從2016年3月1日起，微信支付對轉(zhuǎn)賬功能停止收取手續(xù)費(fèi)。同日起，對提現(xiàn)功能開始收取手續(xù)費(fèi)。”這成為2月15日最受關(guān)注的新聞之一。
在各方解讀中，看到有觀點認(rèn)為微信在撒謊，提現(xiàn)收費(fèi)是為了支付銀行收取的手續(xù)費(fèi)，其實是讓銀行背鍋了。
到底誰是真正地背鍋俠?看到這所謂的專業(yè)人士的陰謀論，我卻不是這么看。
一、銀行到底有沒有收費(fèi)?
文章中提到“大多數(shù)情況下第三方支付都是在銀行內(nèi)部進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)操作，實際需要跨行交易的資金筆數(shù)相對較少。”，還說，“可以選擇向收你錢的銀行卡的用戶收費(fèi)為什么要找微信支付的全部客戶收手續(xù)費(fèi)啊!跨行手續(xù)費(fèi)也別當(dāng)借口啊……你內(nèi)部記虛擬帳關(guān)銀行什么事啊!”
很懷疑這位仁兄是否真實銀行內(nèi)部人士。連銀行內(nèi)轉(zhuǎn)賬和第三方快捷支付都能混淆。事實上，每筆快捷支付接口調(diào)用，銀行都會按金額收取手續(xù)費(fèi)用，從來沒有免費(fèi)之說。
這可以說是支付行業(yè)的常識：①銀行在第三方支付每次調(diào)用快捷支付接口時都會按金額收取手續(xù)費(fèi)，②部分銀行在提現(xiàn)時會再次收取費(fèi)用。
微信支付的日常成本相信也主要來源于這兩點。這些成本之前一直都由微信支付自己承擔(dān)，但隨著微信支付用戶量和交易量逐步升高，相信其成本壓力也越來越大。所以，在此次調(diào)整中，微信支付選擇承擔(dān)了所有轉(zhuǎn)賬的成本，而在提現(xiàn)時收取手續(xù)費(fèi)成本。據(jù)微信官方解釋，這種策略調(diào)整也是希望能補(bǔ)貼一部分巨額成本。
天下沒有免費(fèi)的午餐。銀行不會不收費(fèi)，之前用戶能享受微信支付所有功能全部免費(fèi)，不過是因為微信兜底罷了。
二、到底是多高的手續(xù)費(fèi)壓力，讓騰訊都難以招架?
我們不妨真刀真槍來算一算。
粗略計算微信支付單日手續(xù)費(fèi)成本的公式可以為：
微信支付單日手續(xù)費(fèi)成本=單日交易用戶數(shù)*人均交易金額*手續(xù)費(fèi)率
根據(jù)騰訊官方數(shù)據(jù)，微信支付綁卡用戶數(shù)已超過2億，且支付量驟增。據(jù)了解，這其中近80%都是活躍用戶。我們假設(shè)這80%中的2成每天會進(jìn)行需調(diào)用快捷支付接口的操作，即是3200萬人，假設(shè)人均金額為200元。
目前微信支付以0.1%的標(biāo)準(zhǔn)來征收手續(xù)費(fèi)。實際上銀行收取的費(fèi)用通常高于0.1%，我們也以0.1%作為手續(xù)費(fèi)率來計算微信支付的單日手續(xù)費(fèi)成本，則：
微信支付單日手續(xù)費(fèi)成本=3200萬人*200元/人*0.1%=640萬元
一個月以30天計，則微信每月需要承擔(dān)的成本是：
640萬*30=1.92億元!!!
背了多年鍋，為什么現(xiàn)在不背，是因為背不動了!
三、其他第三方支付其實也收錢
手續(xù)費(fèi)的成本，其實每家第三方支付公司都會有，也正因如此，不僅是微信，各家第三方支付公司都或多或少地在向用戶收費(fèi)，以支付銀行手續(xù)費(fèi)，只是策略有別。
以支付寶為例，支付寶雖然在提現(xiàn)環(huán)節(jié)并未收費(fèi)，但用戶使用支付寶在網(wǎng)頁版轉(zhuǎn)賬是需要收取手續(xù)費(fèi)的，與微信的“轉(zhuǎn)賬免費(fèi)、提現(xiàn)收費(fèi)”是大同小異，且根據(jù)到賬時間的長短，費(fèi)用不同。其中，實時到賬和2小時內(nèi)到賬的服務(wù)費(fèi)均為0.2%，次日到賬的服務(wù)費(fèi)為0.15%，最低2元/筆，最高25元封頂。
很多人說微信收費(fèi)了，支付寶就不收錢，趕緊轉(zhuǎn)投支付寶吧。其實就是一個天大的誤解。除了網(wǎng)頁版上面收費(fèi)之外，支付寶還選擇向商戶收手續(xù)費(fèi)，而且高達(dá)0.6%，通過這個方式就可以補(bǔ)貼支付寶本身需要向銀行繳納的費(fèi)用。對于普通用戶而言，對這種收費(fèi)方式的感知不強(qiáng)，但商家默默地將這部分成本轉(zhuǎn)嫁給了用戶，在賣給用戶的商品中就溢價過了，只是作為消費(fèi)者的普通個人用戶沒發(fā)覺罷了。
反觀具有強(qiáng)社交屬性的微信，根本沒有像支付寶這樣的緩沖地帶，不像支付寶的背后商家為了流量愿意先承擔(dān)相應(yīng)手續(xù)費(fèi)，再來轉(zhuǎn)嫁。微信之前只能死扛，現(xiàn)在卻是不能承受之重。
四、收費(fèi)策略調(diào)整的目的
可以看到，這次收費(fèi)策略調(diào)整后，微信轉(zhuǎn)賬恢復(fù)免費(fèi)，提現(xiàn)收費(fèi)，還有其他如紅包，消費(fèi)，理財通等都是免費(fèi)，為什么會這樣?
如前所述，這是一個補(bǔ)貼策略的問題。隨著微信支付交易量指數(shù)級上升，手續(xù)費(fèi)成本已經(jīng)是天量。轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，改為提現(xiàn)收費(fèi)，是因為在使用場景不斷豐富的情況下，微信希望可以最大限度減少對用戶的影響，鼓勵用戶使用微信支付。
微信在過去的一年大力發(fā)展支付場景，其線下線上的支付場景越來越豐富，在當(dāng)下這個“一部手機(jī)走遍天下”的時代，用戶無需提現(xiàn)，就能通過微信支付，在衣食住行等諸多場景直接消費(fèi)。當(dāng)用戶可以將零錢包中的零錢直接用來消費(fèi)、社交、投資，享受快捷支付便利的時候，就根本沒必要提現(xiàn)出來，因此也不會受到提現(xiàn)收費(fèi)政策的影響。
要多說一句的是，有不少網(wǎng)友也在給微信算帳，認(rèn)為存留在用戶零錢包里的錢可以給微信帶來巨額收益，實際上按央行規(guī)定，這些錢都是備付金，微信根本不能挪用，更別提收益了。
