銀聯(lián)坐在幕后督戰(zhàn)
二馬如何應(yīng)對？
一
何為Apple pay?
有新聞稱，蘋果的Apple pay將在2月初在中國大陸上線，屆時iOS用戶升級最新的系統(tǒng)即可看到這個支付應(yīng)用，并可綁定銀行卡(支持：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、廣州銀行、上海銀行、中國建設(shè)銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、招商銀行、中國民生銀行、中國工商銀行、平安銀行、中國郵政儲蓄銀行、浦發(fā)銀行)后即可用于線下購物。
很多人不知道何為Apple pay?只知道現(xiàn)在微信支付、支付寶都可以在超市里付款了。Apple pay是蘋果推出的一個支付軟件，可以將各類銀行卡捆綁到這個工具上，就如同微信支付、支付寶捆綁銀行卡是一樣的。
但是它們支付方式是不同的。Apple pay采取NFC支付，目前在國內(nèi)與銀聯(lián)“云閃付Quick Pass”合作，線下可以在支持NFC的POS機(jī)上使用。捆綁了銀行卡的iPhone靠近POS機(jī)，手指按住指紋鍵，即可快速完成支付，整個過程不需要手機(jī)聯(lián)網(wǎng)。
微信支付與支付寶錢包，都是通過POS機(jī)專用的掃碼槍，掃描支付碼完成支付。整個過程需要手機(jī)聯(lián)網(wǎng)，沒有網(wǎng)絡(luò)無法支付。目前，央行已經(jīng)將移動支付標(biāo)準(zhǔn)定為NFC支付，還曾以不安全為由叫停過二維碼、條碼支付。
但是這并未阻礙微信支付、支付寶錢包的瘋狂線下推廣。換句話說，他們根本沒拿央行的命令當(dāng)回事。這其實(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)公司的特點(diǎn)，他們一般都不會聽從行政命令，一切都先斬后奏。
二
互聯(lián)網(wǎng)支付替代了銀聯(lián)?
中國銀聯(lián)2002年成立，是中國的銀行卡聯(lián)合組織，通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用。目前，已經(jīng)支持全球150多個國家和地區(qū)的跨境支付。
在支付寶錢包、微信支付還沒有大規(guī)模興起的時候，銀聯(lián)卡讓線下商戶可以使用任何一家的銀行卡刷卡結(jié)算。而有了互聯(lián)網(wǎng)支付工具后，只要微信支付、支付寶錢包捆綁了各家的銀行卡后，同樣可以實(shí)現(xiàn)這樣的功能。
為此銀聯(lián)曾在2012年就推出了“閃付”，并與銀行一起展開了換芯片卡活動。通過帶有芯片的銀行卡，可以在POS機(jī)上完成閃付，一碰即付，無需通過磁條刷卡。然而銀聯(lián)閃付的推廣十分吃力，許多持卡人根本不知這個芯片卡到底有何用。
之所以造成如此結(jié)果，一方面由于銀聯(lián)只把目光集中在銀行、商戶身上，與用戶之間沒有多少溝通、互動。他們沒有很好地渠道告知用戶這個芯片的作用。另一方面，手機(jī)支付的興起，讓很多年輕人熱衷使用手機(jī)支付，而不愿再用銀行卡。
而且NFC手機(jī)遲遲未能大規(guī)模上線，銀聯(lián)主導(dǎo)的NFC支付標(biāo)準(zhǔn)也遲遲無法落地。直到iPhone、三星等手機(jī)巨頭們加入了NFC功能，并開始推廣自家的NFC支付軟件。于是2015年底，銀聯(lián)才同蘋果、三星達(dá)成合作意向。
銀聯(lián)閃付布局的不晚，但是起了個大早，趕了個晚集?；钌谋换ヂ?lián)網(wǎng)支付在移動支付領(lǐng)域替代了。
三
銀聯(lián)、支付寶、微信支付的戰(zhàn)爭。
一種新的使用習(xí)慣，一定要有強(qiáng)勢的企業(yè)主導(dǎo)。NFC支付的便捷性、安全性都比掃碼支付要好，但是一直以來“散兵無勇”，銀行、手機(jī)企業(yè)各自為政，手機(jī)巨頭又遲遲沒發(fā)力這一市場。
現(xiàn)在蘋果、三星來了，我們也可以預(yù)見，2016年大批手機(jī)將加入NFC功能，同時小米Pay、華為Pay、中興Pay等各種手機(jī)企業(yè)的支付應(yīng)用也即將問世。這意味著銀聯(lián)與支付寶、微信支付的戰(zhàn)爭，不僅限制在這三家。手機(jī)企業(yè)也將站在銀聯(lián)的一邊參與戰(zhàn)斗。
對于銀行來說，他們樂意看到這種競爭，畢竟核心的資產(chǎn)端還在銀行。前端競爭越激烈，銀行越有話語權(quán)。而且對于微信支付、支付寶自設(shè)資金池，成立民營直銷銀行，傳統(tǒng)銀行業(yè)早就煩透了，已經(jīng)對他們設(shè)置了轉(zhuǎn)賬額度等各種限制。
而對于商戶來說，也是一件大好事。目前，銀聯(lián)閃付的費(fèi)率在0.38%-1.25%之間。微信支付、支付寶的收費(fèi)均在0.6%到2%之間。
互聯(lián)網(wǎng)支付工具的優(yōu)勢主要是2個方面，第一個商戶的收費(fèi)比例一般低于銀聯(lián)收費(fèi);第二POS機(jī)設(shè)備升級成本低，手機(jī)支付碼還無需升級POS機(jī);第三，微信支付、支付寶均與商家合作，而且對商家、用戶兩頭補(bǔ)貼。
無利不起早。商家其實(shí)不太關(guān)心誰的支付平臺，更關(guān)心哪個省錢。所以銀聯(lián)對線下的POS機(jī)實(shí)施了補(bǔ)貼改造，讓商戶少花錢升級到NFC。另外，對用戶也實(shí)施補(bǔ)貼，比如使用閃付可以在線下購物獲贈優(yōu)惠券、簽約商戶打折(很多飯店都支持類似的折扣，大家吃飯的時候可以問問，貌似比美團(tuán)、糯米購買優(yōu)惠券還便宜)。
但是銀聯(lián)的運(yùn)營能力仍然弱于互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，他們沒有與用戶建立連接，沒有向海量用戶傳達(dá)優(yōu)惠消息的網(wǎng)絡(luò)平臺，這也是傳統(tǒng)企業(yè)在競爭中的弱勢。他們的優(yōu)惠、讓利，對于用戶端來說感知很弱，遠(yuǎn)不如支付寶們的號召力。
另外，銀聯(lián)要參與競爭，還有必要降低對商戶的收費(fèi)比例，降低至0.6%以下。而銀聯(lián)還需要與Apple Pay、三星pay更企業(yè)分成，具體分成比例可能在0.1%，所以銀聯(lián)能否愿意繼續(xù)降低收費(fèi)比例?
當(dāng)然作為這種國有企業(yè)，行政性質(zhì)的企業(yè)，他們很難有競爭的動力，因此在于互聯(lián)網(wǎng)支付的競爭中，并不被看好。而蘋果、三星等手機(jī)企業(yè)也很難具備微信支付、支付寶的豐富線上支付場景以及各種刺激用戶綁定銀行卡的方法，所以Apple Pay們的綁定銀行卡門檻較高。
但是作為一名消費(fèi)者來講，我們喜聞樂見更多競爭，我們討厭任何現(xiàn)實(shí)商業(yè)上的壟斷，因?yàn)樯虡I(yè)壟斷最終都會讓消費(fèi)者吃下壟斷的
