2月15日晚間，微信支付團隊發(fā)布《關(guān)于轉(zhuǎn)賬收費調(diào)整為提現(xiàn)收費的公告》稱，自2016年3月1日起，微信支付將對超額提現(xiàn)交易收取手續(xù)費。轉(zhuǎn)賬交易恢復(fù) 免費，在此之前微信曾宣布轉(zhuǎn)賬收費，每人每月享有2萬元免費轉(zhuǎn)賬額度(包括微信轉(zhuǎn)賬和面對面掃碼)，超出部分按0.1%的標準收取手續(xù)費;收款則不需手續(xù) 費。
按照新規(guī)需要收費的是提現(xiàn)部分。同一個身份證賬號享有1000元免費提現(xiàn)額度，提現(xiàn)累積超過1000元后開始收費。提現(xiàn)手續(xù)費按照提現(xiàn)金額的0.1%收取，每筆至少收取0.1元。
公告一發(fā)布“一石激起千層浪”引起了外界的廣泛關(guān)注。
一、
免費的微信支付為何開始推行提現(xiàn)收費政策?
“提現(xiàn)收費并非微信支付追求營收之舉，而是用于支付銀行收取的手續(xù)費。”對此微信團隊表示“基于微信支付的每一筆交易，只要從銀行卡扣款，事實上不論金額大小，銀行都要向微信支付收取交易手續(xù)費。這些成本一直都由微信支付承擔”
借助2015年的春晚，紅包功能讓微信迅速的綁定了大量的銀行卡，但隨著微信支付用戶量和交易量逐步升高，成本壓力也越來越大。“此次策略調(diào)整也是希望能補貼一部分巨額成本。”
不過，這樣的說法卻引來更多的追問。
“提現(xiàn)是向銀行帳戶存款，銀行會收手續(xù)費嗎?”根據(jù)常識，用戶在微信支付平臺上進行提現(xiàn)，實際上是將資金從微信存到自己的銀行賬戶上，是一種資金回流銀行行為，去銀行存款被收費確實很難理解。
但如果用戶是想利用微信的免費提現(xiàn)進行跨行轉(zhuǎn)賬呢?這部分費用是不是相當于微信在埋單呢?也就是所謂的“提現(xiàn)收費”
根據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士表示微信等第三方支付公司的運作模式為：第三方支付公司有一家主要的存管銀行和很多協(xié)辦的合作銀行，每家銀行都有一個或者多個賬戶用來放 客戶的資金。充值的時候例，錢從我們的銀行卡里扣除后轉(zhuǎn)入第三方支付在存管銀行賬戶;而提現(xiàn)的時候就是這個流程反過來，把錢轉(zhuǎn)入你的銀行卡。如果不提現(xiàn)， 你的錢就在第三方支付公司的賬戶里放著，你可以通過其提供的方式查看你在這家公司記賬的金額，在微信里的話就顯示為“我的零錢”。
大多數(shù)情況下第三方支付都是在銀行內(nèi)部進行資金劃轉(zhuǎn)操作，實際第三方支付在多家銀行開設(shè)存管用戶資金的企業(yè)賬號，真正需要跨行交易的資金筆數(shù)相對較少。因此并不能說提現(xiàn)都要“收費”。
三、
提現(xiàn)收費是為了支付銀行手續(xù)費說法確實存在誤導。
對此騰訊公關(guān)部發(fā)言人新聞發(fā)言人張軍亦在騰訊媒體微信群透露，騰訊公告中“支付銀行收取的手續(xù)費”并不針對提現(xiàn)環(huán)節(jié)，而是指微信支付在轉(zhuǎn)賬等環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的手續(xù)費，采取統(tǒng)一在提現(xiàn)環(huán)節(jié)收取的方式。
而微信團隊在采訪中也表示其真正成本產(chǎn)生來源于兩方面：1.銀行在第三方支付每次調(diào)用快捷支付接口時都會按金額收取手續(xù)費，2. 部分銀行在提現(xiàn)時會再次收取費用。
事實上支付寶在提現(xiàn)環(huán)節(jié)并不收費。在微信支付提現(xiàn)手續(xù)費公告后，更多人關(guān)注對標機構(gòu)支付寶的動作，螞蟻金服介紹，支付寶提現(xiàn)，無論是PC端還是在移動端均 不收取手續(xù)費。不過，支付寶轉(zhuǎn)賬根據(jù)轉(zhuǎn)賬方式和時間的異同收取不同費用。具體為，轉(zhuǎn)賬至銀行卡，則分為從移動端付款還是從PC端付款，從移動端付款即使用 支付寶APP則免費，但是從 PC端付款，如果到賬時間為2小時到賬，服務(wù)費率為0.2%，服務(wù)費下限為2元/筆，服務(wù)費上限則為25元/筆;如果到賬時 間為次日到賬，則服務(wù)費率為 0.15%，但服務(wù)費的上限和下限則不變。
因此微信宣稱的“提現(xiàn)收費并非微信支付追求營收之舉，而是用于支付銀行收取的手續(xù)費。”略帶誤導性，真實情況是應(yīng)該是指微信作為第三方支付工具在支付領(lǐng)域的需要支付大量運營成本，為了彌補缺口微信統(tǒng)一到提現(xiàn)環(huán)節(jié)進行收費。
四、
不過有意思的是，這次調(diào)整策略值得深思。
此次調(diào)整并沒有像支付寶一樣細化需要收費的轉(zhuǎn)賬、和免費提現(xiàn)的各個環(huán)節(jié)，而是將需要收費項目變的免費，統(tǒng)一轉(zhuǎn)移到本不應(yīng)該收費的提現(xiàn)項目上來。1000元的免費額度也不過是個緩沖，而且很快用盡。這意味著以后所有的提現(xiàn)都要收費，沒錯是所有的。
其實這次提現(xiàn)收費，關(guān)注點不應(yīng)放在是否該收費，該收多少，而是要考慮轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)，為什么收費順序掉了個，實際上轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)是否收費存在四種關(guān)系。
1、轉(zhuǎn)賬免費、提現(xiàn)免費
2、轉(zhuǎn)賬收費、提現(xiàn)收費
3、轉(zhuǎn)賬收費、提現(xiàn)免費
4、轉(zhuǎn)賬免費、提現(xiàn)收費
第一種是微信早期培養(yǎng)用戶的支付習慣所采取的方式，彼時從體量上無論用戶數(shù)量還是支付交易量都較小，騰訊足以支持微信作為支付工具的運營費用，注意我說的是運營費用。第二種在免費大行其道的互聯(lián)網(wǎng)圈無異于自掘墳?zāi)梗⑿挪豢赡懿捎谩?/p>
第三種是比較常規(guī)的做法，也符合用戶常識。轉(zhuǎn)賬是從一個賬戶到另一個賬戶，由于提現(xiàn)是免費的因此微信之間的轉(zhuǎn)賬相當于銀行之間的轉(zhuǎn)賬，而轉(zhuǎn)賬不能確保用戶 都是在同一家銀行開戶，目前銀行還沒有全面進入轉(zhuǎn)賬免費時代，微信支付肯定是有成本，即使微信在所有銀行都開設(shè)托管用戶資金賬戶(實際上不可能)也需要存 放大量備用資金以備用戶提現(xiàn)之需，成本不可能沒有。
因此轉(zhuǎn)賬超額收費可以理解，在2015年10月份微信出臺每月轉(zhuǎn)賬超2W要收費時也是給出同樣的解釋：向每月超出免費額度的付款方用戶收取手續(xù)費并不是微信追求營收之舉，而是用于支付銀行手續(xù)費。
筆者也相信微信采取第三種方案的時候確實如其所說是填補運營的窟窿，這實際上和支付寶PC端轉(zhuǎn)賬收費也是異曲同工。借助紅包微信支付雖然近年來快速發(fā)展， 風頭似乎有蓋過支付寶之勢，但無論從艾瑞還是速途調(diào)研的數(shù)據(jù)來看微信和QQ市場份額加起來都無法和支付寶相比。支付寶的成本顯然要遠遠大于微信支付，而支 付寶在在手機端做到轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)全免，為何不見支付寶出來“扮可憐”?
(速途研究院制圖)
而且既然第三種方案 無法填補運營的虧損，而第四種方案能根據(jù)微信官方的說法也無法覆蓋運營成本，為何還要多此一舉呢?除非第四種方案相比第三種能收到更多的費用，這間接意味 著之前微信用戶存在大量提現(xiàn)行為。如果不是，微信對于此次新規(guī)給出的說法“提現(xiàn)收費并非微信支付追求營收之舉，而是用于支付銀行收取的手續(xù)費。”則不成 立。而支付寶在運營成本大過微信支付的同時仍能實現(xiàn)手機端轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)全免似乎也印證了兩家支付工具確實存在某些的不同：支付寶用戶在資金沉淀方面遠遠優(yōu)于 微信支付，這種差異也是支付寶做到了免費的原因之一。
五、
而微信此次策略調(diào)整的真實目的又是什么?
實際上用戶資金在沒有提現(xiàn)之前，微信的所有資金只是在微信內(nèi)部循環(huán)。由于微信的社交工具屬性，人們心理上并不愿意將大量資金放在微信。如果采取第三種方案人們提現(xiàn)的心里實際上是得到鼓勵的。
采取第四種方案轉(zhuǎn)賬免費實際上是鼓勵資金進入微信，提現(xiàn)收費實際上設(shè)置了門檻是不鼓勵資金流出，這樣資金便沉淀下來，在法規(guī)上，國家下文明確要求第三方支 付公司的客戶資金必須托管在指定商業(yè)銀行，包括微信所有第三方支付企業(yè)都有指定的客戶資金托管銀行，客戶資金產(chǎn)生的利息，歸支付公司所有。
去年年初已經(jīng)有媒體報道支付寶沉淀資金300億利息可達10億。而在實際操中，第三方支付企業(yè)也可以向托管銀行提一些優(yōu)惠要求：如要求銀行貸款，把這筆客戶資金通過貸款的方式再還給支付公司，例如提高利率，例如在一定額度下的理財產(chǎn)品。
另外從微信推出公告的時間點上來看，恰恰是猴年支付寶集五福紅包大戰(zhàn)之后，通過此戰(zhàn)，支付寶拓展了大量用戶關(guān)系，實現(xiàn)了對微信“進攻式的防守”鞏固了支付 寶的地位。雙方摩拳擦掌，作為回敬，微信自然要提高支付地位。通過提現(xiàn)收費，把資金截留之后，用戶要么買騰訊的金融產(chǎn)品、要么消費。支付地位又扳回一局， 也變相的實現(xiàn)了對支付寶“進攻式的防守”。
再者眾所周知大環(huán)境下經(jīng)濟的不景氣，經(jīng)濟增長率降至25年來最低，隨著貨幣政策不斷加大緊縮力度，資金外流“錢荒”嚴重，信貸緊張，加上股市不景氣，企業(yè)融資成本較高已經(jīng)是不爭的事實。第三方支付企業(yè)微信天然有截留資本的能力，這個時候誰會不好好利用呢?
因此微信楚楚可憐的搬出“虧得太厲害，補貼一部分巨額成本”借口，或許有但也不過是一場苦肉計罷了。
