的情況下，分析認(rèn)為，以Apple Pay 為代表的NFC 支付可能也得入鄉(xiāng)隨俗，需要在初期通過補(bǔ)貼等手段擴(kuò)大用戶基礎(chǔ)。
分析人士認(rèn)為，作為移動支付的兩大主流模式，NFC 與二維碼之爭愈演愈烈，但不排除支付寶、財(cái)付通等二維碼主導(dǎo)方未來與NFC 產(chǎn)業(yè)鏈廠商充分合作，構(gòu)建競合生態(tài)的可能。
當(dāng)然，Apple Pay入華也有風(fēng)險(xiǎn)，即蘋果、運(yùn)營商、銀行在移動支付領(lǐng)域推廣進(jìn)程低于預(yù)期。另一方面，在“外敵”入侵情況下，不排除支付寶和微信支付團(tuán)結(jié)起來先抵御“外敵”入侵。
