春節(jié)紅包大戰(zhàn)、微信支付收費(fèi)，再到明天早晨的Apple Pay上線，支付工具前所未有地地吸引著人們的關(guān)注。Apple Pay一來(lái)，許多人說(shuō)，這一次中國(guó)移動(dòng)(微博)支付格局真的要被改變了，支付寶錢(qián)包+微信支付主導(dǎo)的移動(dòng)支付格局，即將形成三足鼎立的格局。不過(guò)，我的觀點(diǎn)是，Apple Pay熱一陣子之后，就會(huì)消沉下去——就像Apple Music等應(yīng)用一樣，Apple又一次被高估了。
Apple Pay很難改變馬云(微博)和馬化騰(微博)花了兩三年、砸了數(shù)十億培養(yǎng)起來(lái)的『掃一掃』用戶習(xí)慣。不過(guò)，僅憑這個(gè)原因并不能唱衰Apple Pay。
NFC是扶不起的阿斗，Apple 不能力挽狂瀾
Apple Pay本質(zhì)是NFC支付，基于非接觸通信技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)『滴一滴』快速付款。Apple Pay跟銀行卡綁定在一起，可以理解為它就是一張銀行卡，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，這與支付寶和微信支付的『快捷支付』本質(zhì)并沒(méi)有不同，其更被人看好的地方在于：它不需要打開(kāi)App，不需要點(diǎn)擊『付款』按鈕，操作路徑短了不少，這樣你在收銀臺(tái)磨蹭的時(shí)間會(huì)短很多。
除了便捷之外，NFC支付還有一大優(yōu)勢(shì)是『安全』，對(duì)于支付工具來(lái)說(shuō)，安全比便捷更重要。至少在官方層面，NFC被視作更安全的支付工具：央行金融 IC 卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓在去年4月底表態(tài)：『二維碼支付成本低廉但不安全，沒(méi)有密碼認(rèn)證的二維碼技術(shù)不可以作為可信支付技術(shù)在線下大范圍推廣』。
鑒于銀聯(lián)更重視NFC，運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商又配合，所以NFC這些年一直都在被推動(dòng)：銀聯(lián)2014年就在推動(dòng)NFC終端『閃付』在POS終端上已經(jīng)有一定成，『閃付』銀行卡發(fā)卡量達(dá)到數(shù)億張;運(yùn)營(yíng)商一直也在補(bǔ)貼NFC終端或者NFC-SIM卡;終端廠商都開(kāi)始支持NFC，iPhone6及更高版本的iPhone，榮耀6 Plus、魅族MX4 Pro、華為Mate 7、三星Galaxy S5等明星機(jī)型都加入了NFC功能。為什么大家這么支持?因?yàn)槿绻謾C(jī)廠商、運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)、銀行不選擇NFC，微信支付和支付寶的二維碼支付跟它們沒(méi)太大關(guān)系，離錢(qián)這么近的事情，誰(shuí)都想分一杯羹。
NFC這幾年發(fā)展怎么樣呢?早在2014年4月28日，支付寶錢(qián)包8.1就開(kāi)始支持NFC應(yīng)用于公交卡;2015年初，手Q 5.4版開(kāi)始支持中國(guó)銀聯(lián)閃付IC卡實(shí)現(xiàn)非接觸式支付，在支付時(shí)用戶可以直接用手機(jī)靠近擁有“閃付”標(biāo)志的銀聯(lián)卡完成各種場(chǎng)景的支付。它們的用戶基數(shù)比蘋(píng)果更大，并且還有大量的補(bǔ)貼政策，不過(guò)，用戶知之甚少，用之更少。
QQ錢(qián)包去年初就支持NFC了
與之對(duì)應(yīng)，2014年開(kāi)始，伴隨著打車(chē)App大戰(zhàn)和紅包大戰(zhàn)，二維碼支付快速普及，越來(lái)越多用戶綁卡，越來(lái)越多商家支持，『掃一掃』這個(gè)用戶習(xí)慣養(yǎng)成了，成為主流的移動(dòng)支付應(yīng)用，阿里和騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭為了培養(yǎng)用戶習(xí)慣和支付場(chǎng)景投入了數(shù)十億元，現(xiàn)在依然還在投入之中。
在這么多玩家都撐不起來(lái)NFC的時(shí)候，Apple Pay就可以嗎?或許可以，但一定會(huì)更漫長(zhǎng)，并且要靠銀聯(lián)主導(dǎo)而不是Apple——二維碼支付兩三年建立習(xí)慣可是花了幾十億現(xiàn)金，再加上許多無(wú)形投入。這并不是說(shuō)NFC不會(huì)有市場(chǎng)，只要強(qiáng)力推廣，還是會(huì)有人用的，未來(lái)ATM機(jī)都會(huì)支持NFC手機(jī)直接取款，但這應(yīng)該會(huì)在幾年之后。
Apple Pay真的比互聯(lián)網(wǎng)支付更好嗎？
Apple Pay最大兩個(gè)優(yōu)勢(shì)在于：安全和便捷。
它與銀行卡直接綁定，沒(méi)有中間賬戶，看上去更安全。不過(guò)，如果NFC支付要絕對(duì)安全必須『全鑒權(quán)』。
一個(gè)段子是，有人背著一個(gè)專業(yè)扣費(fèi)設(shè)備在地鐵里面走來(lái)走去就可以扣到一些公交卡的錢(qián)，理論上這是可行的，因?yàn)楣豢ㄟ@類近場(chǎng)支付工具沒(méi)有任何鑒權(quán)。倘若Apple Pay為代表的NFC支付不做『全鑒權(quán)』就有誤付款的可能，非接觸便捷但也有風(fēng)險(xiǎn)。
倘若實(shí)現(xiàn)『全鑒權(quán)』，又有便捷性問(wèn)題：人們使用支付寶或者微信支付做小額支付已經(jīng)做到了『智能鑒權(quán)』，不需要每次輸入密碼或者驗(yàn)證指紋，有時(shí)候小額支付就不用鑒權(quán)。
所以，NFC支付和二維碼支付，究竟誰(shuí)更安全、誰(shuí)更便捷，雙方各執(zhí)一詞。
互聯(lián)網(wǎng)支付的優(yōu)勢(shì)卻不少：
第一互聯(lián)網(wǎng)支付的成本低。相比NFC手機(jī)支付，它不需要改造POS機(jī)，不需要讓手機(jī)具備NFC功能。這些改造將耗費(fèi)巨大的成本，而成本將被轉(zhuǎn)嫁到商家和用戶身上，現(xiàn)在支持Apple Pay必須要iPhone6及以上，這就攔住了不少用戶。
第二互聯(lián)網(wǎng)支付的體驗(yàn)好。隨便找個(gè)網(wǎng)銀App來(lái)跟微信支付和支付寶錢(qián)包對(duì)比一下，從界面、查詢、轉(zhuǎn)賬諸多細(xì)節(jié)來(lái)看，誰(shuí)的體驗(yàn)更好?如果再算上社交紅包、AA收款這些玩法，互聯(lián)網(wǎng)支付顯然好用許多。
第三是互聯(lián)網(wǎng)支付的費(fèi)率低。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是免費(fèi)思維，對(duì)于商家也是，可以給出比銀聯(lián)和未來(lái)的NFC支付更低的費(fèi)率。這使得商家更加親睞互聯(lián)網(wǎng)支付。
第四是互聯(lián)網(wǎng)支付有附加價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在支付基礎(chǔ)上，可以提供大數(shù)據(jù)分析、會(huì)員管理系統(tǒng)、交叉營(yíng)銷、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷推廣這些附加服務(wù)，送券返現(xiàn)之類的，支付寶春節(jié)跟商家一起做紅包營(yíng)銷就是一種附加值。對(duì)于商家而言，通過(guò)簡(jiǎn)單的系統(tǒng)升級(jí)便可給予形成完全不同的交易管理體驗(yàn)以及帶來(lái)交易附加價(jià)值，吸引力更大。
移動(dòng)支付是一個(gè)『兩端問(wèn)題』，就是要同時(shí)搞掂商家端和用戶端才行，互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)兩端都有吸引力。
Apple Pay上線會(huì)推動(dòng)NFC支付普及，更多手機(jī)廠商都會(huì)提供類似于Apple Pay功能，不過(guò)，NFC推廣不是手機(jī)廠商能夠做的事情，應(yīng)該是銀聯(lián)主導(dǎo)，手機(jī)廠商和運(yùn)營(yíng)商配合，再說(shuō)Apple在中國(guó)并不擅長(zhǎng)做『重運(yùn)營(yíng)』的業(yè)務(wù)，例如Music、電子書(shū)，Apple都沒(méi)做起來(lái)。在可見(jiàn)的未來(lái)，我依然看好微信支付和支付寶錢(qián)包為代表的移動(dòng)支付。
