近日，關(guān)于微信支付提現(xiàn)收費(fèi)的新聞，在互聯(lián)網(wǎng)上掀起了軒然大波。
微信具體的手續(xù)費(fèi)收費(fèi)政策是，從零錢到銀行卡的超額提現(xiàn)需要收取一定的手續(xù)費(fèi)。具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是指從3月1日起計(jì)算，每位用戶(身份證)有終身累計(jì)1000元免費(fèi)提現(xiàn)額度，超出1000元部分按銀行費(fèi)率收取手續(xù)費(fèi)，目前費(fèi)率均為0.1%，每筆最少收0.1元。
也就是說(shuō)，只要涉及到零錢資金的提現(xiàn)都要收取一定的手續(xù)費(fèi)，比如收取的微信紅包、微信轉(zhuǎn)賬金額都會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)到微信零錢里，甚至使用微信零錢購(gòu)買理財(cái)通，提現(xiàn)時(shí)同樣要收取手續(xù)費(fèi)。
對(duì)于終身免費(fèi)提現(xiàn)1000元的限制，微信方面解釋為絕大多數(shù)用戶零錢包存量都在1000元以內(nèi)。而對(duì)于收費(fèi)的解釋，微信說(shuō)是銀行收取手續(xù)費(fèi)，微信以前給用戶墊付了。
微信的新政引發(fā)了各方的質(zhì)疑，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松在新浪微博上質(zhì)疑稱，“提現(xiàn)是向銀行賬戶存款，銀行會(huì)收手續(xù)費(fèi)嗎?”而事實(shí)上，并不是每一家商業(yè)銀行都收費(fèi)，微信的解釋也站不住腳。
那么微信真正的意圖是什么呢?我們要從微信公布的這個(gè)時(shí)機(jī)說(shuō)起。
一、有意思的時(shí)機(jī)選擇
微信提現(xiàn)墊付銀行手續(xù)費(fèi)不是一天兩天了，雖然有的商業(yè)銀行確實(shí)收手續(xù)費(fèi)，但是做支付工具的大家都沒(méi)有提現(xiàn)收費(fèi)啊，支付寶沒(méi)有(支付寶有一套自己的跨行清算系統(tǒng)，算是例外)，百度錢包沒(méi)有，中國(guó)移動(dòng)搞的和包支付也沒(méi)有。
而微信冒著很大的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)難，他就不怕用戶不用微信支付，把錢全部轉(zhuǎn)走嗎?
這里就有一個(gè)時(shí)機(jī)的問(wèn)題，微信提出提現(xiàn)收費(fèi)，選擇的時(shí)候是春節(jié)過(guò)后剛剛上班，也就是新年紅包發(fā)完的時(shí)候。
今年春節(jié)紅包大戰(zhàn)，支付寶搞的五福不全分享紅包很失人心，而微信的拜年紅包挺流行，筆者就收到了不小小額的紅包(拜年紅包就是幾元錢，而大紅包也不能超過(guò)200元)。
雖然微信放了很寬松的政策，每人1000元額度，從3月1日才開始算，額度也很低。但是對(duì)紅包提現(xiàn)的人來(lái)說(shuō)，這里有一個(gè)心理預(yù)期的問(wèn)題。
我的紅包提現(xiàn)再花，要繳納手續(xù)費(fèi)，那就不如直接通過(guò)微信花掉吧，而且小額的幾個(gè)紅包也不值得去提現(xiàn)折騰。錢留在微信里面，然后通過(guò)支付去花掉，那么微信的目的就達(dá)到了。
二、微信的目的
從規(guī)則看，微信定下了一個(gè)1000元的固定額度，大量用戶短期內(nèi)用不到這個(gè)額度，真正能用到這個(gè)額度的是微商和采用微信做大額支付或者轉(zhuǎn)賬的人。微信自己也說(shuō)大多數(shù)用戶零錢包金額在1000元以下。
而且微信并沒(méi)有馬上收費(fèi)，而是從3月1日開始計(jì)算，就是說(shuō)如果在微信錢包中有一些余額，人們是可以提前轉(zhuǎn)走不負(fù)擔(dān)這個(gè)費(fèi)用的。
所以，微信這個(gè)規(guī)定出臺(tái)明顯是醉翁之意不在酒，微信真正的目的是把春節(jié)紅包所帶來(lái)的用戶變成真正的消費(fèi)支付用戶，讓用戶形成微信支付的習(xí)慣。避免微信支付只用來(lái)發(fā)紅包的尷尬。
關(guān)于支付與金融的關(guān)系，我以前撰文說(shuō)過(guò)，做金融要先有支付工具，然后通過(guò)支付工具產(chǎn)生沉淀資金，沉淀資金可以投資理財(cái)，可以衍生出各種金融產(chǎn)品，帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)。
支付工具本來(lái)是專用的，譬如支付寶、百度錢包這類東西，而騰訊投機(jī)取巧，給自己最普及的APP微信加上了支付功能。
而讓微信比較尷尬的是，微信作為社交工具，距離支付應(yīng)用較遠(yuǎn)。大家用支付寶是因?yàn)橐谔詫氋?gòu)物，必須要用;大家用百度錢包是因?yàn)榘俣扰疵桌锩鍻2O消費(fèi)用百度錢包有大額返現(xiàn)和優(yōu)惠(吃飯花了幾十元，返現(xiàn)居然有5元之多。)。而微信的微商沒(méi)有太大聲勢(shì)，線下支付已經(jīng)做得很努力，但是大家用的不多;京東理論上可以壟斷支付，但是京東可用的支付工具太多，微信支付不是必須的選擇。
面對(duì)這種尷尬，微信想出來(lái)一個(gè)不是辦法的辦法，把春節(jié)紅包引導(dǎo)一下，用于各種支付場(chǎng)景，特別是線下支付，提升一下微信支付的普及率。
按照騰訊的設(shè)想，你過(guò)年紅包有了一點(diǎn)錢，轉(zhuǎn)賬有手續(xù)費(fèi)不值得，還麻煩，身邊找個(gè)可以支付的超市花掉比較方便。而有了第一次支付，就可以有第二次，這樣逐漸把微信支付的使用率提升上來(lái)，把覆蓋的人群提升上來(lái)。
過(guò)年領(lǐng)到微信紅包的人，都可以變成微信支付的潛在客戶，這樣轉(zhuǎn)化一下KPI也就好看了。
三、微信的得失
從短期看，微信的這個(gè)設(shè)想不無(wú)道理。身邊就有微信支付的超市，大家感覺(jué)提現(xiàn)不合算，把過(guò)年紅包消費(fèi)花掉確實(shí)是一個(gè)選擇。
但是，這個(gè)措施也讓微信失去了人人間大額交易的市場(chǎng)。
本來(lái)微信支付相比支付寶有一個(gè)非常大的優(yōu)勢(shì)，就是關(guān)系鏈比支付寶要全。支付寶今年不惜搞出來(lái)五福不全，被眾人大罵的搶紅包方案，就是為了建立關(guān)系鏈。因?yàn)殛P(guān)系鏈健全了，人人間支付轉(zhuǎn)賬都要方便。
人人間支付的額度往往不會(huì)太小，幾千元，幾萬(wàn)元都是可能的，而且交易頻率也比較頻繁。
人人間的支付要交易幾千元，幾萬(wàn)元，就得先從銀行卡轉(zhuǎn)入微信零錢幾千元，幾萬(wàn)元。而這些錢到手以后，無(wú)論是存入理財(cái)，還是直接提現(xiàn)，最終都回要到銀行卡上。
而此時(shí)微信要收取千分之一的費(fèi)用，支付寶不收費(fèi)，百度錢包不收費(fèi)。對(duì)比之下，微信主動(dòng)放棄這一塊市場(chǎng)。用戶不是差這幾元，幾十元，而是明明有免費(fèi)的途徑，為什么非用收費(fèi)的途徑呢?大不了我支付寶加你做好友就是了。
而用戶給微信零錢存入的越少，微信零錢所能產(chǎn)生的效益就越低，財(cái)付通的潛在財(cái)源也就越少。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，微信的這個(gè)舉動(dòng)，是把大額交易的優(yōu)質(zhì)客戶趕走，而保留低價(jià)值的零散支付用戶。從金融業(yè)的角度出發(fā)，這是一個(gè)匪夷所思的行為，在銀行都是大客戶才受到歡迎。
為了提升短期微信支付的普及率，放棄掉未來(lái)的大客戶，把大客戶推給支付寶和百度錢包，這正中競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的下懷。微信對(duì)于短期利益與長(zhǎng)期利益的帳好像算的不是很清楚。
四、微信提現(xiàn)收費(fèi)會(huì)堅(jiān)持多久？
根據(jù)我們前面的分析，微信現(xiàn)在搞這么一手，給人們一個(gè)提現(xiàn)不合算的心理預(yù)期，是有利于微信支付普及的。以前沒(méi)有用過(guò)微信支付的人，也許會(huì)去超市買一點(diǎn)小東西，把錢用出來(lái)。
但是隨著紅包消耗殆盡之后，會(huì)有多少用戶會(huì)養(yǎng)成微信支付的習(xí)慣呢?這個(gè)概率很不樂(lè)觀。
而以前通過(guò)微信大額轉(zhuǎn)賬和支付的用戶，因?yàn)槭召M(fèi)的預(yù)期，會(huì)轉(zhuǎn)到支付寶或者百度錢包，不在乎的都是小額用戶。未來(lái)可能的大額用戶則從一開始就不會(huì)選擇微信支付。
相信微信零錢的總余額會(huì)有一個(gè)下降的趨勢(shì)，而附加的各種金融服務(wù)也都會(huì)受到影響。
也許一兩個(gè)季度以后，騰訊就會(huì)在統(tǒng)計(jì)數(shù)字上看到變化，這種損失是看得見(jiàn)的。
而當(dāng)騰訊節(jié)約的手續(xù)費(fèi)不能彌補(bǔ)損失的時(shí)候，相信屆時(shí)騰訊會(huì)改變這個(gè)政策，除非騰訊準(zhǔn)備放棄金融。
為了短期利益制定的政策，壽命通常不會(huì)太長(zhǎng)，微信提現(xiàn)收費(fèi)會(huì)堅(jiān)持多久?
